个人投资理财规划建议书
总结是对工作、学习、生活等方面的一个及时概括。在总结中,我们需要客观地反映事实,不夸大和缩小问题的严重程度。总结是让我们不断优化自己的利器;
个人投资理财规划论文2范本篇一
投资理财根本原理就是收入周期和支出周期,说白了就是科学规划,使得一生的收入能超过支出,最好收入远远超过支出实现财务自由。所以理财的根本是站在一辈子的高度从宏观上规划,单纯记记账,买买低风险理财产品,玩玩信用卡,做做基金定投,都是可有可无,无关疼痒的小技巧,对人生实际的提升很小。
工资收入周期。
一个人前半生主要收入来自于工资,工资的增长除了经验积累外,主要有2个跳跃阶段。
1
基层向中层跳跃。
基层是公司的螺丝钉。每个人都是从基层做起,基层主要从事一些简单的执行工作,就是把自己这枚螺丝钉装到公司这个大机器上,公司给你提供平台,培训,工资,并签订劳动合同为你提供制度保护,而你为公司提供劳动换取薪水和稳定。基层的工作相对比较简单,市场价值不大,可替代性非常强,所以基层的薪资水平最低。
基层薪水的增加主要来自于经验的积累和工作效率提升,是靠时间积累的量变。一般的工作3-5年就能熟能生巧,这个过程每个人的差异不大,天赋好的人会略微快点。真正的差异是量变能否积累出质变,从基层上升到中层,收入翻2-3倍(如图中红线所示)。其中最根本是理解能力和管理能力,你得理解部门工作最核心的问题,并管理部门的人解决部门核心问题。很多人在这一步无法完成质变,结果几十年如一日重复相同的工作,收入早早就到了瓶颈,如上图虚线所示。
2
中层向高层跳跃。
中层是公司的器官,但还不是公司的大脑,中层更多的是把公司的战略执行好,本质还得依靠公司的整个体系。中层向高层上升最关键的是战略能力,体系架构能力,人才掌控能力。中层向高层跳跃收入也会翻2-3倍(如图中红线所示),不过,能上升到高层的人毕竟是少数,所以大多数人的工资收入一般会在中层到达瓶颈。
投资理财规划第一要务是让自己完成这2次跳跃,使工作收入有质的提升,否则一切都是空谈。
支出增长周期。
支出周期基本与收入周期重合,不同的是支出从一出生就开始,到老年支出也不会快速回落,医疗养老的支出都具有刚性。支出两次跳跃主要是结婚买房和子女教育及买房,这是中国的国情。实线部分是正常的支出曲线,虚线是不买房,而且强行压缩支出,省吃俭用。
理财最重要的是使收入周期和支出周期匹配,最好收入能大于支出。当收入无法覆盖支出的时候,就要借债或者强行压缩支出,无论哪种都是痛苦的。几次大的支出增长往往还代表了社会竞争力提升,比如孩子的教育,家庭生活质量改善,收入如果没有在对应的周期增长,只能放弃这些支出,结果社会竞争力大打折扣,被迫沦为社会底层。
投资理财的根本是保证收入和支出都如实线部分增长,让自己良性循环,尤其整个生命周期的重要战略节点一定要牢牢把握。
很多人把省钱和存钱误认为是理财,其实那是收入增长乏力导致的支出被迫压缩,不但不解决根本问题,反而让自己精力分散,更抓不住核心,更无法质变。
财产收入周期。
财产性收入本质是资源积累,包括你的房产、钱、人脉等等。工资收入随着人的衰老会逐渐下降,但资源的收入却像雪球一样,越滚越大,人生的后半段,就主要靠财产性收入。
在中国,工资的收入很容易到达顶点,如果不能将工资积累的收入转化为财产收入,收入增长就很难覆盖支出增长。
但致命问题是中国人长期忽略财产收入。
一方面中国是13亿人口大国,劳动力充沛,同时中国经济基础差,资本稀缺,这就导致资本回报高,劳动回报低,结果贫富差距越拉越大,普通人工资增长缓慢,大多数人没有积蓄用来钱生钱。另一方面,中国金融市场比较落后,金融行业高度垄断,投资渠道匮乏,导致普通人投资知识完全空白,投资成了有钱人玩的小圈子游戏。
结果,本应该靠工资和钱生钱双轮驱动的收入增长,变成工资收入独轮支撑,当工资收入在人生后半段无法提升时,收入就到了瓶颈。
财产性收入和工资收入类似,也有两次质变,同样需要两次能力的飞跃。
第一次质变是当你不再只存钱省钱,理解风险和收益的平衡,从理财上升为投资。金融的本质就是风险定价,当你对风险的识别能力和平衡能力增强的时候,你就会获得比别人高几倍的收益。理财本质是不懂风险,把风险让渡别人,获得极低的回报,理财基本等同于存钱。如果能力不能突破,那财产收入就会像图3虚线所示。
第二次质变是理解市场规律。从宏观上理解整个投资趋势,抓住宏观投资机会。市场的本质是供需的发展、均衡以及动态定价过程,谙熟本质后,就能在整个市场寻找投资机会,财产性收入又会有质的提升,很多人是靠这个阶段实现了财务自由。
钱生钱的能力要在人生前半段开始积累,这样人生后半段收入增长就有了保证。这也是整个投资理财规划中最核心的一点。
风险。
天有不测风雨,人有旦夕祸福。关键的风险一定要对冲。对冲风险主要两种方式,一种保险,一种资产配置。
保险。
保险本质是风险的交易市场。人生的重疾险,养老,医疗等重大核心风险,需要用少许的钱来买保险对冲。
资产配置。
资产配置的本质是分散风险,防止财产太过集中,满盘皆输。
人生其实只有20%的事情是真正重要的,大多数人大多数时间都忙、茫、盲,都在做一些毫无核心竞争力的低端重复工作,时间精力花了很多,收入依然是图中虚线部分所示的增长轨迹。投资理财规划的根本是定位你现在处在上面三幅图中什么阶段,最重要的事情是什么,做成这个事情最核心的点又是什么,用80%的精力死磕核心点,使得你的收入变成实线部分的增长轨迹。
个人投资理财规划论文2范本篇二
投资与理财专业旨在培养掌握投资与理财基本知识和实务操作技能,看看下面的理财与投资论文吧!
关键词:投资与理财专业;理财人才;专业建设。
有较高的投资、证券业务操作技能和一定的理财分析能力,能从事企事业单位会计、理财、财务管理和证券投资业务操作管理和服务第一线工作的高技能应用型专门人才的大学专科专业。投资与理财专业培养的学生应具备熟练运用主要投资分析软件,具有股票、期货、债券、房地产、外汇等投资实际操作能力,具有投资的基本分析和技术分析能力,具有企业财务状况分析和投、融资管理分析能力;投资理财专业学生应该持有的专业技术证书:证券从业资格证书、期货从业资格证书、证券分析师、会计从业资格证书、保险代理人资格证书、理财规划师从业资格证书。
国外投资与理财专业教育发展历程可以分为三个阶段:一是初级阶段,银行、证券、保险等营销人员转变为理财规划师的阶段;二是发展阶段,专业的会计师、分析师、税务师等成为理财规划师的阶段;三是成熟阶段,正规学院教育培养理财规划师的阶段。随着我国居民收入的提高、投资理财意识的增长,特别是到股票市场的大牛市和以后的大熊市让更多的人认识到了投资与理财的重要性,相关的考证培训漫天飞,各大高校也相继开设投资与理财专业,所以,在我国投资与理财专业教育比较复杂,是一种混合式和跨越式发展,国外的三个阶段特征在我国现阶段都能够看到,既有营销人员转变为理财规划师,也有专业的的会计师、分析师、税务师成为理财规划师,而各大高校也正在培养的理财人才。笔者认为,我国将会走混合发展到高校专业培养的道路。因此,如何抓住机遇,加强专业人才培养创新,增强自己的专业特色和实用性,是投资与理财专业教育研究的重中之重。
3投资与理财专业教育存在的问题。
3.1课程设置宽泛,重点不突出。
由于投资与理财专业是专科专业,除了半年的实习找工作,大学只有两年半上课,除了要上大量的通识课程,如:英语、计算机、思想政治和体育等等,还得上大量的专业基础课,如:微观经济学、宏观经济学、管理学、基础会计、证券市场等,真正上专业核心课程的时间最多就一年,这一年得开金融学、投资学、公司理财、证券投资分析、保险原理与实务、商业银行经营与管理、投资与理财案例等,专业知识遍布经济学、金融学、投资学、保险学、会计学、财务管理,虽然全面但是重点不突出,容易让学生觉得什么都学了,但是什么都不会。
3.2专业方向模糊,专业定位不清楚。
投资与理财专业的方向有:会计核算、财务管理、银行、证券、保险等等,几乎涉及金融和会计的方方面面,容易让学生产生对未来就业前景的迷茫,很难定位自己未来工作的领域,也就很难清楚的知道自己努力的方向和学习的侧重点,在社会分工越来越细化的大势下,这样培养出来的人才很难适应社会的需要。
3.3对部分考证的重视不够。
事宜投资与理财专业学生考的证书,大致有:证券从业资格证书、期货从业资格证书、证券分析师、会计从业资格证书、保险代理人资格证书、理财规划师从业资格证书。除了会计从业资格和证券从业资格证书报考的人较多外,其余报考的非常少,特别是对保险代理人资格证书和期货从业资格证书重视不够,就未来的发展趋势而言会计和证券的从业人员会趋于饱和,而对合格的持有期货从业资格和保险代理人资格的需求缺口还很大,就近两年的报考人数上看,这报考两个证书的几乎没有。
3.4专业的实习基地缺乏。
与投资与理财对口的实习岗位一般为银行和保险的营销岗位、证券公司的经纪岗位以及一般企事业单位的会计岗位。较强的应用能力是大专培养人才的一大特色,但是投资与理财专业由于对口的企业层次比较高,岗位十分稀缺,所以在实训条件方面相对其他专业比较匮乏,然而投资与理财专业对学生的应用能力要求比较高,单单的机房模拟实验很难满足该专业对应用能力的要求。
4.1大二下学期起分方向开设专业课。
针对投资与理财专业课程设置宽泛、重点不突出和专业方向模糊、专业定位不清楚等问题,笔者认为可以考虑大一开完通识课,大二开一个学期的专业基础课,剩下的一年分方向开课,可以分银行、证券、会计和保险等方向,每个方向开对应的专业课、考证课和实训课,这样可以解决课程宽泛、重点不突出的问题,又能让学生依想就业的领域去选择方向,有的放矢,也解决了专业定位不清的问题。
4.2加大对其他考证的宣传。
204月30日中国期货业协会颁布了《期货从业人员资格考试管理规则(试行)》等6项自律规则的公告。新规则取消了期货从业资格证书有效期仅3年的规定,有效期修改为永久有效,同时将原规定的执业资格证书和从业资格证书合二为一。保险代理人考试报考率低主要是由于学生对保险业的误解太多,其实我国的保险展业市场正在不断的完善和健全当中,持证上岗是必然的趋势,持有代理人资格将有利于学生在该行业立足。加强对考证的宣传,可以通过学术讲座、新老生交流等方式推广其他的考证,以确实提高学生的应用能力,提高就业率和就业质量。
4.3加强校内实习。
为了培养学生的实践能力,可以由学校提供场地,建立的理财规划工作室,由学生担任理财规划师,教师担任顾问,为社区提供免费的咨询、理财服务,同时可以鼓励学生参加理财规划或者证券模拟等大赛,还可以与企业建立实训关联系统,把企业的实际数据复制到实验室同时同步更新,把企业“搬到”实验室,让学生在实验室就能真真确确地感受到企业的氛围,熟悉相关业务实务,拉近学生从企业到学校的距离。
参考文献:
[1]张勤.投资理财专业教学分析及改革建议[j].科技信息,(20).
[2]刘亚琳.“双证制度”下投资与理财专业建设研究[j].湖南大众传媒职业技术学院学报,(6).
