#银行##新零售##袁帅论道#中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长、数字化领域专家袁帅表示，随着互联网金融公司的爆发式增长，和大量非持牌消费金融机构的涌现，银行作为中国最早开展消费金融业务的主导型金融机构，业务竞争逐渐加剧。银行零售金融业务是指商业银行向个人、家庭和中小企业提供的包括存取款、贷款、投资理财等金融服务。中国经济新常态下，商业银行从原来习惯的躺着赚钱，逐步需要适应新时代下的“站着吃饭”，近几年银行纷纷宣布向零售业务方向转型，主要原因是零售业务具有：受经济波动影响相对较弱、经营风险分散、消耗资本较少、潜在业务规模大等特点。
在金融供给侧结构性改革的大背景下，商业银行零售业务因其具有新的业务增长空间，能够贡献较为稳定、成本较低的负债来源，对冲对公业务板块和金融同业同质化竞争的潜在风险，其重要性已日益显现。商业银行零售业务发展的重要意义，体现在：
1）创造新的业务增长空间。随着利率市场化的推进，商业银行对大客户的议价能力开始下降，而相对于公司贷款，银行在零售贷款领域具有较强的议价能力，因此具有更高的收益率。
2）提供较为稳定和低成本的负债来源。新经济增长使得银行的不良贷款率也处于上升通道，而零售贷款受到的影响相对较小，因此不良率低于对公贷款。零售贷款业务有助于银行节约资本，获得水平相似甚至更高的收益率的同时，降低贷款不良率。
3）对冲对公业务板块和同业竞争性风险。相对于对公业务和金融同业业务，零售业务单体体量小、风险较为分散，具备天然的稳定性优势。
在推动商业银行零售持续转型中，不同体量的商业银行机构选择不同的价值链环节和竞争要素，最终就会形成差异化的业务模式和行业格局。而客户获取和管理、渠道覆盖和体验、金融创新产品和服务、风险管理机制、组织文化这些将是商业银行零售业务转型的核心驱动要素。
接下来，我认为，数字化转型逐渐成为商业银行发展的主要路径选择，通过数据驱动实现从新客获取到存客经营提升的内生增长能力，数字化转型使商业银行能够通过数字化的技术手段提供最佳的客户体验，破解客户与银行的信息不通畅和不对称，解决传统模式形成的需求瓶颈， 全力加速推动新一轮零售转型是推进“大零售”业务格局构建的重要一环，要紧紧依靠数字化的强力驱动，构建起“线上+线下、客户+账户、数据+生态、体验+口碑”的新零售模式，走科技引领发展的差异化、多元性道路，最大程度地满足客户个性化需求，甚至激发新需求和创造新的商业模式。 我国正处于传统消费提质升级，新兴消费蓬勃兴起的重要发展阶段。对商业银行来讲，居民消费升级为零售金融业务带来新的发展机遇。未来居民家庭财富规模仍然有可能保持比较高的增长速度。商业银行只有适应这个需要，才能够获得更加广阔的发展空间。居民消费升级，居民的消费需求从原来衣食住行为主的生存型消费，逐步转向包括医疗、卫生、教育、文化、旅游休闲等一些改善型的消费，给商业银行的零售金融业务提供了新的发展机遇。
当心贷款后再取钱
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安徽一女子接诈骗电话后称卡里只有两毛五，骗子被怼到语无伦次
日本消费贷最疯狂的时候，那时手机还未步入智能机时代，街边放着许多无人签约机，贷款和取款一样简单，哪怕利息高达50%，仍有大量的人选择超前消费。
贷款需谨慎，一定要选择合理的贷款产品，不要因一时冲动而背上巨额债务。
#众说财经#
#黄冈头条#2月10日，在麻城农村商业银行看到，前来办理取钱、贷款、存钱等业务的人很多，有的排着队，有的叫了号在那里等着。
从存款利率数据表来看，存款利率似乎长了一点。农村信用社是农民最新的商业银行，农民精打细算过年，把手中闲钱，剩下的钱都是直接存在农村信用社。以备春耕、养殖业、建房等方面急用。
浙江富阳，周某在ATM机取款时发现取款机无法躲避，于是拨打了“客服电话”，随后就把账户上的16988元转了过去。但银行的监控那边立马发现了异常，将对方的账号给冻结了。这本来是一件好事，避免周某的钱被骗，但想不到的是，钱被银行冻结了，周某也拿不出来。
