优秀授信调查报告必须可观做好五分析
1、分析借款人的现金流
授信调查报告中认真分析借款人的经营现金流，经营现金流是借款人还款来源最可靠最稳妥，这是最可靠的第一还款来源， 担保属于第二还款来源，切勿将第一还款来源与第二还款来末倒置。
报告中要认真分析借款的经营性的状况，而不是过多的篇幅放在企业的抵押、担保物的，抵押但保属于第二还款来源。属于万不得已处置的举措，不可以放在第一位置来描述。
2、分析企业的主业是什么
企业必须有清晰可靠的主业，这个主业是其生存的根基。借款企业本息有自己的主业，企业就主业就会度过生存的寒冬，穿越经济周期；没有主业，即便是在最好的经济时代，企业也是摇摇摆摆。
3、分析企业商业模式是否正确
一旦商业模式注定是失败的，无论如何控制抵押和担保，再如何强化贷后都是镜中花、水中月，一场空。必须能够对企业的商业模式进行分析，如果商业模式是错误的，犹如南辕北辙。企业家就如同主帅，银行就是加入杠杆的子弹。民营企业借钱投资商业银行、民营企业大量借钱参与ppp项目、中小民营企业参与煤制油、高铁等投资，都属于商业模式错误。
4、企业管理水平分析
管理水平决定企业的持久性。相当一批民营企业管理水平不高，家族管理，随意性极大；扩张冲动与自身能力不匹配，热衷资本运作，挣快钱。投资具有随意性，企业喜欢挣块块钱。在数据报告中，如果分析出企业有这种情况，一定要主动规避。
某集团公司非常热衷于投资金融企业、投资白酒企业、投资游戏公司，而自身的公司的主业是航空公司，无疑，这类投资风险极高。
4、 财务指标分析
企业的财务管控能力，现金流获取能力，偿债能力。如果企业在经营过程中不断失控、失速，会拖银行一同陷入泥潭。
财务指标保证企业的平衡性。企业是一家经营主体，各项财务指标应能保持平衡，出现了失衡一定是企业经营出现的风险。
一个企业像一个人一样，他的各项指标都在安全范围内，那么这些就经营正常，如果偏离了正常的经营范围及一定陷入了高风险。
5、欺诈风险分析
借款人利用银行产品、流程、规则的漏洞，恶意欺诈银行，贷款就是利润。最担心的是企业没有自己的主业，通过拼凑的经营欺诈银行，利用银行信贷产品的逻辑漏洞，其他银行骗取信贷资金
银行风控有着核心的漏洞，就在于正式表面合规，表面的企业经营业绩流水很容易会被其利用。对考卷进行答题，有针对性的造假。
例如通过流水造假、发票造假、国林交易造价等。人为制造企业需要评估企业的关键指标，例如流水指标。发票指标等等，给银行制造出一个企业经营业绩优良的假象，这是个制造这个假象。需要付出巨大的成本，一旦拿到资金以后，原形毕露。
大家好，因为这个疫情原因居家隔离了 正好有空聊聊 不知道有没有收到过类似短信某某银行授信 多少多少万，随借随还什么，各种银行都有 一但回复1 或者需要 里面啊会有自称银行客服人员来电。而且回复一个之后后面就会有源源不断的电话，每天都打换着手机号打。短信屏蔽也不管用 。其实吧不会有一家银行不管大银行小银行都不可能会发出这些短信，所谓银行或自称是银行客服百分之一百都是骗人的！全部为三方机构或者中介 套路也是五花八门。只有你没见过没有他们做不出来的。前几天一朋友回复类似短信里面有某某银行工作人员联系，约在钱江新城（一听这地就知道 都是中介呀）说好的银行秒变中介需要收费10个点！老百姓赚钱不容易啊。能把事情办好给一点好处费倒也问题不大，介绍做的业务也不是银行利息高的离谱咨询我之后还是结束到了商业银行办好了贷款。好多人不太懂这行，病急乱投医的现象十分严重，在最着急的时候希望能保持理智，有自己的思考 不要被别人牵着鼻子走！
对公客户经理：没关系的人前期苦的一批，多劳多得，但大多数领导都是从对公客户经理岗位上走出来的，锻炼“做人办事”的能力，缺点是如果不慎捅了大雷，五年内基本和升迁提拔告别了；
授信审批岗：个人认为是缺乏关系的新人次优起点，锻炼专业能力，因为国有银行的特殊制度，其实大部分的商业银行也承担了政策性银行的部分职能，同时各银行内部制度上也是“既要又要也要”，一个优秀的授信审批员可以绕开种种限制化不可能为可能，缺点同对公客户经理；
人事部门及办公室：一般主管人事的大领导都有人事部门工作经历，办公室则是直接服务大领导的地方，干的出彩很容易被领导发掘，缺点是如果干不好会很平庸，人事及党办很少有新人能直接进，一般都是关系户/领导欣赏的人/特别有组织才能的人才能进，个人认为是无关系新员工的最优起点，但这种人一般也进不去。
总结其实还是那句，要么离业务核心近或者你爹是大客户，让自己成为领导不可或缺的人，要么离权力核心近，让自己成为领导信任的人。其他核心业务的前台中台岗和对公客户经理同理，这个不同银行的特色不同，就不展开讲了
没用，紧邻过年，猪养肥了，该宰了。早早晚晚的事，你们猜拿刀是谁？