个人投资理财规划论文2范本篇三
根据相关的数据统计显示,全球市场中的基金总额已经达到了23万亿美元,期货投资基金本身的出现就是应对资金市场风险管理,同时还对期货市场基础已经期货相关规范问题提出了一定的标准和要求,对于期货市场发展来说,期货投资基金通过完善化的基础设施建设以及相关制度的完善为更多的期货投资者提供了更加稳定的投资平台和投资机遇,保证投资者在进行期货投资的过程中,能够更加完善的维护自身的合法利益。
二、我国期货市场发展现状。
(一)清理整顿任务基本完成目前我国的期货业发展已经逐渐的完善,从期货市场本身的发展来说,通过进行摸索和规范化的清理整顿,期货市场规范化程度提升发展十分迅速,在法律、规范以及市场监管体系的构建等方面都有了明显的提升。现今,我国的期货市场已经逐渐形成完善化的交易、风险监管制度,通过平台的完善化发展,能够有效实现我国期货投资基金的进一步发展。
(二)实践造就了一批专业的期货管理与投资者队伍现今,我国的期货企业已经超过了250家,期货经纪企业的最低注册标准也上升到了叁仟万元,同时对于期货经纪公司提出的不可进行自营业务操作和从事的限制,也在一定程度上降低了经济公司的发展风险,此外,就是期货企业通过长期的发展和实践,培养了一批专业化技能和水平较高的期货管理团队和投资者,目前,我国金融工具存在着较为单一化的问题,金融市场还处于严重不稳定的发展阶段,因此,需要进一步的对金融工具进行整合发展,实现期货基金。
(三)期货市场达到一定的发展规模我国的期货市场经过长期的恢复发展,大连、上海以及郑州三大期货市场开始进行稳定的发展,同时,随着我国市场经济的不断发展和进步,我国的期货基金市场在稳定的社会环境下以及坚实的经济基础发展背景下,开始受到很多投资者的亲睐,更多的投资者愿意进行风险投资,期货市场为投资者提供了良好的投资平台,但是,我国目前的期货市场还处于初级发展结算,在金融法则、相关规范以及金融工具的选择等方面还存在着较多的问题亟待解决,同时很多的规范化行为以及准则等还需要进一步的完善化的发展,对于我国的期货市场发展而言,需要从投资者、期货市场本身以及相关的监管单位多个角度进行共同维护和发展,通过多方面的建设发展,实现我国期货基金投资市场整体发展水平的有效提升发展。
三、中国发展期货投资基金的有利因素。
(一)利用后发优势目前,我国的期货基金市场可以通过国际期货市场的发展经验进行学习,通过利用国际市场期货发展的经验、教训等进行进一步的发展。
(二)社会资金充足,有进入期货市场的欲望现今,我国整体来说射虎资金十分充足,投资欲望十分强烈,目前,我国基金中的三分之一资金都是属于保险公司的投资项目,期货投资者金融市场进行投资的同时风险管理工具必不可少,因此,期货投资基金开始逐渐成为投资者新的创意需求,只有保证整个平台获得充足的资金,才能够实现金融市场的进一步发展。
四、设立期货投资基金对我国期货市场发展的作用和现实意义。
(一)有利于期货市场的稳定和社会安定通过期货市场投资结构的科学、有效的改变,能够保证机构投资者转向投资主导地位,由于机构投资者本身在进行实际期货投资过程中较之个人投资者来说更加理性化,因此其投资决策一般都是基于技术化的理性层面上实施、决定的。此外就是期货投资基金能够在期货市场同社会两者之间承担保护作用,有效避免期货市场风险对社会稳定发展产生严重的负面影响,保证社会的和谐、可持续发展。
(二)有利于保护期货市场中小投资者的利益对于期货投资基金的中小投资者来说,同投资大户相比较而言,在投资手段、成本以及心理素质等方面都有着较大的发展劣势,同一般的个人经纪人投资相比较而言,期货投资基金目前在我国的投资市场中有着较为明确的法律地位,因此,投资者在进行实际投资发展的过程中现任何的违规行为,投资者可以依据相关的法律进行自身合法利益维护,因此,期货投资基金在投资方面能够更加安全的保障投资者的合法利益免于受侵害。
(三)有利于推动我国金融创新发展我国期货投资在进行实际发展的过程中,除了积极的进行国外先进期货投资经验学习之外,同时还需要有效的结合自身期货的发展现状,开辟一条适合我国特殊投资国情的期货投资基金发展道路,实现我国期货市场的进一步繁荣化发展目标。
五、总结。
现今,随着我国市场经济的不断发展和进步,人们的闲置资金开始不断的增加,闲置资金为人们进行期货投资奠定了坚实的基础,目前对于我国的期货市场发展来说,我国国内市场容量较大以及民间资本充足等条件都在一定程度上吸引着期货市场的快速发展,目前,我国期货市场中大部分都是以小户的投资者为主,因此在资金实力以及整体的投资水平方面还处于初级发展阶段,很多的规范化行为以及准则等还需要进一步的完善化的发展。同时针对期货市场的维护和规范发展来说也取得了一定的发展成果,本文主要是针对目前期货市场的发展以及我国期货基金的有效结合发展,最终实现我国期货市场的稳定、可持续发展。
参考文献。
[1]王巍。我国期货投资基金运作和监管模式研究[d]。西南财经大学,。
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[3]刘喜民。我国期货市场亟需期货投资基金[j]。经济研究导刊,,35:167―169。
[4]夏思汝。我国发展公募期货投资基金的思路探讨[d]。广东财经大学,。
[5]邓超,杨静。对发展我国期货投资基金问题的探讨[j]。河南金融管理干部学院学报,,05:94―98。
个人投资理财规划论文2范本篇四
作为普通投资者,要想在股市长久生存,必须处理好逐利和风控的关系,确保在逐利的同时不忘风控,做到在风控的同时去追逐属于自己的那份收益,组合投资便是这种将投资风险牢牢控制在自己可承受范围之内的操作技法。
控制风险为何需要组合投资按照账户内持仓品种的家数分,投资方法大致可分为两类:一是满仓进出法。即在日常交易中,要么不买,要买就满仓买入一只股票;卖出也一样,要么不卖,要卖就将持有的股票一次性全部卖出。
不难看出,满仓进出法是把“双刃剑”。当投资者赶上的是一轮大牛市,买入并持有的又是大牛股,满仓操作的结果无疑是投资收益的爆发式增长。但要是遇到的是熊市,持有的又是熊股,满仓交易的结果无疑是账户资产的快速缩水。
二是组合投资法。即在股票交易中,无论是买入还是卖出都能采取搭配式交易,采取在数个投资品种之间分批、依次买卖的交易方法。此法同样具有明显的两重性:
一方面,收益不会随单一品种的大涨而暴增;另一方面,损失也不会随单一品种的大跌而快速缩水。经验表明,投资者只要实行组合投资,且技法正确、心态良好,最终大多能跑赢指数,达到稳定获利的目的,这就是组合投资的魅力所在。
组合投资具体操作方法组合投资的最大功效在于,能在充满变数的股市里确保风险可控,这就等于把股市投资的主动权牢牢掌握在了自己手里,这是在股市得以长久立足的关键所在。组合投资的操作技法主要由三个部分组成:
首先是组合对象的选择。正确的对象选择,是取得组合投资成功的重要前提。否则,组合投资也就无从谈起。
组合对象的选择重在把握两个方面:一是基本面。了解个股基本面的方法和途径很多,普通投资者还是应以通过正规媒体发布的公司公告为准,主要包括最新动态、公司概况、股本结构、公司公告、财务分析、重要事项、持股情况、历年分配等,特别是财务报表中的每股收益、每股净资产、每股资本公积金、每股未分配利润等,都要仔细阅读,做到心中有数。另外,最新一期财报中的“十大股东”、“十大流通股东”,以及股东关联关系及一致行动的说明等,也应引起重点关注。
二是技术面。即二级市场走势,其中的关键是阶段涨幅尤其是短线涨幅不能太大。在此基础上,再考虑其他技术面因素,如阶段热点、买盘力量、运行趋势等。此外,在综合考虑基本面和技术面的同时,若能与个股的历史股性、群众基础和市场形象结合起来一并考虑,组合对象的选择效果会更佳。
其次是组合操作的方式。主要是单一品种占全部市值百分点的确定,主要方法也有两种:一是根据资金总量确定组合投资的持仓品种家数。一般情况下,资金量中等(50万元~100万元)的投资者,单一品种占全部市值的比例控制在20%左右,持仓家数确定为5只股票左右为宜;资金量较小(少于50万元)的投资者,单一品种占全部市值的比例控制在30%左右,持仓家数确定为3只股票左右为宜;资金量较大(多于100万元)的投资者,单一品种占全部市值的比例控制在10%~15%之间,持仓家数确定在7~10只股票为宜。
二是根据操作习惯确定组合投资的品种配置方式。譬如,采取平均法配置股票:持仓2只股票时各配置二分之一,3只时各三分之一,4只时各四分之一等;再如,利用比例法配置股票:持仓2只股票时比例确定为1:2(一只股票的持仓量是另一只股票的两倍),持仓3只股票时比例确定为1:2:3(其余股票的持仓量分别是某一股票的2倍和3倍),持仓4只股票时比例确定为1:2:3:4(其余股票的持仓量分别是某一股票的2倍、3倍和4倍)等。在具体比例的确定中,一般是将确定性较大(机会大于风险)的股票作为占比较大的股票进行配置,将确定性较小(风险大于机会)的股票作为占比较小的股票进行配置,具体配置比例可因人而异,无须千篇一律。
最后是组合交易的时机。品种家数和具体比例确定后,即可择机进行组合投资的具体交易,但须做好同一品种内部的搭配工作。如按照组合投资计划,准备买入某一股票20万元(时价10元),此时就有多种“内搭”方式,如“二分法内搭”、“三分法内搭”、“四分法内搭”等。若投资者采取的是“四分法内搭”,可先以时价(10元)买入5万元(5000股),跌至9元时再买5000股(可节省成本5000元),在跌至8元时再买5000股(节省1万元),在跌至7元时再买5000股(节省1。5万元)。不难看出,“内搭”方式的操作重在时机的把握,其中的关键是要做到越跌越买(卖出则是越涨越卖),好处在于买入时的成本一次比一次低,卖出时的收益一次比一次高。
普通散户如何进行组合投资乍一看,组合投资似乎并无神秘之处,无非就是分散配置、分批交易,不满仓进出而已,但真要做好组合投资,确保风险可控,实际上有许多讲究。
第一,要把握好组合投资的“搭”。在确定组合投资的具体品种时,要多在搭配上下工夫,重点是要处理好不同市场的股票、不同价格的股票、不同盘子(主要指流通盘)的股票,以及不同板块的股票各自之间的关系,尽可能做到相互兼顾,防止顾此失彼。
第二,要把握好组合投资的“度”。在确定某一品种的买卖数量时,要多在适度上下工夫,无论是单一品种还是单个批次,都要做到适度,既不能太多,也不可太少。如果确定的品种和批次太多,既不符合组合投资的要求,也不便于进行组合管理;要是确定的品种和批次太少,同样不是组合投资的本意,而且不利于分散风险。
第三,要把握好组合投资的“量”。一方面,组合投资过程中不可避免会出现踏空或被套的情况,因此,保持良好的操作心态,始终做到两手准备,并严格按照计划进行交易显得十分重要;另一方面,无论是批买还是批卖,都要养成配对交易习惯,坚持高卖低买原则。只有通过“量”的有效控制,以及对组合投资中可能出现的各种问题的及时应对,才能牢牢把握组合投资的主动权,把股市投资的操作风险降至最低程度。
个人投资理财规划论文2范本篇五
1、在最便宜的市场上买,到最贵的市场上卖。
2、为了贫穷女孩子的一份嫁妆,可以在犹太教堂里把《圣经》卖掉,为了使这个女孩子一生富足,他的嫁妆里必须要有一部《塔木德》。
3、孩子们必须知道的三件事:谁是领导,什么是原则,将由谁来执行这些原则。
4、自己不去思考和判断,就是把自己的脑袋交给别人帮你看管。
5、金钱能买到万物,惟独买不到知识。
6、金钱即使在泥泞中依然闪亮发光。
7、命运也得向金钱和势力低头。
8、身体依靠心而生存,心则依靠钱包而生存。
9、钱说话的时候真理就沉默。
10、假如所有人都向同一个方向行走,这个世界必将倾覆。
11、上帝给予光明,金钱散发温暖。
12、钱是圆的,它会从你身边滚走的。
13、钱不是罪恶,也不是诅咒,它在祝福着人们。
14、智慧胜过勇力,而贫穷人的智慧被人藐视,他的话也无人听从。
15、经商之人务必谨记:“我完全相信你,因此请付现金。”
16、金钱给神购买了礼物,敲开了神那紧闭的门。
17、为使女儿嫁给学者,即使变卖一切家当也是值得的;为娶学者的女儿为妻,纵然付出所有的财产也在所不惜。
18、如果你的思维足够开阔,你的钱包就会随之增大。
19、有些人过度钻研学问,以至于无暇了解真相。学者中也有类似驴马之人,他们只会搬运书本。
20、顺其自然身心必定健康。
21、借贷之时要找证人作证,施舍之时不可有第三者在场。
22、人生最宝贵的资源并非金钱,而是时间。
23、暂时地放弃一些利益,是为了更多的利益。
24、人要是没有希望,就会心碎肠断。
25、一块钱应当作两块钱用。如果在一个地方错用了一块钱,并非损失了一块钱,而是花了两块钱。
26、律法是相对的,政治是相对的,国界是相对的,甚至道德也是相对的,只有你承诺过的合同是永恒的。
27、谁坐得稳,命运女神就对谁微笑。
28、吝啬在有的时候和节约一样是一种优秀的品质。
29、金钱容易引发意外,任何人对待金钱都要谨慎。
30、人最大的痛苦不是被人欺骗,而是不被人相信。
31、偷来小钱是窃贼,偷来大钱是富豪。
32、思考时请感情离开,因为你需要的是理智。
33、本金有安全保障的投资才是第一流的投资。
34、一个节俭的女人是家里的财富。
35、一个人能隐瞒财富,但无法隐瞒贫穷。
36、在富人堆里即使站上一会儿,也会问到富人的气息。
37、有钱未必美满幸福,没钱却是百事悲哀。
38、赞美富者的人,并非赞美人,而是赞美钱。
39、不景气时仍有人赚钱。
40、在市场上是买不到好运和魅力的。
41、金钱虽非尽善尽美,但也不致使事物腐败。
42、与一切知识交朋友,也可从朋友那里学习知识。
43、没有能力买鞋子时,可以借别人的,这样比赤脚走得快。
44、债务不吵不闹,就是让人睡不好觉。
45、即使是敌人,当他向你借书的时候,你也要借给他,否则,你便是书的敌人。
46、葡萄长得越丰硕,就越会低下头来。同样,越智慧的人,便越懂得谦虚。
47、深井中的水是抽不完的,浅井则一抽见底。
48、狐狸可能掉毛,但丢不掉它的狡猾。
49、眼泪撒种的,必欢呼收割。
50、禁令最严的事,最容易发生。
51、取悦人比取悦上帝更重要。
52、人们往往知道邻居的缺点而不知道自己的过错。
53、即便是风,也要嗅一嗅它的味道,这样你便知你的来历。
54、最值得依赖的朋友在镜子里,那就是你自己。
55、有十个烦恼比仅有一个烦恼好得多。
56、伤人信心者比伤人肉体者其罪更重。
57、害人的东西有三样:烦恼、争吵、空钱包。
58、当你拯救朋友,使其脱离泥淖时,不要害怕自已沾上肮脏的泥巴。
59、酵母放多了面包是酸的,盐放多了菜是苦的,由于多了则会丧失稍纵即逝的战机。
60、上帝也无法使所有的人都满意。
61、人生之门不是自动门,若是我们不主动地推开或拉开,他就永远关闭着。
62、像爱护好自己一样爱护你的妻子,好好保护她,不要让她哭泣,因为神将一滴一滴地计算她的眼泪。
63、预测人类的行为显然比预测天气更为容易。
64、没有根据的憎恨,是最大的罪恶。
65、事情不可能总是坏,也不能总是好。
66、如果店主算不清帐,他的帐就会找他算账。
67、从幸福转为不幸福只需瞬间,从不幸福转为幸福需要终生。
68、美妙的食物和美好的思想一样令我感到满足。
69、邪恶的眼睛看不到任何好东西。
70、要求别人做事时,必须像女人一样温柔。
71、束手无策之时,惟有一策可用,就是保持勇气。
72、若要测知你是否真的敬爱神,只要看你是否爱你的朋友。你应当尽心、尽情的爱你的兄弟。
73、说话不可过多,即便是最恰当的话题。
74、一定要聪明,但也要学会怎样装糊涂。
75、人类最好的朋友是智慧,最大的敌人是欲望。
76、说实话的好处就在于不必记忆曾经说过什么。
77、任何捷径都有一段难走的路。
78、爱情能克服许多困难,金钱能克服一切困难。
79、生活在希望中的人没有乐曲也跳舞。
80、钱是男人挣的,开销权却在女人手里。
81、不注意小事情的人,将为大事情而苦恼。
82、假若世界上没有愚人,智者就会感到寂寞。
83、不要用肮脏的手指指点点别人的污点。
84、给两个朋友当裁判必然失去其中的一个。
85、微笑是两个人之间最短的距离。
86、聪明人深藏才学,愚蠢人显露无知。
87、苦恼不是表现在脸上就是保留在心里。
88、由于固执,许多人从天堂坠入了地狱。
89、性格犹如石头上的纹路,谁也擦不掉。
90、富人在姑娘眼里从来都不丑。
91、通往天堂的路只有一条,通往地狱的路有许多条。
92、明智的人沉默寡言,有见识的人心平气和。
93、半精不傻乃是绝顶聪明之人。
94、贪婪是惟一永不会衰老的激情。
95、小悲哀是大声的,大悲哀是无声的。
96、磨坊磨出面粉,舌头磨出是非。
97、如果你不一分一分的攒,你就永远也不会有一元。
98、得体的眼泪胜过不得体的微笑。
99、世界就是这样:有的人有钱包,有的人有钱。
100、弓箭只能射到看见的人,恶语能够伤害看不见的人。
101、常发牢骚的人无人怜悯。
102、想象的病比真正的病更可怕。
103、与人幸福犹如喷洒香水,喷洒之时自己也会沾上几滴。
104、我只能说当我快要倒向一边时,就向另一边用力,尽量保持平衡。
105、与其是个暧昧的朋友,毋宁是个明确的敌人。
106、人固然不能撒谎,但有些实情必须隐瞒。
107、岁月是不会制造圣人的,它只会制造老人。
108、一个有教养的人需要三代才能培养出来。
109、沉静、温和是有智慧的品质。
110、许多人是在为他永远看不到的那一天而劳累。
111、生物中只有人会笑,而越贤明的人越会笑。
112、人不能哭着过完一生。
113、不轻易动怒的人算是聪明人。
114、不先倾听就抢着回答,便是愚蠢。
115、心灵中的黑暗必须用知识来驱除。
116、谦虚过度就有一半虚伪的成分。
117、受人怀疑的时候,什么也别做。
118、舌头是身上最小的器官,但能做最重要的事情。
119、没有智慧的头脑,犹如没有蜡烛的灯笼。
120、兽有长舌不能说,人有短舌不该说。
121、秘密只要有一人知道就可能传遍世界。
122、有经验的人就是一个小先知。
123、对待女性要严肃,对待金钱须慎重。
124、对人要保持一定的距离和多说好话。
125、现在的善行是未来的珍宝。
126、一个人的跌落是另一个人的上升。
127、把食物分给穷人,必然蒙福。
128、惟有钱能使邪恶的舌头安静下来。
129、好邻居是解难的药物,坏邻居是招灾的祸根。
130、真理可以裸身而行,谎言却不得不穿上衣服。
131、医药能治百病,惟独贫穷例外。
133、最大和最坏的罪行是贫困。——乔治·肖伯纳巴波拉市长。
134、要么高速前进要么失败。——朗讯董事长兼首席执行官理查德·麦克金。
139、如果不能打败他们,就和他们结合。——卡耐基。
142、金钱是惟一的阳光,它照到哪里,哪里就会发光。——索尔·贝娄。
个人投资理财规划论文2范本篇六
(一)股票。