周某准备取点钱回家过国庆，去取款的时候却发现ATM机出故障了不吐钱。随后又发现ATM机上贴着一张“自动柜员机安全须知”。
给我根据上面的电话拨打了过去，对方声称自己是“银行的工作人员”，提示要周某将账户上的钱转到另一个安全账户上。
于是周某就听从“工作人员”的安排，将自己的钱转到了该账户上。在周某操作的过程中，银行的工作人员在监控室发现了这个情况，于是立即赶到出事地点进行相关处理，并且将接受转账的账户进行了紧急冻结处理，该账户上仍有一大笔钱未被取走。
这个时候周某才意识到自己被骗了，随即向当地的派出所进行报案。公安机关对该案展开了初步调查，并且清除了周某被骗的ATM机上案犯作案用的挡住ATM机土闭口的塑料片，及虚假的“自动柜员安全须知”。
但事后周某的钱并没有拿回来，于是就多次向银行反映情况，要求银行支付相应的存款。但银行以被骗资金的开户银行为其他银行，不属自己的调帐范围为由，拒绝支付存款的义务。于是，周某将银行起诉到法院。
周某认为：
自己把钱存在银行与银行，就存在储蓄存款合同关系，银行就负有保障自己存款的安全，并且需要履行兑付的义务。
自己在银行的ATM机转款，听信了银行张贴的须知，导致自己转账被骗，是银行对ATM机的管理没有尽到注意的义务。
银行辩称：
银行没有权利，也没有任何法定依据可以支配冻结账户中的资金。
银行已经进到了管理机关的提醒义务，在本案中也不存在任何过错，周某取钱的ATM机上明确显示请注意交易安全，不要相信ATM机周围的任何张贴的公告。
银行还建立了远程监控系统，在工作人员发现异常操作的时候，立即采取了措施，使周某避免了损失。
周某行使合同权利时，疏忽大意，存在重大过错应自行承担损失。周某的损失也是由第3人所导致的，应该依法向第三人索取，而不是向银行索取。
法院经审理后认为：
从公安局的情况说明可知本案系犯罪分子诈骗所致，从表象上看周某的存款被划，其个人财产权属受到犯罪的侵害。实际上从储蓄合同的性质以及货币作为一般等价物特殊性可分辨犯罪所侵害的对象系银行储蓄机构而非周某的个人财产。
根据《合同法》，合同相对性原则的责任相对性，在因第三人的行为造成债务不能履行的情况下，债务人仍向债权人承担违约责任。债务人在承担违约责任以后有权向第三人追偿，而债务人为第3人的行为向债权人负责，即是相对性原则的体现，也是保护债权人利益所必须的。
在本案中，周某在银行处办理银行卡后，双方之间的储蓄存款合同已经成立，银行及负有向周某完全及时履行合同的义务，银行履行义务后有权向犯罪分子追偿。
本案银行作为经营存贷款等业务的专业金融机构，负有保障储户存取款安全的义务，其应针对自助银行的特点尽到安全维护义务，以确保自助银行办理业务的储户银行卡信息的保密和资金安全。
在本案中，虽然银行在ATM机上有注意安全交易的提醒，但对自助银行的ATM机上被案犯用塑料片挡住ATM机吐币口，并张贴虚假的“自动柜员机安全须知”纸片，造成原告周某账户的存款被划走的事实是由于银行没有尽到安全维护义务，应负全部责任。
综上，判决银行支付周某存款人民币16988元，并承担案件受理费用225元。
案件来源，裁判文书网（）杭富商初字第217号
在本案当中，周某的钱差点就被不法分子给骗走了，还好银行方面反映及时冻结了相关的账户，才使得这部分资金没有被盗走。
可能有些人会觉得奇怪，为什么银行冻结了诈骗，罪犯的账户还不把钱还给周某呢？其实对于银行来说，他们确实可以冻结相关账户，但是相关账户里面的钱他们并没有权利去支取。
根据《商业银行法》商业银行需要保障储户的存款不被任何单位和个人侵犯，也就是说我们在银行里的钱，哪怕是银行，他也不能私自转走或划扣。
而对于周某来说想要拿回这笔钱，也就必须通过诉讼的方式而有了相关的判决书，银行也会按照规定将钱赔付。
这个案件也再一次告诉我们去ATM机，上无论是存取款出现故障或异常的时候，不要听信张贴在周边的安全须知，在每一台ATM机的页面上，都有银行的客服电话，直接拨打相关电话和客服人员反映情况就可以了。
你在ATM机取款遇见了什么事情吗？遇见之后你又是如何处理的呢？欢迎在评论区留言讨论。
图文无关
#秋日生活打卡季#