广州日报《广州日报》官方账号
总额度超1500亿元！示范性房企碧桂园获三家国有大型商业银行授信支持
没用，紧邻过年，猪养肥了，该宰了。早早晚晚的事，你们猜拿刀是谁？
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总额度超1500亿元！示范性房企碧桂园获三家国有大型商业银行授信支持
【多家房企迎来“大礼包” 5大行密集授信近万亿 银企合作深化如何助力稳楼市？】 在“金融16条”(《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》)正式发布之际，多个银企合作纷至沓来，积极支持房地产企业正常融资需求，助力房地产融资平稳运行。
截至目前，工、农、中、交、邮储5家国股行均有合作敲定，其中既包括房地产开发贷款、个人住房贷款等涉房类信贷服务，同时也将提供债券承销与投资、保函、供应链融资等多元化融资服务。据统计，已披露的授信意向额度合计为9250亿元。
业内人士表示，银企合作深化是落实“三稳”“三保”政策要求的具体体现，也是“金融16条”与全国性商业银行信贷工作座谈会会议精神的进一步落实。银行业对相关房企的资金支持，既有望缓解现金流压力，也有助于提升投资意愿，对稳楼市有着积极作用。 网页链接
经济无非是你需要什么，你能生产什么的问题扩大到社会需要什么，社会能生产什么的问题。
生产力过剩，需求不足，自然就发生了下岗和倒闭潮。
生产力不足，需求过剩，自然就发生了商品价格推升和资产泡沫化。
发展经济就是在需求旺盛的时候提高生产力，就会产生经济繁荣。
生产力怎么提升呢？扩大规模和技术升级。扩大规模解决了就业问题，技术升级解决的生产效率问题。
社会人员专业化分工就是技术升级的一种表现形式，一个人越专精效率也就越高，效率越高生产力也就越强盛。当人人都去做自己最擅长的事情，整个社会的生产效率就会急剧增加，导致社会财富也急剧增加，财富是通过生产而来的，实物和服务是财富，货币不是财富，而是财富价值的一种量化体现形式，生产率高于货币发行速度，那么货币就增值，通缩产生了。相反生产率低于货币的发行速度，货币就贬值，通胀产生了。
如果嫌当前经济发展速度还是慢怎么办呢？那就需要加财务杠杆，也就是所谓的负债经营，信贷就出现了。商业银行降低贷款利率，并降低授信条件，吸引企业家扩大产业规模。这个过程银行通过信贷从企业中按时收取利息，企业有钱了就能加厂房和人员，生产更多商品。
在经济繁荣发展的时候，政府，商业银行，人民都是三赢的。
民营企业增加让政府提高了当地的就业率和财政收入；商业银行盘活了自己的储备资金，可以通过信贷稳定获取利润；人民通过参加工作参与生产领到了工资，这部分工资又投入市场进行消费，最后就形成一个经济增长的正循环。
而当出现经济过度繁荣会怎样呢？
首先是商业银行的不良资产增加了，因为信贷宽松的政策，一定会导致部分垃圾债出现，这是银行债务违约风险加大，那么就逼迫商业银行不得不提高授信门槛和贷款利息。当银行贷款难度增加了，社会投资就会降低，此时就会导致就去杠杆化的出现。这时候经济繁荣的时候企业负债经营的弊端就开始出现了。
首先倒闭的是以债养债的极高负债的企业，因为他们的财务杠杆最高，所以死的最快。这部分企业死了，就会产生一部分连锁反应，因为这部分企业可能是另外一部分企业的客户，另外一部分企业的应收账款拿不回来，就会导致现金流出现问题，而银行借贷又收缩了，那么要么就因为现金流支撑不下去导致企业倒闭，要么就寻找民间借贷（影子银行）去暂时顶住压力。但是当大面积的不良资产企业倒闭潮出现，一定会造成连锁踩踏，优质企业也会跟着受到牵连，这时候经济下行就出现了。
大量的高负债企业开始进行破产清算，失业率上升了，由于失业率上升导致社会消费水平下降，消费水平下降那么其他企业的收入也会跟着下降，此时倒逼企业缩减产能和进行企业人员结构改革，更多的人失业了，然后进一步的导致消费不足。
信贷投资的口子被银行因为预防债务违约风险扩大而收紧，导致高负债企业破产，企业破产导致失业率上升，失业率上升导致消费不足，消费不足导致其他企业收入下滑，其他企业收入下滑导致产能缩减和人员精简，又进一步导致经济衰退。而压在企业身上的银行债务却并没有降低，企业还是要每个月按时付给银行部分本金和利息。
最终的结果就是，大量没有顶住流动性危机和负债经营压力的企业倒闭了，裸泳者浮上水面。此时经济开始重建，银行不良资产要么被打包卖掉，要么就直接成为坏账，新一轮的信贷周期开始浮上水面，刺激经济重新进入上行轨道。
05012
#碳中和# #碳排放# #碳交易#
碳中和目标下商业银行低碳转型路径研究-NRDC&中国邮政储蓄银行(附下载)