股票是股份公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。代表着其持有者(即股东)对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利,如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取股息或分享红利等。同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小,取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股票一般可以通过买卖方式有偿转让,股东能通过股票转让收回其投资,但不能要求公司返还其出资。股东与公司之间的关系不是债权债务关系。股东是公司的所有者,以其出资额为限对公司负有限责任,承担风险,分享收益。
(二)债券。
债券(bonds)是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时,向投资者发行,承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书,具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系,债券发行人即债务人,投资者(或债券持有人)即债权人。债券是一种有价证券,是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的,并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的,所以,债券又被称为固定利息证券。
(三)基金。
基金(fund)有广义和狭义之分,从广义上说,基金是机构投资者的统称,包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金,各种基金会的基金。在现有的证券市场上的基金,包括封闭式基金和开放式基金,具有收益性功能和增值潜能的特点。从会计角度透析,基金是一个狭义的概念,意指具有特定目的和用途的资金。因为政府和事业单位的出资者不要求投资回报和投资收回,但要求按法律规定或出资者的意愿把资金用在指定的用途上,而形成了基金。
(四)期货。
期货(futures)与现货相对。期货是现在进行买卖,但是在将来进行交收或交割的标的物,这个标的物可以是某种商品例如黄金、原油、农产品,也可以是金融工具,还可以是金融指标。交收期货的日子可以是一星期之后,一个月之后,三个月之后,甚至一年之后。买卖期货的合同或者协议叫做期货合约。买卖期货的场所叫做期货市场。投资者可以对期货进行投资或投机。对期货的不恰当投机行为,例如无货沽空,可以导致金融市场的动荡。
(五)期权。
期权(option;optioncontract)又称为选择权,是在期货的基础上产生的一种衍生性金融工具。从其本质上讲,期权实质上是在金融领域中将权利和义务分开进行定价,使得权利的受让人在规定时间内对于是否进行交易,行使其权利,而义务方必须履行。在期权的交易时,购买期权的一方称作买方,而出售期权的一方则叫做卖方;买方即是权利的受让人,而卖方则是必须履行买方行使权利的义务人。
投资的品种2。
(一)权证。
权证,是指基础证券发行人或其以外的第三人发行的,约定持有人在规定期间内或特定到期日,有权按约定价格向发行人购买或出售标的证券,或以现金结算方式收取结算差价的有价证券。
(二)黄金。
由于黄金具有美丽的光泽,自然稀少及优良的物理和化学性质,为各时期人们宠爱。在可考的人类五千年文明史中,没有任何一种物质像黄金一样,与社会演化和社会经济缔结成如此密切的关系,成为悠久的货币的载体、财富和身份的象征。因此,在人类文明史演化中,黄金具有了货币和商品两种属性,相应的,黄金的价格也由其两种属性的动态均衡确定。
(三)外汇。
外汇投资,是指投资者为了获取投资收益而进行的不同货币之间的兑换行为。外汇是“国际汇兑”的简称,有动态和静态两种含义。动态的含义指的是把一国货币兑换为另一国货币,借以清偿国际间债权债务关系的一种专门的经营活动。静态的含义是指可用于国际间结算的外国货币及以外币表示的资产。通常所称的“外汇”这一名词是就其静态含义而言的。
结合自身实际情况3。
着手理财分三步走。
1.设定您的理财目标。买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况,包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提;对个人资产的回顾,主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产,其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等,固定资产包括房产、汽车等。
2.了解自己处于人生何种理财阶段。
不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同,理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。
设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。
3.测试您的风险承受能力。
风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择,做八道风险承受能力测试题,得到对自己风险偏好的界定和描述,从而明确自己属于哪一类型的投资者,作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
风险承受能力分为:保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。
完成以上三步以后,依个人风险承受度,合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品,最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品,只有适合自己的理财方案和理财产品。
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个人投资理财规划论文2范本篇七
(一)需求方:客户理财需求日益增长。
麦肯锡公司曾预计,中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元,成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些,但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。分析表明,理财热的兴起至少有以下几点因素:
1.居民可支配收入不断增长,恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明:1978—城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20的6859.6元,年均实际增长达到6.4%。在居民可支配收入不断增长的同时,恩格尔系数下降加快。年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9%,与1978年的57.5%相比下降了19.6个百分点。特别是至2001年,恩格尔系数下降速度明显加快,共计10.7%,年均下降2.1%。显而易见,人们的货币支付能力大大增强之后,在满足基本消费的同时,有了更多的资金满足其他方面的消费。
2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革,彻底改变了人们的生活和消费观念,也激发了居民理财的需求。也就是说,现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题,就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划,即我们常说的理财规划。
3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后,我国证券市场从无到有,从小到大,走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看,股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止209月,我国深沪两市总市值达4.4万亿元,上市公司数有1200多家,投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识,又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示:74%的人对个人理财服务感兴趣,41%的人需要个人理财服务。pa18个人理财网站专业调查显示:50%以上的人是无计划分配资产的;78%的人愿意接受专家顾问意见,自己理财;25%的人愿意接受服务委托理财;70%的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估;50%以上的人愿意支付顾问费。由此可见,我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。
(二)供给方:应对市场竞争,提供增值服务。
我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识,而分红投资类保险品种,成为各公司最有力的竞争武器。近两年来,分红投资类保险品种,成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示,截止年10月底,全国保险公司寿险业务保费收入为1832.4亿元,同比增长约70%。分红类保险等新产品成为新的增长点,2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元,市场占有率52.58%,同比增长1057.48%。国外成熟市场表明:无论是分红险还是投连险,该类非传统寿险都是未来保险市场上的。主流产品,而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务,综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素,将产品销售给能够承受投资风险,有理财观念和理财需求的客户,否则后患无穷,国外市场经验就是如此。
此外,在我国加入wto后,外资保险机构全面进入国内市场,其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务,而在这方面,外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额,就必须采取切实可行的措施,不断壮大自己的个人理财服务队伍,提供优质的个人理财规划服务。
(三)中介方:未来潜在的理财服务供给者。
虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大,但是迄今为止,没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉,多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务,以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性,以此作为公司发展的有效武器。
(一)cfp服务理念对寿险业的影响。
研究个人理财规划服务,就不能不研究cfp(certifiedfinancialplanner)。cfp是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格,2001年全美职业资格中排名第一。尽管cfp不是寿险专业从业证书,但是在国外,获得cfp证书的人中,有70%以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书,cfp天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中cfp的总量有限,但cfp所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司,如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓,并建立起了自己的个人理财规划服务队伍,为客户提供理财规划服务。
在亚太地区,人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际cfp理事会成员,因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模,以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上,理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度,要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后,才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配,自2001年7月1日开始,新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时,必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用,提高业务员的形象和地位。
全面的个人理财规划涉及各类金融产品,但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看,个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”,然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。
从服务内容上看,寿险业理财规划服务主要包括:保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上,提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划,按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平,也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案(单方位财务规划),也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划(多方位财务规划)。
从实施过程分析,cfp的标准执行程序共六步:第一、设定目标,目标必须有时间性、实际且明确;第二、收集客户资料;第三、分析个人财务状况,找出其长处和短处;第四、根据客户能力和理财目标,制订理财建议;第五、实行规划,因为行动最重要;第六、定期检查,因为理财规划是动态变化的。
从寿险业务员的角度看,其实可以将以上六步划分为两个主要阶段,从第一步到第四步为第一阶段,即提出规划建议阶段;后面两步为第二阶段,即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色,但是无论如何,在第一阶段,寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议,在这个阶段,寿险业务员就相当于客户的“军师”,要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下,为客户制定更具体的保险规划,同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。
从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售,这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步,寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义,将对整个寿险业、寿险公司、代理人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。
1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象,提高公众的保险理财意识,避免少数不良代理人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说,个人理财规划服务的推行,也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。
2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘,提高客户的口袋占有率,不仅可以给公司提供源源不断的业务收入,而且可以以客户需求为导向,开发出最令客户满意的新产品,占据市场先机。同时,要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作,通过客户资源共享,创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。
3.对寿险代理人及中介机构的影响。实施理财规划服务,要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照cfp的“4e”标准,实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准,才可能满足客户的需求。因此,在寿险业推行理财规划服务,必然会推动业务员提高自己素质,转变自己的角色,重新规划自己的人生,朝cfp的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规,规定代理人销售保险产品必须提供全面的财务建议,则效果将会更加明显。另外,保险中介机构也有机会分到一杯羹,以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。
4.对寿险客户的影响。毫无疑问,寿险客户也是真正的受益者,通过接受理财服务,他们可以明白自己的财务状况,明白自己究竟需不需要保险,需要多少保险以及需要什么样的保险;同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理,通过家庭资源的合理分配,以最经济的成本实现自己的综合理财计划,从而做到“明明白白消费,轻轻松松理财!”
