【#银行年底遭遇罕见资产荒#：大量贷款竟然放不出去了】12月29日，《21世纪经济报道》记者近期调查发现，进入末，部分银行分支机构遭遇罕见的“资产荒”现象。部分地区中小微企业信贷需求不足，导致银行普惠贷款一度面临投放难题，国有大行部分基层网点普惠贷款投放面临不小压力。一般而言，每年年底一般是商业银行为翌年“开门红”储备项目的时期。但如今，部分机构受“资产荒”压力将“开门红”储备项目提前投放。
对于年底的“资产荒”，另一项值得关注细节是，有的国有大行11月已将该行全年普惠贷款任务在原有基础上再增10%，并分解到分行落实。
“资产荒”的现象不光出现在信贷方面，金融市场也受到影响。近日，十年国债利率逼近年内新低，城投债信用利差接近历史最低水平，甚至银行票据转贴利率一度接近0。
业内人士表示，通过适度放宽经营贷标准、加大普惠贷款投放力度，商业银行完成今年普惠贷款任务难度不大。但是商业银行明年一季度“开门红”也将面临不小的压力。再跨周期调整下，如何寻找安全的信贷资产，将继续考验各大银行。
到了年底，据说有些银行遭遇了很久很久没出现过的贷款需求不足的情况。有些地方的企业信贷需求不足，导致银行的普惠贷款面临投放难题，本来银行都会储备一些项目，留到过了年之后再放贷款，现在这种在年底都全部放贷了。
这就是我说的那种情况，银行太依赖房地产，太依赖房子作为抵押品，现在房地产不行了，他们很难及时转身，结果就是没有业务做了，想要贷款的他们不敢放，觉得信用好的人家不需要贷款。
七月的融资和信贷投放比较少，可能是企业的整体的经营和运行情况遇到压力。
这里面又会细分，房地产是政策严控信贷的增长，你想去贷款买房子，不让，这块资金真的是卡的死死的。
另外我们提到的，可能有些企业在经营过程当中遇到困难，已经不是要不要融资的问题，我都不活了，我还要什么融资？
第三块，跟地方政府的债务发行有关系，所以大家会看到，这个新增贷款比社融还要高，出现倒挂。
照理说，新增贷款是社融的一个部分，反而就是社融比信用贷款还少，说明它不仅没有融资，可能有很多融资还掉了。
对于正常企业经营来说，基本上都是借新还旧，出现了社融比新增贷款要少，很重要的原因，可能就是地方债到期了，还了没有发新的，反而出现了一个明显的萎缩。
所以地方债今天萎缩到极致，这个确实是预料之外的一个情况，就这么几个点。
这几种的原因和可能，导致了最终的整个的金融数据是掉得很厉害，怎么来看呢？
第一个点，就是整个经济运行下滑的态势。如果从金融数据来讲，一定意味着经济运行出现了压力，可能比我们想象中还要严峻。
第二个点，由此也反推为什么7月头上宣布，7月中上执行，存准率意料之外的全面降准，现在大家能理解了。
第三个点，即便7月份降了准，货币供给、流通、信贷。依然没增上去，意味着后面的政策一定要发力，而且要快、要猛一点发力，否则三四季度经济下行的压力，可能会比较大了。
所以我们认为，后面不只是降准，包括降息的概率都在提升，这种可能性从数据上来讲，明显是大幅度提升了。
而且包括地方政府债，目前说的是跨年，可能今年年底才发，我个人感觉应该要提前一些，否则经济下行压力真的是挺大的。
回到股市当中来，从单纯从数据明显弱预期来讲，对股市构成利空。
特别大家知道信用的问题，直接增加的涉融，还包括信用贷款，这跟企业的扩张和盈利还有生存都是息息相关的。
数据明显偏弱的话，对资本市场对股票市场来说，股票市场最终就是一个个上市公司，通过他们经营去赚钱，金融数据这么差，证明他们赚钱很难。
相应的，由于数据太差了，市场可能会期待未来政策的落地，当然也会有个时间。
银行应把精力投放到对放出去几千亿，或上万亿贷款使用情况，少出现呆坏帐和死款现象，并如实事求是撑握每笔贷出去的人民血汗钱用到正道上去…。
【工商银行2.85%，建行银行3.85%，招商银行3.95%……】一样的三年授信，到期还本、随借随还、这是今年银行的信贷政策真实写照。说明疫情下，市场环境严酷，企业贷款意愿十分低迷，国家再多的货币投放作用已不明显，从经济学讲就是面临着通缩压力，预测国家会采取积极的财政政策，在科技、军工、新能源领域做精准投放，而非的大水漫灌，对中小微企业持续采取减税等纾困措施。
近期在北方考察，看到部分三四线城市，尤其是个别县城，房地产市场令人担忧。
