谈谈消费金融的借款人
信用卡债务之“个性化分期”
“欠债还钱、天经地义”，既有法律依据，也有道德、伦理、文化等方面的支持，做好债务及资金规划，是解决债务问题的最终出路。对于信用卡逾期债务，针对网上沸沸扬扬的个性化分期，特做说明如下，以正视听。
一、个性化分期
民间也叫停息挂账或二次分期，是指暂时锁定卡片利息及违约金，将当前欠款总金额进行二次分期进行偿还，最长可分5年60期。
二、个性化分期的法律依据
原银监会（现银保监会）于1月13日发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条之规定：
“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。”
三、个性化分期的前提条件
1、持卡人已经逾期，且无法一次性结清
2、持卡人有明确的还款意愿
3、持卡人有二次分期偿还能力，此能力持续且稳定
4、持卡人想回归正常的生活，不想被催收和执行"
四、停息挂账的好处和弊端
（一）好处
1、二次分期期间，不会增加新的利息和违约金
2、如正常履约二次分期，则没有被起诉的风险，且不会产生新的催清收行为，对保障正常工作与生活功莫大焉
3、量入为出，按照个人财务能力，拉长还款期限，适当降低每期还款金额，如协商得当，亦可适当减免已经产生的利息和违约金
（二）弊端
1、征信污点：信用卡逾期均上报央行征信，个性化分期也就意味未能将本息等应还金额还清，央行征信是一直有污点的，在此期间，各类银行的贷款业务均无法办理，部分金融助贷平台可能会是例外，不过，在消费金融监管大背景下，目前几乎所有的资金方都是持牌机构，包括但不限于银行、消费金融公司、小贷及互联网小贷、汽车金融公司等等，这些资金方在放款之前都会看央行征信
2、二次逾期的风险：如个性化分期期间产生二次逾期，会产生更大的财务和法律风险。在财务上，银行一般会按照个性化分期前的逾期金额和时间节点重新计算利息、罚息（违约金）；在法律上，二次逾期会再次失信于银行，被起诉的概率将大大增加。无需多言的是，催清收电话也会随之而来，持卡人的生活将再次被打乱
3、前置资金压力：个别银行会要求持卡人缴纳一部分还款作为个性化分期的“诚意金”，然后将当前欠款总金额减去诚意金，再进行个性化分期，这对部分债务人也会带来资金压力