1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段,有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现,少数公司也进行了有益的尝试,但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大,但现时的有效需求很少,普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时,理财服务的供给者也是风毛麟角,同时受制于代理人队伍总体素质低下等原因,所提供的理财服务层次较低。
2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立,市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立,虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训,并尝试为客户提供个人理财服务,但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材,也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书,这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同,市场影响力有限。
3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现,但各领域的金融品种都相对初级,如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等,这些都制约着理财规划的制定和实施效果。
4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系,个人税法的不完善,遗产继承等方面法律制度的空白,以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等,从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。
1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境,由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性,需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护,良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样,实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。
2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕,国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划(cfp)副业资格有望登陆中国大陆,cfp标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证,参照4e标准培养出的专职理财规划队伍,必然会提升理财规划师的职业影响,并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时,保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生,行业的自律规范有可能逐步形成。
3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现,金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看,混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言,无论是否混业经营,不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入,在此基础上,寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品,理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外,专门培训寿险理财队伍,或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。
4.投资分红类险种流行,个人理财规划服务层次提高。事实证明,两年来投资分红类险种的异军突起是我国寿险保费收入快速增长的主要力量。国外的历史同样证明,随着保险市场的发展,投资分红类品种将成为市场主流,客户将更清醒地面对投资收益和投资风险。随着人们理财需求层次的提升,寿险业理财规划服务的重点也会渐渐从最初的财务安全规划演变到更高级的侧重投资功能的规划,进而发展到关系客户终身的“生涯规划”。
个人投资理财规划论文2范本篇八
随着我国资本市场环境的持续改善、股权分置改革和证券业务的创新,我国股市的结构性缺陷的问题得到了改善,市场的容量和交易量逐渐扩大,债券、基金和期货的品种不断创新,准入门槛逐渐降低。政府“有形”的手与市场“无形的手”相结合,使得人民币理财产品不断丰富和活跃,极大地增强居民理财的愿望和参与程度。
我国越来越多的参与国际市场,外资银行陆续进入中国,促进了我国个人理财业务实现了极大的飞跃,加上我国金融机构对个人理财业务软硬件的建设力度的加大,个人理财业务已经上升到了实质性的规划和操作层面,个人理财的发展趋势一片大好。
第一,经济的发展以及国民财务的积累,我国的经济总体实现了快中又稳的发展,经济增长带来的国民财富迅速积累,对财富管理随之产生了客观需求,个人理财市场有着巨大的潜力。
第二,国家体制改革的完善,我国在就业、养老、教育和医疗体制方面的改革,逐渐解决了居民的后顾之忧。
第三,理财投资产品逐渐丰富,证券投资工具越来越多,股票、期权、基金、债券等,可以满足投资者多样化的投资需求。
银行理财产品,银行理财产品的期限相对较短,收益率和流动性也较低,无法满足长远的投资计划。存款类产品,存款类理财产品主要就是指传统的银行储蓄类的产品,这类产品风险小,流动性强,收益率低,在个人资产配置中所占的比例也相对较低。股票,目前股票投资这种方式正在兴起,但是股票虽然收益高但是往往也伴随着高风险,大幅度波动的股票市场是投资者都不愿经历的。期货、外汇和期权,这类理财产品的专业性较强,同时这类投资的涨跌幅度没有界限,在带来客观收益的同时很可能带来投资者难以承受的额巨大亏损。保险产品,保险规划可以降低家庭理財的风险。
(二)证券投资基金的发展现状。
我国证券投资基金包括封闭式基金和开放式基金,开放式基金属于当前我国证券投资基金市场发展的主流,截至20xx年第一季度,总的发行规模8892.95亿元,同比增长127.74%平均预期收益率在4%~6%区间内变化,发展势头足,平均收益率高,尤其独特的优势。与此同时,我国的证券投资基金产品类型不断丰富,多元化组合投资逐渐成熟,个人理财市场上的投资者也日趋理性。销售渠道不断拓宽,服务和交易模式也在不断创新运作日趋规范,符合我国绝大多数投资者的需要,但是证券投资基金仍然存在一定的问题。
三、我国个人理财市场上的证券投资基金存在的问题。
(一)资产配置同质化严重,投资策略趋同。
我国的基金虽然形成了不同风险—收益特点的基金产品,但是受到证券市场发展的限制,各类基金投资品种选择的空间不大,导致资产配置同质化现象严重,投资风格相似。
(二)羊群效应。
这一效应源于委托—代理问题,基金管理人由于能力不足或缺乏激励机制,不愿意财务积极的投资策略,在信息优势的作用下,反而会采用与其他管理人相同的投资策略和手段,所以基金管理人普遍采用保守型的投资策略,导致市场的“羊群效应”特别明显。
(三)从业人员素质不高,专业人才匮乏。
我国基金行业快速发展,人才需求量大,但是各个基金公司之间的竞争也造成了行业内的高端人才流动频繁,我国基金经历培养期短也直接导致了基金人才的低龄化和阅历浅,不仅缺乏从业经验,也缺乏扎实的研究功底。
(四)内部治理结构不合理。
首先基金持有人大会形同虚设,逐渐失去作用。同时,独立董事作用不能发挥,缺乏独立性。
再次,基金激励机制尚未建立,造成基金管理人的收益报酬和风险责任的不对称。
最后,基金托管人无法实施独立、有效的监督。
四、相关的政策建议。
(一)加强人才建设、树立正确的理财观念。
鉴于我国当前理财市场发展中重产品、不重理念的缺陷,我们必须树立正确的理财观念,但是正确的理财理念也离不开从业人员的诠释和理财机构的宣传,所以,加强从业人员的教育培训,培养和导入现金的理财理念是十分重要的。
(二)加强品牌营销,树立品牌意识。
金融机构只有顺应投资者个性化和人文化的发展趋势,逐步树立自己的品牌意识,才能在同业竞争中脱颖而出,个人理财业务今后的发展自会更加趋向个性化,金融机构必须通过不断更新观念,进行制度和产品创新。
(三)发展理财经营模式。
我国当前金融机构理财是国内理财的主要形式,机构理财由于分业经营的限制和机构理财人员缺乏独立性,导致理财服务质量和效果不佳。可以通过政策鼓励和逐步发展独立理财模式,逐步提高从业人员的综合素质,规范行业发展。
(四)完善基金运营机制。
我国当前证券投资基金领域缺乏权威性的评估机构,这是造成当前行业监管不足的主要原因,因此要建立健全基金评估机制。同时,可以通过激发基金业的行业内竞争来避免产品同质化和投资策略雷同化的问题,最后,促进开放式的基金发展。
参考文献:
[1]赵丛丛.国内商业银行个人理财业务发展趋势研究[j].商场现代化,20xx(26):12.
作者简介:
曾丹妮(.12—),湖南省常德市人,中央民族大学会计学专业,本科生。
李佳(1996.10—),四川省南充市人,中央民族大学财务管理专业,本科生。
奉依霖(.11—),湖南省永州市人,中央民族大学会计学专业,本科生。
个人投资理财规划论文2范本篇九
我今年28岁,20xx年毕业于吉林省经济管理学院会计专业,毕业后进入交行工作先后在原新春储蓄所、储蓄所作储蓄员工作。20xx年通过招聘进入延边移动公司任客户经理。于今年11月份重新回到交行在春晖支行担任临柜柜员。这些工作经历增加了我的工作经验同时也提高了各个方面的能力。下面就我所具备的竞争条件和优势做简要的介绍。
一、首先我对银行理财工作非常感兴趣,同时也是一个工作勤勉和善于学习的人,我有信心在银行理财岗位能够更好地展现我的价值,并且为我行创造更多的价值。通过20xx年底开始的股市牛市以来,客户对个人理财方面开始有很大的需求,但是又凸现出个人理财知识的匮乏,这就需要有专业人士来进行正确的指导,来实现客户和银行的双赢。在为客户办理理财的同时,树立交行个人理财的品牌,来吸引更多的客户。
二、我曾经在移动公司任客户经理,在此期间,积极做好优质客户的营销工作,培养了自身营销的能力;并且通过这段工作经历,使我具有一定的公关能力和良好的社会关系。我深信,在自己努力和多方面的支持下,我能出色了做好这项工作。
三、有在一线网点工作的经历,接触的客户层面较多,能够了解各类客户的需求,根据不同类型的客户,而采用有针对性的营销策略。努力做到客户需要什么,我们就要给他什么。让客户把我们当作自己人来看待。
银行客户经理工作总结四、如果这次能够竞聘成功,我将从以下几个方面来加强。
1、尽快适应岗位转换。首先是加强理财知识。不能够熟悉个人理财业务知识和我们的各种理财产品,得不到客户的信服,任何的服务和营销将无从谈起。更谈不上客户的开发。其次是营销的技能。在理财经理岗位上不单纯是个客户作理财服务,我们的目的是要将我们的产品销售出去,为我行创造效益。我们每天都会面对许多形形色色的客户,要善于和他们进行广泛的沟通与交流,洞察客户的想法,为其提供满意的服务。通过对学习和对市场行情的准确把握,为客户提供合理建议。这种营销,既立足当前,更着眼于未来。善待客户,就是善待自己;提升客户价值,就是提升自我价值。
2、目前,银行理财主要以单一产品销售为主,什么在市场上卖得火,我们就一拥而上都卖这个,而忽视了必要的个人投资风险规避。只注重短期效应,比如在去年的基金销售中,个别行就存在这种情况。针对这种情况,我将着重于组合理财产品和手段,由对客户的深入了解开始,然后针对每一个目标客户的特点及风险承受能力,量身组合出恰当的理财产品或服务手段,让其获得更大的收益,从而提升客户对我个人,进而是我行的忠诚度和认知度。
3、发挥客户和银行之间的桥梁作用,及时将客户的要求及服务中反映出来的问题反馈回来,从而有助于银行整体服务水平和功能的提升。
4、加强学习,不断丰富个人业务知识,并按照客户经理发展的方向,强化投资规划、保险、理财等多方面知识,今年内,争取考到个人理财专业认证。尽快提升自己的专业水平,适应新形势的需要。
各位领导,以上是我对个人理财经理岗位的一些认识,希望能够得到大家的认同,同时希望能够给我这个机会让我来展示自己,为我行创造更大的效益。
个人投资理财规划论文2范本篇十