前两年由于我们国家严格执行“房住不炒”的政策，商业银行对地产行业贷款的投放规模受到一定程度的压缩；另一方面，由于疫情的影响，人们购买力水平出现了一定程度的下降，而在部分欠发达地区的城市，中小地产商的资金链部分出现了一定的问题。在此背景下个别楼盘的建设处于怠工、停工甚至荒废的状态。
目前房地产市场的发展呈现出结构化分化的趋势，经济发达地区与经济欠发达地区地产的市场有结构性的不同。所以消费者在购买房产一定要对开发商资质进行检查，尤其是看看五证是否齐全，否则购房就会有一定的风险。
和几个银行朋友聊天，说现在有个普遍现象：需要贷的贷不了，能贷的不需要。
就拿抵押贷来说，利息低至3.5%。看起来很有吸引力，但能做的人没有几个。
虽然投放力度加大了，但另一方面行里要求控制不良率，超过红线得担责。
这两年大环境不太好，现在大家都求稳，宁愿躺平，也不愿借钱做生意，担心赔钱。#武汉头条# #武汉身边事# #抵押贷款#
第一财经发表社论：“要建立民企敢贷、愿贷、能贷的双向长效机制”，文章通篇都是说银保监会如何督促银行加强对民营企业的信贷投放。
我以为，想法不错，但是抓手错了。
首先，银行为什么不敢贷？是因为银行追责机制存在偏差：民营企业经营失败概率很大，在这种自然淘汰规律下，要把责任全部打在放款人员身上，明显有失公允。比如说，某企业在首贷时资质不错，几年后因为市场变化导致经营惨淡，但到了那时，银行贷款不是想收就能收的。因为很有可能，那时企业只有付息能力却已经没有还款能力，你会怎么选？要是负责任的经办人，也许会愿意给企业转贷，但这么做代价就是：未来追责的时候，必定会记上他们一笔，“未能对企业风险做出准确判断”。所以，多数经办人会选择收贷了事，后果就是企业被收贷死。
其次，民企为什么不敢贷？因为两点，一是没有个人破产保护制度；二是银行贷款政策不可预料。前者，让没有贷款的民企害怕；后者，让有贷款的民企担心。
现在银行贷款普遍流行让企业老板签个人连带责任，把有限责任变成无限责任。创业的老板如果不贷款，公司的债务不会牵涉到个人；反之有贷款，那么老板的身价全都赌在企业上面。但问题是市场多变，口罩问题频发，谁能保证自己的企业永远盈利？所以，没贷款的民企，对于贷款大多敬而远之。
至于有贷款的企业，对银行是又爱又怕，爱的是银行支持了企业做大，怕的是被银行随时抽贷。由于前述第一条的原因，当企业经营遇到困难，或者政策环境出现变化（例如银根紧缩）的时候，民企往往是被银行抽贷的首选。
所以，真正想让银行和企业都有敢贷的意愿，在法律层面，行业监管层面，以及制度建设层面都要有全面的提升和改进，否则光凭银保监会喊破喉咙，只能起到杯水车薪的效果。
银行回忆录
继续上干货，现在各银行大规模投放贷款，可以预见明年、后年将是贷款密集到期年，口罩会是常态，银行政策一收紧，大概率会有一波逾期潮。
【#四季度贷款投放力度或进一步加大#】每经AI快讯，从某系统重要性银行处获悉，为进一步提振经济，系统重要性银行将在四季度加大对制造业、基础设施领域的贷款投放力度。 (新华财经 ，嘉玛）网页链接
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“今年，尤其是第二季度，明显放（贷）少了。”聊起针对小微金融的授信业务，已经不止一家银行及金融科技助贷平台发出类似感叹。
而与之相对应的，是在疫情反复中，很多小微企业面临的尴尬困境：从最初的融资难，融资贵；到现在的不确定，不想借钱。
笔者也梳理了银行12家上市银行的小微贷款余额，虽然集体来看较均有所增长，但增长幅度较大的却是四大行，多数股份行及城商行增幅反而不明显。值得一提的，中小银行，尤其是区域性城商行原本更应发力小微及普惠业务，与大行形成差异化竞争。但从实际上看，这种差异化优势并非充分发挥，大行集体“下沉”正在进一步挤压中小银行的市场空间。
因此，一边是大行的“下沉”挤压，一边是小微企融资需求较去年更为疲弱。
那么，小微金融的下半场，该怎么打？如何在机构集体下沉的市场环境下做到“有利可让”，如何让小微企业重振发展信心？
无论是对银行，还是对助贷平台而言，今年的小微金融市场，都会是更难写的答卷。
到目前为止，对受疫影响企业的帮扶，其实成了一个适宜观察和复盘的档口：观察日常宣称重视小微的银行们，小微业务增量情况究竟如何；与此同时，也观察自称科技助力小微“降本提效”的金融科技平台，其效用究竟几何？