商业银行在个人理财业务中的每一个操作环节上都将会面临操作性的风险。例如在服务之前,有可能会因为盈利压力或者是其他的原因,理财专员会有意或者无意的隐瞒将要从事的业务的所有风险信息,或者是说服客户去从事高风险的交易与投资,最后遭遇到法律上的惩罚,这样的风险就是人员风险;在进行交易的过程中,理财专员可能会因为使用了错误的模型采取错误的定价策略或者是对冲策略,让交易受到损失,这被称为模型风险。总之,操作风险是与个人理财业务操作的各个环节都相关的。
(一)对市场风险的防范对策对于在市场风险中的利率风险以及汇率风险,商业银行可以通过使用组合投资的策略来对风险进行减小。商业银行需要构建起完善的市场风险控制体系,并采取有效的措施,特别是必须要加强对市场风险限额的管理以及内部审核监督工作。对于市场风险主要可以采取下列的措施:培育出高度发达的资本市场。从发达国家的商业银行个人理财业务的风险防范经验中可以发现,良好的金融体系以及发达的资本市场,可以为个人理财业务的健康发展提供保证,并有助于建立风险防范体系。打造自己的特色品牌,对营销策略进行调整。当前商业银行不仅仅需要通过各种先进的手段将自己的产品推向客户,还必须要注重打造属于自己银行的特色品牌。可以是服务上的特色、也可以是品质上的特色等等。总之,需要根据自身的情况提供出一定的特色品牌。合理利用各种技术手段对风险进行规避。在对理财产品进行研发的过程中,需要从潜在的客户分布出发,合理的测算相关的理财产品的销售规模以及资金成本,并做好规划,预测市场变化的风险,通过合理的方法来计算投资组合的风险价值以及投资收益率。
(二)对信用风险的防范个人理财业务能不能够获得健康的发展和个人信用体系是否完善有着相当密切的关系的。伴随着我国金融市场的快速发展,各种信用问题的出现都对社会信用征信体系的建设提出了更高的要求。为此需要做好以下的几个方面的工作。快速推行个人信用制度的建设,加强征信业的发展力度。在征信体系中,个人信用制度是核心所在,因此需要构建起一系列的拥有法律效率的文本资料以及行事准则。通常情况下个人信用制度包括有很多方面的内容,个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度等等。完善的个人信用可以更好的确定消费者的信用状态,准确的确定客户的风险承受能力,规避风险。快速推进个人征信的立法。信用体系建设本身就是一项相当复杂的工程,不仅仅需要道德作为支撑,还需要产权、法律来提供保证。要快速的建立起现代信用体系就必须要有完善的法律作为基础。《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的出台在一定的程度上填补了这方面的空白。
(三)对法律风险的防范我国商业银行想要快速发展,就必须要对个人理财业务相关的政策法规进行完善,加速对各方面的法律空白进行填补。首先,需要将个人理财业务和投资基金、衍生金融品等各种金融产品区分开来,并让其法律地位得到承认,对其特点与性质进行明确。其次,当前国内商业银行的理财产品相当的丰富,并且其投资渠道也被广泛的开辟了出来,面对这种情况金融法律也必须要建立起相对应的法律制度框架,为各项金融活动的健康顺利开展提供保证。只有在法律中涵盖了这些内容,才可以提供有效的保护,尽可能的降低各种风险。同时,还必须要注重对法律形式以及内容的更新,需要与金融行为的变化相同步,个人理财业务的一个相当主要的特点就在于“个人”。因此还必须要对物权法、信托法等多项法律体系中的相关内容进行完善与健全,以此来保护个人的权益。
(四)对操作风险的防范操作风险很多都是商业银行的内部原因导致的。特别是当前我国商业银行的内部制度上的不健全、从业人员素质不足等,使得个人理财业务中的操作风险发生的概率要高于西方的发达国家。为此商业银行需要做好以下的几个方面的工作来防范操作风险:建立起较为完善的个人理财业务风险管理体系。商业银行需要充分的考虑到个人理财业务所具有的特点,以此来构建起完善的个人理财业务风险管理体系,将多种风险因素都纳入到统一的体系中进行准确的衡量,并进行良好的控制与管理。东京三菱银行的风险管理组织架构模式就是一个良好的例子。对国外的先进经验进行借鉴。想要改善个人理财业务的风险管理水平,就需要积极的借鉴国外的先进经验,少走弯路,提高商业银行自身的个人理财业务风险管理技术。为此需要成立起专门的风险管理信息系统,并要组建起相对应的风险管理小组。加强人才培养。要想有效的减少操作风险,还需要加强对理财人员的素质的改善。必须要求个人理财业务的从业人员需要获得相对应的资格认证,并且促进他们的实践经验与实践水平的改善,丰富他们的业务专业知识。例如汇丰银行要求其财务策划经理必须要具备cfp资格,渣打银行则要求每一位客户经理都必须要取得伦敦证券学院的专业资格。
随着经济的快速发展,商业银行的个人理财业务必然会获得相当快速的发展。在其发展的过程中各种风险的存在会阻碍其发展,面对这种情况就必须要能够清晰的认识到个人理财业务所面临的各种风险,并采取积极的措施预防这些风险,为商业银行自身的发展提供保证。
个人投资理财规划论文2范本篇十一
摘要本文以理财产品的发展脉络来展开,针对中国金融市场发展情况及特点,进行各阶段对各种理财产品的投资情况研究,分别对比不同国家个人在财富结构及理财规划方面的特点和差异,分析我国个人理财业务现存的问题,为我国个人合理规划理财投资提供借鉴。
关键词个人理财理财产品理财机构投资。
日前,联合国国际劳工组织粗略地计算了全球72个国家(地区)月平均工资。中国员工个人的月平均工资为656美元(约合人民币4134.4元),位列72个调查国家(地区)中的倒数第16,我国工薪收入水平增长缓慢,而物价上涨速度越来越快,我国即将进入负利时代。如何在负利时代为财产保值增值成为人们日益关注的问题。但无论是个人理财或是机构理财都涉及一个关键性问题—投资规划。
(一)个人理财业务的产生与发展。
就内容看,个人理财既包括委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以获取满意的投资收益;也包括对未来(退休后)生活的妥善安排,保障生活品质不降低。
(二)个人财富及其结构。
个人财富,是指由个人拥有或控制的能用货币计量的经济形态。早期的个人财富只有实物资产,随着商品经济的发展与各种金融机构的形成与发展,个人财富中又增加了金融资产的部分。
(三)金融市场的形成和发展。
20xx年是一个重要的分界线,自20xx年起,我国金融市场出现基金产品,其他各项金融工具也大量发展,个人理财业务也逐渐繁荣。
1.债券市场。我国政府类债券所占比重较大。20xx年,债券品种中,国债和央行票据占债券市场的67.48%,政策性金融债占比为25.15%,商业银行债、企业债和企业短期融资债等企业类债券只占到7%左右。
2.股票市场。20xx年5月,股权分置改革工作终于全面退出。截止到20xx年,因政府政策性调控我国经济回稳,股市也逐步复苏。
3.保险市场。近几年虽然保费的增长速度放缓,但仍然高于国内生产总值的增长速度。
4.期货市场。对于我国来说,引入股指期货可以起到套期保值、价格发现和提供流动性等作用,而且国家已经做了多年的准备,所以待时机成熟时便会推出。
5.基金市场。截止20xx年12月31日,我国共有321支证券投资基金正式运作,资产净值合计8564.6亿元,份额规模合计6220.35亿份。
(四)美国、澳大利亚个人财富结构及其变化。
1980年以来,美国的个人资产结构呈现出低储备与低风险的特征。美国个人金融资产中寿险、养老金与基金所占比重明显上升,存款明显下降。20xx年,澳大利亚个人所得收入中源于其投资所得的部分越来越大。澳大利亚家庭资产中固定资产所占的比例远远大于金融资产,个人财富主要依赖于房地产市场的稳定。
20xx年底,我国金融机构人民币各项存款余额高达30.33万亿元,比前一年增速为16.72%,远远超过国内生产总值10.4%的增速。高储蓄的现状直观反映了当前我国居民个人仍以储蓄为理财的主要方式,但是储蓄的低利率使之无法为个人带来较高收益。个人已经不满足于单一储蓄的理财现状。然而,个人的特点使其无力进行大额的房产等实业投资,对股票、债券等金融工具不熟悉、投资专业知识相对缺乏也将他们挡在证券投资的大门之外。
1.流动性原则。流动性指资产的变现能力。债券、定期存款的变现能力很强,利息损失较小;股票的变现因股价频繁波动而不好确定变现的损失,但一般变现损失较大;其他理财工具也具有一定的变现损失。
2.安全性原则。首先,要分散化投资,也就是平时所说的“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。其次,要利用“闲钱”投资。第三,决不能把本金亏损。进行各项投资一定要首先考虑风险,其次才是收益。
3.收益性原则。证券投资的最终目的还是为了获取收益。因而将资金委托于比较可靠的富有投资经验的专业理财机构进行投资,或购买受益凭证,或投资共同基金,让出部分收益便能转移投资风险。
4.合法性原则。一切证券投资活动都要遵守国家制定的法律法规,绝不能为一己私利从事不法投机投资活动。
三、我国个人理财情况实际分析。
(一)基本情况分析。
我国居民个人绝大多数收入源自工资收入,而美国却更多的源自投资收入。我国个人理财更多借助于商业银行个人理财部进行理财(购买商业银行理财产品等)。
假设个人工资收入全部用来理财,分别用于银行储蓄、购买普通股、债券、证券投资基金、房地产投资、缴纳养老保险基金以及其他金融投资(如期货)等。其中储蓄存款风险性最小,是最安全的一项投资,也是我国居民个人相对保守的投资风格的体现。股票风险太大,个人投资股票的比例较小。
(三)我国个人资产负债管理。
在我国个人资产负债管理中,我们参考的指标主要有资产的流动性、资产负债率、负债结构等。
在个人财务中,一般的负债项目主要由信用卡贷款、房屋贷款、汽车贷款或其他消费贷款几个部分组成。通过对个人负债情况及每种负债利息率的分析,就可以对自己的负债结构做出分析,可以相应调整自己的还款计划和理财计划,从而减少利息支出,达到理财目的——节流。
(四)我国个人资产风险控制。
一是通过购买保险来抵御人身财产风险。二是重视风险收益均衡的保全型资产。三是避免因频繁换手造成的决策风险。一旦我们充分了解并作出理性决策之后,就不要受到周围其他事物的干扰而轻易改变做出的决策。
四、结论。
根据我国个人财富现状及投资选择,投资需谨慎,每个个人要找到适合自己的投资风格,并且要合理规划理财投资组合,注意分散风险同时获得最大的收益,从而最优化我们的生活质量,获取最高的生活幸福指数。
参考文献:
[1]jack,les,robertalfinance.上海:上海人民出版社.20xx.1.
[2]杨义群.投资理财实用简明教程.北京:清华大学出版社.20xx.
个人投资理财规划论文2范本篇十二
摘要:随着社会的不断发展和科学技术的不断进步,人们的生活水平逐渐提升,居民所积累的财富值也在快速增加.财富的积累推动了个人投资理财行业的快速发展,市场上各种各样的理财种类应运而生.不论是居民采用银行存款或者以投资理财的方式来分配自己的资金,都需要进行科学合理的判断,不可盲目跟风.个人投资理财业务,需要对各种可能出现的不确定性进行全面的分析和考虑,随后做出科学合理的决策方案.因此,文章对个人理财投资过程中有可能出现的各种问题进行全面的分析和探讨,确保资金的安全性.
关键词:个人投资理财;理财产品;不确定性;风险性;。
生存在社会中,不论任何时候都与钱财密不可分,钱财已经是人们生活中不可或缺的物品,因此,人们需要科学合理地运用自己的资金,保证自身资金财产的安全.科学合理的管理个人资金,可以实现资金的最大化利用;缺乏有效管理资金的能力,使得资金无法有效地运用,甚至有可能入不敷出.通过研究其根本的原因,发现个人能否根据社会的变化和政策的调整,来对资产进行科学合理的分配和管理,确保资金最大化的利用,将风险降低到最小范围是个人理财的关键.个人投资理财业务的核心问题就是对各种不确定的因素进行全方位的分析和考虑,然后在进行科学合理的投资,保证居民财产的安全性.
1.1量入为出。
个人理财的基本原则是需要居民根据自身的收入水平决定自己的支出限度.并且,个人投资理财项目的开展是以用户的净资产数值为基础,如果选择的项目缺乏明显的收益,用户采用借钱投资的方式则无疑是增加投资的风险系数.因此,对于初始投资者来讲,量入为出至关重要.
1.2收益与风险并存。
一般情况下来讲,收益高的项目所面临的风险系数越大,即收益和风险呈正比关系.在个人投资理财过程中,最终的目的是为了获得更高的收益,但是不同种类的投资理财项目所具有的风险系数不尽相同,这就是投资理财活动中最为显着的特征.
1.3分散投资与关注整体收益。
中国有句老话:不要将所有的鸡蛋都放在一个篮子里.这句话也就是提醒人们在投资过程中不要将所有的资金都投放在一个项目中,这样一旦某个项目产生损失时,可以借助其他项目来弥补资金损失.因此,在投资之前需要科学合理地分析投资项目,合理地分配资金,降低总体投资的风险系数.
1.4随时变现应急。
在进行个人理财投资时,需要分配出一部分资产来应对突发事件,最大限度地降低风险系数.在这个基本原则中,不要求个人投资者具有庞大的灵活资金,而是需要投资者能够在最短时间范围内将虚拟资产变成现金.
1.5市场有效性。
市场有效性是指在金融市场所有的理财项目中,投资者可以从货币的交易价格了解到理财项目的真实信息,那么,可以认定这样的金融市场为有效市场.市场的有效性原则运用在个人理财投资产品中,股价是股民了解企业、行业等方面信息最为直观的途径.不了解市场的变化状况,也没有相应的技术手段,则无法充分地了解市场的有效性.交易次数的多少可以在一定程度上获取资金,但是无法有效地提高投资的效果.
2个人理财的不确定性因素。
2.1市场周期的不稳定性。
个人在进行投资理财项目的购买过程时,需要全面考虑到投资产品在市场环境中处于何种阶段和作用.对于不同周期所面临的不同问题,需要有针对性地选择符合自身的投资理财产品,最大限度地降低投资理财产品所带来的风险性,将资金的损失降低到最低.
2.2理财产品价格跌涨的不确定性。
市场周期和银行利率的变化会直接影响到理财产品的价格,从而对个人投资理财产品的选择产生影响.当某个投资理财产品购买价格高于其他理财产品,而收益却低于其他理财产品时,投资者会将投资的比例降低,或者将资金以存款的方式进行分配.
2.3经济政策的变化性。
我国采用宏观调控经济的方式来对货币资金进行调整,这种方式直接影响了金融市场,个人投资者在购买理财产品时,不仅仅需要考虑到市场的变化,而且还需要考虑到政策的变动,积极地做出反应,合理地调整投资比例.只用符合国情和市场环境,才能获取更高的资金收益.
2.4个人素养与理财意识。
个人心理素质和所具备的理财知识直接关系到投资的结果.在投资过程中需要保持一颗良好的心态,摒弃心中贪婪的欲望,则有可能实现资金的最大化利用.不能单纯地追求高收益产品,而对风险进行忽视.科学合理地分配资金能够确保资金的安全,最大限度地提高收益结果,提高个人理财的幸福指数.一夜暴富的人虽然具有庞大的资金数量,但是缺乏个人素养和理财意识,无法科学合理地分配自身的资金,盲目跟风,有可能倾家荡产.
3.1个人投资偏好分析。
风险偏好是指个人投资者在理财过程中所面临的各种不确定性因素,并且在遇到这种因素时,投资者自身的选择偏好.对于个人投资者而言,科学合理的投资可以实现资金的最大化,提高收益效果.个人由于性格、学历、阅历等方面因素的差异,对面临的风险和收益偏好所采取的态度不尽相同.根据个人对风险偏好可以将其分为三个类型:风险厌恶型、风险中立型、风险爱好型.
3.2个人风险态度和风险承受能力。
对个人生命周期进行分析,个人的不断成长会对风险的承受能力逐渐降低.投资者中单身投资者不需要承担家庭的责任,因此其对风险承受能力最高,在选择投资理财产品时,可以选择高风险的投资项目,如股票等.个人在组建家庭之后,需要对家庭各个成员进行供养和承担一定的家庭责任,则对风险承受能力会逐渐降低.退休之后,由于资金来源不稳定,对风险的承受能力最低,因此,可以选择具有低风险的理财产品,如短期储蓄.
4.1保持一颗积极健康的心态。
人们在购买投资理财产品时,无疑是想获得最大的效益.这种心态很正常也很容易理解,但是在市场环境和国家政策不断变化的情况下,基本无法满足投资者的期望.因此,建议投资者需要不断地调整自己的心态,目光放长远,不要在意一时的得失.投资者需要具有远见意识,保持平常心.
4.2在选择理财产品时,合适才是最重要的。
投资者都明白投资理财的重要性,但是却都缺乏理财意识.盲目跟风有可能会倾家荡产.购买理财产品和买鞋是一个道理,合不合适只有自己才知道,切不可盲目跟风.对于投资者来讲,个人可能会由于财力、家庭、学识、阅历等方面存在差异,但是在购买理财产品时,需要根据自身的实际情况,科学合理地选择符合自身的理财产品,这样才能确保资金的安全性,提高收益.
4.3理财方案的调整。
理财方案并不是一成不变的,在市场环境和国家政策的不断变化下,投资者需要及时修正自身的理财方案.随着社会的不断进步,市场环境、家庭环境、个人成长等方面都会产生一定程度的变化,因此需要及时对理财方面进行修正,降低风险系数.
4.4理财比挣钱更为重要。
投资理财是个人自发的一种行为或意识.现在的人们除了满足自身的温饱问题以外,还有一部分闲置资金,但是大多数人缺乏理财意识,无法使资金发挥最大价值.缺乏科学合理的理财理念,会使得自身的资金慢慢对动荡的市场和变化的政策而蚕食,最终成为牺牲品.
4.5进行咨询。
在购买投资理财产品之前,需要咨询投资方面的专家,确保资金的安全性.在西方国家中,个人购买理财产品十分普遍,并且大多数家庭都有属于自身的理财顾问.个人想要使用闲置资金购买理财产品时,会与自身的理财顾问进行交谈,让理财顾问给出科学的建议,并且根据自身的实际情况来制订出理财方案.
4.6提前投资,长期坚持。
投资是一项浩瀚的工程需要长期坚持,想要从投资中获取利益,就需要提前行动.举一个简单的例子,两个赛跑的人一个先出发,另一个稍晚出发,那么第一个出发的人就显得相对比较轻松,投资也是如此.资金在金融市场的停留的时间和多次交易会提高投资效益.提前投资,经过一段时间的积累,复利所获取的资金会成为一笔可观的财富资金.
5结论。
随着社会的不断发展,理财项目的种类和投资的渠道也在逐渐增多,但是个人缺乏充足的理财知识,对市场环境缺乏了解,从而影响自身的决策.市场周期所具有的不确定性因素、理财产品的价格受到市场环境的影响不断浮动、国家政策的调整、个人素养和理财意识等方面的因素都会直接影响到个人投资理财行为,甚至影响到个人的决策.因此,个人在进行投资时,需要对理财项目有可能受到的影响进行全面的分析,充分地了解风险系数,科学合理地选择符合自身的理财项目,这样才能有效地提高收益效果.
参考文献。
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个人投资理财规划论文2范本篇十三
投资理财产品按投资对象可以分为储蓄存款、本外币理财产品、股票、债券信托、期货、黄金、房地产等;按投资期限分类可分为短期和中长期理财产品;按本金保证程度可分为保本类和非保本类理财产品;按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品。
目前,我国个人投资理财市场状况、投资意识上均存在一定的问题与风险,在本节中我们将分别剖析存在问题与风险的成因,将从内部风险与外部风险两个大的方面来进行剖析,寻找其中关键点,使得投资风险能够得到有效控制。
(一)投资手段风险。
从第三节的投资理财市场情况分析中,我们可以看到投资者在投资手段上存在较大的风险。其主要体现为以下三点:第一,选择的投资手段过于单一集中,最求“短平快”,高收益的投资手段,不利于风险分散,进行投资的多样性组合;第二,对于投资手段的选择缺乏专业的金融知识,对于很多构成的金融产品缺乏基础的了解;第三,缺乏对自身风险承受能力判断,在选择投资手段中并没有构建一个健全的风险承受意识。
而投资手段风险主要体现在投资期限短,过于追求高风险带来的高收益回报,投资结构不合理。投资者一方面对于不同的投资手段不了解,另一面对于不同投资方式带来的风险也不了解。信息的不对称造成了投资手段的单一,而非理性的趋利投资观也使得投资的手段集中于高风险高收益的投资领域。
(二)投资产品风险。
将投资理财风险进行简单的剖析,可以显而易见不同投资手段选择的金融产品其本身各自的风险组合起来得以呈现总体的风险。产品自身存在的风险根据其各自不同的金融产品性质也有着迥异的风险特征,但总体而言,均是遵循着纵向以风险收益成正比这一基本原则,横向以货币,债券,基金,股票,黄金,外汇,期货为轴线风险递增。
对不同的产品自身风险进行分解的话,我们可以看到,如货币理财产品存在面对通货膨胀时的购买力风险;债券受市场中利率影响存在利率风险同时面对不能按期还本付息的信用风险;基金、股票也存在被套牢的可能性,对于特殊事件,政策具有较强的敏感性,对股价造成沉重打击;而黄金高昂的中间交易费用无疑提升了其变现风险;外汇交易市场受汇率影响波动较大;而其他以期货为代表的衍生金融工具更是存在诸多不可控风险。
(三)投资渠道风险。
选择证券公司,基金公司,信托公司,银行等不同的投资渠道,也会存在相应的风险。其风险主要由于双方信息不对称,投资者缺乏相关专业知识;投资准入门槛过高;理财产品设计存在缺陷等原因构成。
例如基金公司在募集基金时,对于客户并无详细的基金投资细节披露,只是在简单介绍基金类型,基金经理资历,该类基金往期业绩后,便进行发售。而对于基金日常的操作也缺乏一个为投资者公开透明的监管机制。同时对于投资期限,预期收益与实际收益等投资要素语焉不详,鼓励投资者参与风险较高的股票型基金以实现自身利润等情况,投资渠道无疑对消费者进行了一定程度上的投资误导。
三、风险控制解决方案。
(一)投资组合。
投资组合是解决个人投资理财风险的核心手段。优化的投资组合能够削弱单个产品对整体组合的影响,降低整体风险,提供多渠道的投资选择,并且也对于整体的流动性和结构性根据自身财务目标进行一定程度的优化。
1952年,马克维茨提出了著名的投资组合理论并以此获得诺贝尔经济学奖,成为后世进行投资分析的不二法则,该理论提到若干证券组成的投资组合,其总体收益为各加权平均数,而风险却并非加权平均风险,投资组合能够有效降低非系统性风险。并且在对于风险这一概念的认知上,实现的里程碑式的跨越,认为风险是整个投资过程的核心而非简单的回报。并且论证了通过有选择性的投资组合能够有效降低投资风险的观点。
投资组合理论不仅在公司财务管理中发挥重大作用,同时也是在个人投资理财中最为主要的风险控制方式。它能实现最佳的风险管理定量分析,在风险与收益两者之间进行均衡,从而找到最优的财务行动方案,为投资者实现预期收益与可承受风险的平衡点。
(二)委托专业机构。
针对当前大多数投资者对于投资的金融产品缺乏相关专业知识,也无健全的投资风险防范意识。机构投资者对于投资领域的专注使得其在投资上具备更多优势;专业的分析人员,广泛的信息获取,快速的批量操作,缜密的工具模型,这些都是个人投资者所不具备的。一般而言信息不对称是造成个人投资风险的重大因素,而委托专业机构显然能够弥补个人投资中这一显著缺陷。
委托专业机构,能够获取优质的投资渠道,并且多样化的渠道选择也能够降低中间成本,分散由于理财产品设计不合理带来的渠道风险。在社会上广泛募集的资本也使得其避开了优化资产的高准入门槛,能够采取更多风险收益比较高的投资方式。
参考文献:
[1]谢怀筑.个人理财[m].中信出版社,20xx.[2]陈琼.商业银行个人理财业务现状及对策[j].金融经济,20xx,02.[3]吕幼鹏,王日秋.中外银行个人理财业务对比分析及发展研究[j].世界经济情况,20xx,04.[4]阮勇.论我国商业银行个人理财业务的问题及对策[j].陕西农业科学,20xx,02.[5]杨金敏.我国个人理财的现状、存在问题及对策[j].经济论坛,20xx.