在这种前提下，如果中小银行、金融科技公司要进一步扩宽小微金融业务的服务广度和深度，就显得颇有难度：“让利”的基础是“有利可让”，“有利可让”的前提，是科技给力和成本下降。
高度浓缩总结下来，机构支持小微不外乎两种做法:
一是，加大对短期经营困难企业客户的金融保障力度，保证对小微信贷投放的合理增长，实现投放户数和投放余额两增，并实现贷款利率减少；
二是，落实一系列减费让利政策，分批次扩大小微企业和个体工商户的单位结算账户服务费用优惠政策覆盖范围。
直白点说，就是一句话——即要保证贷款放得出去，又要保证贷款放得便宜。
在大行集体下沉的情况下，中小银行及金融科技企业要做到这一点，就非常考验业务主体的科技基础设施。
比如，此前笔者就曾从银行业内了解到：“过去小微企业主常用到的‘房抵贷’业务，需要人工把房产证信息录入系统，但疫情期间这对于很多银行来说成了个麻烦事——因为很多银行甚至压根不支持客户的照片传过来后同步识别信息入库，只能原始地手工输入。但若在内部提需求，从立项开发到测试上线至少需要好几个月。
当时，这些银行都只能求助于外部的金融科技解决方案提供商，调用图像文字识别技术接口。如果银行此前就已经进行了相关流程再造和云部署，这项费用就完全可以省下，发放贷款的成本就可以进一步降低。
又比如，供应链金融里头的上下游小微融资需求。产业供应链里面涉及到不同的上下游企业，尤其不发小微企业，涉及到研发、采购、生产、销售、配送以及循环物流，这而不同的环节又会涉及不同的资产（比如仓单、提单、税票、发票等）。面对如此复杂的产业环境，如此多的产业主体和业务活动，如此繁杂的各类资产，如果不借力科技来对诸多数据进行管理、和穿透到真实的贸易背景，供应链金融是很难开展的。
疫情以来，不少核心企业的上游明显回款相对放缓，企业现金流并不充裕，下游融资需求迫切。这个时候，利用有效的数据识别下游企业信用做核心企业授信，显得尤为迫切。
再比如，在用时方面，为了提升效率，很多银行在疫情期间简化内部业务审核流程，采用纯线上方式召开内部评审。但这也需要科技后台做标准化改造，如果没有相关科技中后台支持，所谓在严格风控的前提下“对小微企业贷款力争做1-3个工作日内审结”，几乎是不可能的。
这也是为什么，中小金融机构在小微服务上更乐于与金融科技平台合作的原因，对于小微企业不同阶段的不同需求，由于天然的互联网、大数据、机器学习优势，金融科技企业的“嗅觉”和应对往往更为灵敏。
因此，我们从去年头部金融科技企业发布的财报也可以看到，360数科、陆金所、乐信、信也等平台的小微金融业务数据都是集体快速上升的。
然而，除了帮助机构“降本提效”，金融支持小微企业目前更大的困境，也许是信心重建。对于今年一、二季报相关数据不乐观，已是业内普遍担忧。
据央行披露，初步统计，4月社会融资规模增量为9102亿元，比上年同期少9468亿元。其中，对实体经济发放的人民币贷款增加3616亿元，同比少增9224亿元；对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少760亿元，同比多减488亿元。
因此，除了帮助机构“降本提效”，金融支持小微企业目前更大的困境，也许是信心重建。再厉害的科技能力，再便宜的贷款，如果中小企业主因为没有信心并不想扩表扩产，机构面对的将是持续疲软的市场需求，无用武之地。
文章来源：公众号——零售生态圈（侵删）
抄底银行股有风险，请股民朋友读读这篇文章！
算了算先生
未来几年压力最大的不是房地产，而是银行，切忌抄底商业银行现在至少有两个问题是难以解决的：（1）存贷息差的持续缩窄，资产端放贷收益既低且难，截止到当前，全国居民新增储蓄高达10万亿，同比去年增长了38%，也是近几年的峰值了，外部风险加剧下居民储蓄意愿走强，银行负债压力大增，但是在资产端投放上却面临着一个尴尬的局面：没人敢借钱了！哪怕你利率再低，这些存款躺在银行里的每一分钟都是对银行的巨大压力（2）房价下降对银行信用扩张能力的侵蚀城投公司兜底被叫停后，部分地区房地降价是可以预期到的事情，但这对商业银行来说麻烦可不小，商业银行里很重要的资产构成就是房产贷款，按此前央行的压力测试，如果房价降低20-30%，购房贷款不良率预计增加10个百分点，银行整体资本充足率下降2.03个百分点，银行不得不投入更多的钱补足核心资本