个人投资理财规划论文2范本篇十四
现在人们的投资理财方式越来越多,所谓“当家容易,理财难”,所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。
1.1低收益的个人投资理财。
低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小,其中,储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高,但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障,至少银行一般来讲不容易倒闭,即使要倒闭,国家也会尽力不让其倒闭的,有国家作后台;但是储蓄的利息太低,并且在到期日还要扣利息税,这就使回报很少,同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变,在经济学中,储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率,当一国发生通货膨胀,通货膨胀率大于储蓄利率时,百姓从银行拿出的钱实际上更少了,因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。
债券可以分为三种,有国债,企业债和金融债,其中,个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债,从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券,由于有国家作担保,国债的安全性很高,并且收益也要比储蓄的收益要大,不收取利息税。企业债券的利息收益比较高,但是要承担一定的信用风险,另外,还要缴纳一定的利息税[1]。
1.2高收益的投资理财。
高收益的投资理财方式可以大致分为三类:基金、信托,股票,收藏。其中,基金、信托理财的风险较高,需要从业人员拥有一定的专业知识与经验,否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作,通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险,因此其收益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高,是一种高风险投资,但是也伴随着高收益。对股票投资得当,盈利会相当丰富;但是投资不好则有损失的风险,甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言,眼力更加重要。除此之外,对于收藏人员还有一定的要求,即收藏人员需要具备一定这方面的知识,可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西,但是一旦发现,收藏的收益性是非常高的,少则几倍的收益,多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味,陶冶其生活性情。
1.3低成本的投资理财渠道。
低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费,但是赢来的却是未来的一种保障;是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心,也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说,彩票带有一定的娱乐性,它成本小,趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的,因为它中奖的几率几乎为零,但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票,广大群众应该带着娱乐的心态去参与。
2.1要具备投资的时间价值和机会成本意识。
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化,而资本是对货币预期的价值进行贴现,贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人,从而得到一定的报酬;从机会成本的角度来理解,贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途,选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
2.2充分认识到投资不等于投机。
个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产,较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察,通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限,并且这个界限也是很难确定的,因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时,这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心,对投资资产进行调整,避免大的损失。
2.3正确把握经济繁荣期的投资策略。
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期,市场上货物供不应求,生产的增加不能满足需求的增加,生产持续增加,生产要素也在急剧增长,成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长,国家为防止通货膨胀,会采取一定的宏观政策,比如提高贷款利率,紧缩银根,降低银行贷款额,限制企业的发展,致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。
3、结语。
总而言之,投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路,了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识,充分认识到投资不等于投机,经济繁荣时,适当减持存款、股票、债券,增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路,你将受益一生。
参考文献:
[1]肖明辉。浅析个人投资理财[j]。中国金融,20xx(9)。
[2]崔晓宇。浅识银行结构性理财产品[j]。大众理财顾问,20xx(7)。
[3]柯静。略论家庭投资理财[j]。时代金融,20xx(11)。
个人投资理财规划论文2范本篇十五
现在人们的投资理财方式越来越多,所谓“当家容易,理财难”,所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。
低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小,其中,储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高,但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障,至少银行一般来讲不容易倒闭,即使要倒闭,国家也会尽力不让其倒闭的,有国家作后台;但是储蓄的利息太低,并且在到期日还要扣利息税,这就使回报很少,同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变,在经济学中,储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率,当一国发生通货膨胀,通货膨胀率大于储蓄利率时,百姓从银行拿出的钱实际上更少了,因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。
债券可以分为三种,有国债,企业债和金融债,其中,个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债,从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券,由于有国家作担保,国债的安全性很高,并且收益也要比储蓄的收益要大,不收取利息税。企业债券的利息收益比较高,但是要承担一定的信用风险,另外,还要缴纳一定的利息税[1]。
高收益的投资理财方式可以大致分为三类:基金、信托,股票,收藏。其中,基金、信托理财的风险较高,需要从业人员拥有一定的专业知识与经验,否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作,通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险,因此其收益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高,是一种高风险投资,但是也伴随着高收益。对股票投资得当,盈利会相当丰富;但是投资不好则有损失的风险,甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言,眼力更加重要。除此之外,对于收藏人员还有一定的要求,即收藏人员需要具备一定这方面的知识,可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西,但是一旦发现,收藏的收益性是非常高的,少则几倍的收益,多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味,陶冶其生活性情。
低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费,但是赢来的却是未来的一种保障;是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心,也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说,彩票带有一定的娱乐性,它成本小,趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的,因为它中奖的几率几乎为零,但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票,广大群众应该带着娱乐的心态去参与。
了解了投资理财的方式,下面我们对个人投资理财一般性原则进行简略谈论一下。
2.1要具备投资的时间价值和机会成本意识。
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化,而资本是对货币预期的价值进行贴现,贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人,从而得到一定的报酬;从机会成本的角度来理解,贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途,选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
2.2充分认识到投资不等于投机。
个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产,较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察,通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限,并且这个界限也是很难确定的,因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时,这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心,对投资资产进行调整,避免大的损失。
2.3正确把握经济繁荣期的投资策略。
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期,市场上货物供不应求,生产的增加不能满足需求的增加,生产持续增加,生产要素也在急剧增长,成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长,国家为防止通货膨胀,会采取一定的宏观政策,比如提高贷款利率,紧缩银根,降低银行贷款额,限制企业的发展,致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。
3.结语。
总而言之,投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路,了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识,充分认识到投资不等于投机,经济繁荣时,适当减持存款、股票、债券,增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路,你将受益一生。
参考文献:
[2]崔晓宇.浅识银行结构性理财产品[j].大众理财顾问,20xx(7).
[3]柯静.略论家庭投资理财[j].时代金融,20xx(11).
个人投资理财规划论文2范本篇十六
摘要:固定资产是企业重要的组成部分,是其赖以生存和发展的重要条件,保障固定资产的安全和完整,提升固定资产使用效率和挖掘固定资产潜力是企业固定资产管理的重要目标。企业为了实现可持续发展,为了让固定资产保值增值,就必须加强固定资产管理。本文对当前企业固定资产管理中存在的问题进行了阐述,提出了提高固定资产管理效率的方法和对策。
关键词:企业;固定资产投资;日常管理。
一、固定资产管理存在的问题。
第一,固定资产管理职能分工导致出现管理脱节。目前,企业的固定资产在投资建设和日常管理上是分开进行的,这种体制是企业内部职能分工形成的,本身也符合内部控制管理要求。但是问题出在分工协调上容易出现本位主义。投资计划部门、工程建设部门和财务部门从自身职责出发,由于管理职责不明确、部门之间协调衔接不顺畅,管理脱节情况普遍存在。经常出现计划部门缺乏对资产全面的把握、业务部门对现有的固定资产使用状况和存量情况知之甚少、财务部门对资产帐实情况实物把握不清等问题。此外也会造成项目上报审批不及时、不该购置的重复购置、急需购置的又没有资金等问题,造成了企业资金的极大浪费。
第二,投资计划部门未对投资建设进行全过程监督。目前企业的资产管理制度正在逐步健全,程序比较规范。但如果没有投资计划部门严格调研审批,没有全面考虑建设成本和经济效益方面,就会造成固定资产购置以后出现闲置和效益不高。由于存在完成上级公司下达指标的压力,计划部门对于资产项目建设的可行性分析流于形式,造成很多项目达不到可研报告的效益目标,造成投资无效益或者效益低下。资产管理部门对于项目的开工、建设和验收竣工参与程度不够,财务部门也未对整个项目或购置进行总体控制,这使得财务部门对固定资产的了解停留在账面的基础上,对于资产账面和实物的变动情况无法全面掌控。
第三,资产管理流程亟待完善。完成一个固定资产投资项目,需要经历项目立项、可研分析、预算、建设和竣工验收等过程,在实际工作中,很多企业在固定资产购建过程中,由于要完成上级投资指标,造成集中在年末结算的现象。固定资产只有在购置和项目竣工之后才会移交到资产管理部门去,资产管理部门在整个过程中毫无主动权。财务部门在转资的时候要对固定资产明细进行分类、对设计费、监理费等期间费用进行分配,客观上给固定资产明细核算带来时间上的压力。固定资产细化不足将会给固定资产管理带来困难。此外,企业资产管理人员、资产使用人员在更换岗位和离职过程中,未能严格执行资产清点移交程序,且缺乏有效约束,容易出现帐外固定资产,造成企业资产流失。
第四,固定资产管理人员专业素质亟待加强。完善体制建设,加强企业固定资产管理长期以来是一个薄弱环节,由于无人认真监督管理,往往上有政策下有对策,造成了一定程度上的资产流失等经济损失。而这些问题的根源就是企业管理人员对于固定资产管理的观念淡薄,认识不到位。目前企业配有专职人员和资产管理人员,建立健全了固定资产账目。但部分资产管理人员流动性大,个别人员责任心不强、业务素质低,岗位职责不明确,管理制度落实不到位,固定资产日常管理缺少严格的监督。有些企业的资产管理人员只管理资产账面,对于实际中的资产去向等并不明确。上述因素制约了固定资产管理水准的提升,日常管理水平的低下使得固定资产难以实现动态管理。
二、改进固定资产管理效率的策略。
第一,企业内部应该成立固定资产统计报告制度,加强对固定资产的存量管理水平。企业应该加强对固定资产管理人员素质的提升,加强对他们的培训,加强对固定资产的实地检查,增强管理人员对销售企业的运营流程的了解,对固定资产的日常管理要加强规章制度建设,充分发挥考核在固定资产管理中的作用。固定资产管理网络应该将固定资产其从计划、财务、审计、预算和管理多方面的管理职能都纳入到综合性的管理体系之中来,并按照不同层次的管理要求将之划分为监督报告层、实物装备层、投资决策层等等。资产管理部门要确定为决策层提供的固定资产的信息是真实的、可靠的。在日常管理中强调动态管理的重要性,每月对固定资产进行实地盘点,并认真分析盈亏原因。资产调动要经过严格的手续,每一项固定资产都有专门的台账,对固定资产的使用现场要加大监督的力度。如果固定资产闲置下来,应该及时向相关负责人和投资决策部门报告那些有利用价值的闲置资产,投资决策部门对于存量的可用的固定资产统筹安排,可以为企业减少固定资产重复投资开辟一条道路。
第二,投资和管理协调机制要健全。企业应将固定资产的采购、审批、使用、管理等权限交由不同的部门办理,责权利在制度上明确,在形式上分开,在执行中相互制约,避免某一部门利用权力代办全部工作,制度一经制定必须严格遵守,并与各单位的考核机制相结合。必须建立行之有效的奖罚制度,对固定资产管理好、充分发挥其经济效益的单位或个人给予合理奖励,对管理不善的单位或个人,要采取必要的经济手段进行处罚。在市场经济日益发展的今天,企业应该转变观念,从回报收益的角度来确立投资项目。在投资项目建设期之前就进行完备的投资收益分析。变粗放式控制为集约式精细化控制,通过项目管理提高投资决策的科学性、民主性、可行性、效益性,防止长官意志和行政命令,这样不仅能节约项目建设的资金成本,还可以对企业的长期健康发展起到推动作用。
第三,要建立投资约束制度。由于近年来企业盲目投资的现象屡禁不止,企业可以考虑建立相应的约束机制进行约束。固定资产折旧一般在经营考核中是被忽略和忽视的,这使得很多计划投资部门认为争取投资和项目是自身工作能力的重要体现,笔者认为在项目建设的时候可以考虑进入一项成本项目,也就是资产占用费,对资产的占用应该采取有偿的方式,那些新增的投资项目,尤其是地面设施建设和非经营用固定资产应该收取高额的资产占用费用,当利用闲置的固定资产进行新项目投资的时候,可以将资产占用费用从闲置的固定资产原值中扣除,固定资产占用就从无考核变为有监督,这在一定程度上对新建投资项目产生一定的约束,可以将固定资产投资控制在理性范围内。另外,将考核结果与年度绩效工资挂钩,奖优罚劣,从而充分调动固定资产管理人员的积极性,推动企业的固定资产管理再上新台阶。
总而言之,企业固定资产管理应该是一个整体,是投资管理和日常管理的有机结合过程,二者不应该割裂,并且需要有效的一套监督和管理机制作为辅助手段。要实施严格的审计监督责任制。将企业资产运营状况,企业资产保值、增值等指标,纳入到经营者业绩考核当中。建立健全责任追究制度,对资产管理不善,企业资产质量下降,给予严格的处罚;对于失职、渎职、甚至违法犯罪,造成国有资产重大损失的,要追究其法律责任。我国经济全球化发展进程中,企业变革管理模式、进行体制变革已成为大势所趋,从根源上减少固定资产的低效和浪费是我们管理的目标,企业应该加强固定资产投资和日常管理应该以此为依据,优化资产结构,降低闲置资产,提升资产使用效率和运营质量,提升企业竞争力。
参考文献:
[1]程立。浅谈加强企业固定资产管理工作[j]。科技创业家,。
[2]杨秀霞。浅谈强化企业固定资产管理的措施[j]。企业导报,。
[3]赵鹏宵。开发企业闲置固定资产管理研究[d]。东北大学,。
[4]万韵。浅析企业固定资产管理问题[j]。财经界(学术版),。
个人投资理财规划论文2范本篇十七
摘要:随着社会的不断发展和科学技术的不断进步,人们的生活水平逐渐提升,居民所积累的财富值也在快速增加.财富的积累推动了个人投资理财行业的快速发展,市场上各种各样的理财种类应运而生.不论是居民采用银行存款或者以投资理财的方式来分配自己的资金,都需要进行科学合理的判断,不可盲目跟风.个人投资理财业务,需要对各种可能出现的不确定性进行全面的分析和考虑,随后做出科学合理的决策方案.因此,文章对个人理财投资过程中有可能出现的各种问题进行全面的分析和探讨,确保资金的安全性.
生存在社会中,不论任何时候都与钱财密不可分,钱财已经是人们生活中不可或缺的物品,因此,人们需要科学合理地运用自己的资金,保证自身资金财产的安全.科学合理的管理个人资金,可以实现资金的最大化利用;缺乏有效管理资金的能力,使得资金无法有效地运用,甚至有可能入不敷出.通过研究其根本的原因,发现个人能否根据社会的变化和政策的调整,来对资产进行科学合理的分配和管理,确保资金最大化的利用,将风险降低到最小范围是个人理财的关键.个人投资理财业务的核心问题就是对各种不确定的因素进行全方位的分析和考虑,然后在进行科学合理的投资,保证居民财产的安全性.
1.1量入为出。
个人理财的基本原则是需要居民根据自身的收入水平决定自己的支出限度.并且,个人投资理财项目的开展是以用户的净资产数值为基础,如果选择的项目缺乏明显的收益,用户采用借钱投资的方式则无疑是增加投资的风险系数.因此,对于初始投资者来讲,量入为出至关重要.
1.2收益与风险并存。
一般情况下来讲,收益高的项目所面临的风险系数越大,即收益和风险呈正比关系.在个人投资理财过程中,最终的目的是为了获得更高的收益,但是不同种类的投资理财项目所具有的风险系数不尽相同,这就是投资理财活动中最为显着的特征.
1.3分散投资与关注整体收益。
中国有句老话:不要将所有的鸡蛋都放在一个篮子里.这句话也就是提醒人们在投资过程中不要将所有的资金都投放在一个项目中,这样一旦某个项目产生损失时,可以借助其他项目来弥补资金损失.因此,在投资之前需要科学合理地分析投资项目,合理地分配资金,降低总体投资的风险系数.
1.4随时变现应急。
在进行个人理财投资时,需要分配出一部分资产来应对突发事件,最大限度地降低风险系数.在这个基本原则中,不要求个人投资者具有庞大的灵活资金,而是需要投资者能够在最短时间范围内将虚拟资产变成现金.
1.5市场有效性。
市场有效性是指在金融市场所有的理财项目中,投资者可以从货币的交易价格了解到理财项目的真实信息,那么,可以认定这样的金融市场为有效市场.市场的有效性原则运用在个人理财投资产品中,股价是股民了解企业、行业等方面信息最为直观的途径.不了解市场的变化状况,也没有相应的技术手段,则无法充分地了解市场的有效性.交易次数的多少可以在一定程度上获取资金,但是无法有效地提高投资的效果.
2.1市场周期的不稳定性。
个人在进行投资理财项目的购买过程时,需要全面考虑到投资产品在市场环境中处于何种阶段和作用.对于不同周期所面临的不同问题,需要有针对性地选择符合自身的投资理财产品,最大限度地降低投资理财产品所带来的风险性,将资金的损失降低到最低.
2.2理财产品价格跌涨的不确定性。
市场周期和银行利率的变化会直接影响到理财产品的价格,从而对个人投资理财产品的选择产生影响.当某个投资理财产品购买价格高于其他理财产品,而收益却低于其他理财产品时,投资者会将投资的比例降低,或者将资金以存款的方式进行分配.
2.3经济政策的变化性。
我国采用宏观调控经济的方式来对货币资金进行调整,这种方式直接影响了金融市场,个人投资者在购买理财产品时,不仅仅需要考虑到市场的变化,而且还需要考虑到政策的变动,积极地做出反应,合理地调整投资比例.只用符合国情和市场环境,才能获取更高的资金收益.
个人心理素质和所具备的理财知识直接关系到投资的结果.在投资过程中需要保持一颗良好的心态,摒弃心中贪婪的欲望,则有可能实现资金的最大化利用.不能单纯地追求高收益产品,而对风险进行忽视.科学合理地分配资金能够确保资金的安全,最大限度地提高收益结果,提高个人理财的幸福指数.一夜暴富的人虽然具有庞大的资金数量,但是缺乏个人素养和理财意识,无法科学合理地分配自身的资金,盲目跟风,有可能倾家荡产.
风险偏好是指个人投资者在理财过程中所面临的各种不确定性因素,并且在遇到这种因素时,投资者自身的选择偏好.对于个人投资者而言,科学合理的投资可以实现资金的最大化,提高收益效果.个人由于性格、学历、阅历等方面因素的差异,对面临的风险和收益偏好所采取的态度不尽相同.根据个人对风险偏好可以将其分为三个类型:风险厌恶型、风险中立型、风险爱好型.
3.2个人风险态度和风险承受能力。
对个人生命周期进行分析,个人的不断成长会对风险的承受能力逐渐降低.投资者中单身投资者不需要承担家庭的责任,因此其对风险承受能力最高,在选择投资理财产品时,可以选择高风险的投资项目,如股票等.个人在组建家庭之后,需要对家庭各个成员进行供养和承担一定的家庭责任,则对风险承受能力会逐渐降低.退休之后,由于资金来源不稳定,对风险的承受能力最低,因此,可以选择具有低风险的理财产品,如短期储蓄.
4.1保持一颗积极健康的心态。
人们在购买投资理财产品时,无疑是想获得最大的效益.这种心态很正常也很容易理解,但是在市场环境和国家政策不断变化的情况下,基本无法满足投资者的期望.因此,建议投资者需要不断地调整自己的心态,目光放长远,不要在意一时的得失.投资者需要具有远见意识,保持平常心.
4.2在选择理财产品时,合适才是最重要的。
投资者都明白投资理财的重要性,但是却都缺乏理财意识.盲目跟风有可能会倾家荡产.购买理财产品和买鞋是一个道理,合不合适只有自己才知道,切不可盲目跟风.对于投资者来讲,个人可能会由于财力、家庭、学识、阅历等方面存在差异,但是在购买理财产品时,需要根据自身的实际情况,科学合理地选择符合自身的理财产品,这样才能确保资金的安全性,提高收益.
4.3理财方案的调整。
理财方案并不是一成不变的,在市场环境和国家政策的不断变化下,投资者需要及时修正自身的理财方案.随着社会的不断进步,市场环境、家庭环境、个人成长等方面都会产生一定程度的变化,因此需要及时对理财方面进行修正,降低风险系数.
4.4理财比挣钱更为重要。
投资理财是个人自发的一种行为或意识.现在的人们除了满足自身的温饱问题以外,还有一部分闲置资金,但是大多数人缺乏理财意识,无法使资金发挥最大价值.缺乏科学合理的理财理念,会使得自身的资金慢慢对动荡的市场和变化的政策而蚕食,最终成为牺牲品.
4.5进行咨询。
在购买投资理财产品之前,需要咨询投资方面的专家,确保资金的安全性.在西方国家中,个人购买理财产品十分普遍,并且大多数家庭都有属于自身的理财顾问.个人想要使用闲置资金购买理财产品时,会与自身的理财顾问进行交谈,让理财顾问给出科学的建议,并且根据自身的实际情况来制订出理财方案.
4.6提前投资,长期坚持。
投资是一项浩瀚的工程需要长期坚持,想要从投资中获取利益,就需要提前行动.举一个简单的例子,两个赛跑的人一个先出发,另一个稍晚出发,那么第一个出发的人就显得相对比较轻松,投资也是如此.资金在金融市场的停留的时间和多次交易会提高投资效益.提前投资,经过一段时间的积累,复利所获取的资金会成为一笔可观的财富资金.
5结论。
随着社会的不断发展,理财项目的种类和投资的渠道也在逐渐增多,但是个人缺乏充足的理财知识,对市场环境缺乏了解,从而影响自身的决策.市场周期所具有的不确定性因素、理财产品的价格受到市场环境的影响不断浮动、国家政策的调整、个人素养和理财意识等方面的因素都会直接影响到个人投资理财行为,甚至影响到个人的决策.因此,个人在进行投资时,需要对理财项目有可能受到的影响进行全面的分析,充分地了解风险系数,科学合理地选择符合自身的理财项目,这样才能有效地提高收益效果.
参考文献。
个人投资理财规划论文2范本篇十八
麦肯锡公司曾预计,2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元,成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些,但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。分析表明,理财热的兴起至少有以下几点因素:
1.居民可支配收入不断增长,恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明:1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元,年均实际增长达到6.4%。在居民可支配收入不断增长的同时,恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9%,与1978年的57.5%相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年,恩格尔系数下降速度明显加快,共计10.7%,年均下降2.1%。显而易见,人们的货币支付能力大大增强之后,在满足基本消费的同时,有了更多的资金满足其他方面的消费。
2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革,彻底改变了人们的生活和消费观念,也激发了居民理财的需求。也就是说,现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题,就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划,即我们常说的理财规划。
3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后,我国证券市场从无到有,从小到大,走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看,股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月,我国深沪两市总市值达4.4万亿元,上市公司数有1200多家,投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识,又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示:74%的人对个人理财服务感兴趣,41%的人需要个人理财服务。pa18个人理财网站专业调查显示:50%以上的人是无计划分配资产的;78%的人愿意接受专家顾问意见,自己理财;25%的人愿意接受服务委托理财;70%的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估;50%以上的`人愿意支付顾问费。由此可见,我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。
(二)供给方:应对市场竞争,提供增值服务。
我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识,而分红投资类保险品种,成为各公司最有力的竞争武器。近两年来,分红投资类保险品种,成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示,截止2002年10月底,全国保险公司寿险业务保费收入为1832.4亿元,同比增长约70%。分红类保险等新产品成为新的增长点,2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元,市场占有率52.58%,同比增长1057.48%。国外成熟市场表明:无论是分红险还是投连险,该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品,而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务,综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素,将产品销售给能够承受投资风险,有理财观念和理财需求的客户,否则后患无穷,国外市场经验就是如此。
此外,在我国加入wto后,外资保险机构全面进入国内市场,其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务,而在这方面,外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额,就必须采取切实可行的措施,不断壮大自己的个人理财服务队伍,提供优质的个人理财规划服务。
(三)中介方:未来潜在的理财服务供给者。
虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大,但是迄今为止,没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉,多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务,以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性,以此作为公司发展的有效武器。
(一)cfp服务理念对寿险业的影响。
研究个人理财规划服务,就不能不研究cfp(certifiedfinancialplanner)。cfp是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格,2001年全美职业资格中排名第一。尽管cfp不是寿险专业从业证书,但是在国外,获得cfp证书的人中,有70%以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书,cfp天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中cfp的总量有限,但cfp所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司,如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓,并建立起了自己的个人理财规划服务队伍,为客户提供理财规划服务。
(二)亚太地区寿险业个人理财规划服务状况。
在亚太地区,人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际cfp理事会成员,因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模,以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上,理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度,要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后,才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配,自2001年7月1日开始,新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时,必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用,提高业务员的形象和地位。
(一)寿险业个人理财规划服务的基本内容。
全面的个人理财规划涉及各类金融产品,但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看,个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”,然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。
从服务内容上看,寿险业理财规划服务主要包括:保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上,提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划,按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平,也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案(单方位财务规划),也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划(多方位财务规划)。
从实施过程分析,cfp的标准执行程序共六步:第一、设定目标,目标必须有时间性、实际且明确;第二、收集客户资料;第三、分析个人财务状况,找出其长处和短处;第四、根据客户能力和理财目标,制订理财建议;第五、实行规划,因为行动最重要;第六、定期检查,因为理财规划是动态变化的。
从寿险业务员的角度看,其实可以将以上六步划分为两个主要阶段,从第一步到第四步为第一阶段,即提出规划建议阶段;后面两步为第二阶段,即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色,但是无论如何,在第一阶段,寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议,在这个阶段,寿险业务员就相当于客户的“军师”,要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下,为客户制定更具体的保险规划,同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。
(二)寿险业推行个人理财规划服务的影响。
从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售,这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步,寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义,将对整个寿险业、寿险公司、代理人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。
1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象,提高公众的保险理财意识,避免少数不良代理人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说,个人理财规划服务的推行,也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。
2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘,提高客户的口袋占有率,不仅可以给公司提供源源不断的业务收入,而且可以以客户需求为导向,开发出最令客户满意的新产品,占据市场先机。同时,要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作,通过客户资源共享,创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。
3.对寿险代理人及中介机构的影响。实施理财规划服务,要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照cfp的“4e”标准,实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准,才可能满足客户的需求。因此,在寿险业推行理财规划服务,必然会推动业务员提高自己素质,转变自己的角色,重新规划自己的人生,朝cfp的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规,规定代理人销售保险产品必须提供全面的财务建议,则效果将会更加明显。另外,保险中介机构也有机会分到一杯羹,以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。
4.对寿险客户的影响。毫无疑问,寿险客户也是真正的受益者,通过接受理财服务,他们可以明白自己的财务状况,明白自己究竟需不需要保险,需要多少保险以及需要什么样的保险;同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理,通过家庭资源的合理分配,以最经济的成本实现自己的综合理财计划,从而做到“明明白白消费,轻轻松松理财!”
(一)目前国内寿险业个人理财规划服务的缺陷。
1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段,有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现,少数公司也进行了有益的尝试,但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大,但现时的有效需求很少,普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时,理财服务的供给者也是风毛麟角,同时受制于代理人队伍总体素质低下等原因,所提供的理财服务层次较低。
2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立,市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立,虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训,并尝试为客户提供个人理财服务,但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材,也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书,这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同,市场影响力有限。
3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现,但各领域的金融品种都相对初级,如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等,这些都制约着理财规划的制定和实施效果。
4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系,个人税法的不完善,遗产继承等方面法律制度的空白,以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等,从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。
(二)国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势。
1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境,由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性,需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护,良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样,实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。
2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕,国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划(cfp)副业资格有望登陆中国大陆,cfp标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证,参照4e标准培养出的专职理财规划队伍,必然会提升理财规划师的职业影响,并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时,保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生,行业的自律规范有可能逐步形成。
3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现,金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看,混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言,无论是否混业经营,不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入,在此基础上,寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品,理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外,专门培训寿险理财队伍,或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。
4.投资分红类险种流行,个人理财规划服务层次提高。事实证明,两年来投资分红类险种的异军突起是我国寿险保费收入快速增长的主要力量。国外的历史同样证明,随着保险市场的发展,投资分红类品种将成为市场主流,客户将更清醒地面对投资收益和投资风险。随着人们理财需求层次的提升,寿险业理财规划服务的重点也会渐渐从最初的财务安全规划演变到更高级的侧重投资功能的规划,进而发展到关系客户终身的“生涯规划”。