文/小白
编辑/初九
据中国债券信息网4月27日消息，湖北消费金融将发行“楚赢第一期个人消费贷款资产支持证券”，发行规模为12.4亿元。
据统计，目前全国共有10家持牌消费金融公司获得开办资产证券化业务的资格，捷信消费金融、马上消费金融等6家消金公司已成功发现多款ABS产品。湖北消费金融于2月获批信贷资产证券化业务资历，随着第一单ABS亮相，湖北消金成为全国第7家发行ABS的消金机构。
值得注意的是，湖北消费金融此次入池贷款的分布区域主要集中于湖北、广东。中诚信评级报告指出，新冠肺炎疫情短期内对湖北省经济产生一定影响，“或将造成地区内借款人收入下降，影响其正常还款。”
获批一年后将发行首单ABS产品
4月27日，中国债券信息网披露信息显示，湖北消费金融将发行总额为12.4亿元的“楚赢第一期个人消费贷款资产支持证券”，受托机构交银国际信托，认购后产品于5月9日开始计息。
发行说明书显示，本次入池资产贷款类型为个人消费贷款，贷款用途全部为“装修”。
据介绍，湖北消金主要有嗨贷和嗨花两个系列产品。其中嗨贷是指单笔贷款在1万-20万元之间的大额消费贷款，根据担保方式，分为嗨贷-信用、嗨贷-抵押及嗨贷-保证，主要用于购买大件商品、旅游、医疗、 装修等消费用途的人民币贷款；嗨花是指单户余额1万元以下的小额消费贷款，为循环额度，一次授信，额度有效期内可循环使用，可用于自主支付。
本次贷款产品主要为嗨贷-悦居、嗨贷-保单，分别占比56.55%、43.45%。
本次入池资产初始贷款规模为13.35亿元，借款人数为7758户，单笔贷款最高本金余额20万元，单个借款人平均本金余额16万，贷款期限为12-36个月，平均贷款年利率为22.58%。
借款人年龄分布主要在20-60岁之间，其中30-40岁借贷余额占比最多，为37.77%；借款人职业分布中，商业、服务业人员借贷余额占比最多，为53.55%。
值得注意的是，湖北消费金融作为湖北省目前唯一一家消费金融公司，处于今年以来新冠肺炎疫情的重灾区。而据发行说明书披露，本次初始入池资产的借款人所属地区分布于15个省市自治区，其中前两大地区为湖北省、广东省，入池金额占比分别是22.04%和21.17%；前五大地区入池资产未偿本金余额占比为72.70%。发行说明书提示初始入池资产存在地区集中的风险，若相关省份出现区域性经济不稳定，可能对该地区借款人的贷款偿付产生负面影响，从而影响信贷资产支持证券的还本付息。
中诚信评级报告也指出，新冠肺炎疫情短期内对国内经济、尤其是湖北省经济产生一定影响，“或将造成这些行业或地区内借款人收入下降，影响其正常还款。”
据统计，截至目前我国获批信贷资产证券化业务资格的持牌消费金融公司共有10家，分别为捷信消费金融、中银消费金融、锦程消费金融、兴业消费金融、招联消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融、苏宁消费金融、马上消费金融、晋商消费金融。
其中，已有6家公司已成功发行了ABS产品，分别为中银消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融、锦程消费金融、苏宁消费金融和马上消费金融。随着第一单ABS亮相，湖北消金成为全国第7家发行ABS的消金机构。
今年以来，持牌消费金融机构争相发行ABS产品，小米金融、360金融等消金机构有参与其中。业内人士分析指出，资产证券化受到消金公司青睐和疫情缓解全国相继复工有关，随着消费增加，贷款需求增多，消金机构此时发行ABS，也是在为接下来的市场竞争做准备。
去年净利润1.11亿元增速放缓
公开资料显示，湖北消费金融成立于4月，是全国第8家、华中地区首家开业的消费金融公司。公司于12月完成首轮增资扩股，目前注册资本5亿元，股东为湖北银行股份有限公司(持股比例30%)、TCL集团股份有限公司(持股比例20%)、万得信息技术股份有限公司(持股比例20%)、北京宇信科技集团股份有限公司(持股比例12%)、武汉商联(集团) 股份有限公司(持股比例9%)、武汉武商集团股份有限公司(持股比例9%)。
据发行说明书披露，公司于4月正式成立，开始展业。截至末，湖北消金总资产为88.61亿元，股东权益合计14.73亿元，发放贷款和垫款77.36亿元。1~12月公司实现营业收入13.79亿元，实现净利润1.11亿元。截至末，公司不良贷款率2.21%，资本充足率17.89%，拨备覆盖率151.82%。
从展业以来的业绩表现来看，截至底，湖北消费金融总资产34.8亿元，净资产5.5亿元，净利润0.28亿元。、、湖北消费金融的资产总额分别为66.15亿元、71.89亿元、88.61亿元，增速分别为90.57%、8.67%、23.25%。分别实现净利润0.45亿元、1.03亿元、1.11亿元，同比增长速度分别为60.2%、128%、7.58%。
可以看到，，湖北消费金融资产呈现高速增长的态势。截至底，湖北消费金融资产负债率达到了90.96%，较上年提升6.89个百分点，需要融资。
而据原银监会5月发布的处罚信息显示，湖北消费金融曾因违规发行ABS（资产证券化）产品被银监会处罚，罚款金额为50万。在相关法规处罚力度上属于顶格处罚。
据《中国经营报》报道，为拓宽融资渠道，丰富资金来源，湖北消费金融曾通过券商非公开发行资产支持证券专项计划进行融资，经监管部门检查认定，属于“违反规定从事未经批准的业务活动”，因此被处罚。
进入，湖北消费金融的资产扩张速度明显下滑。，资产增速有所回升，净利润增速放缓。据统计，在已披露业绩数据的消金公司中，湖北消费金融去年的净利润排名在第7位，落后于同期获批的招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融、中邮消费金融等银行系消费金融公司。
有自媒体报道，6月以来湖北消费金融曾出现大面积贷款业务暂停的情况，其嗨贷”、“嗨花”等业务均无法申请。除自营业务外，暂停的还包括湖北消金与闪银等机构合作的部分助贷业务，暂停时间暂定为3周。
对此，湖北消费金融相关负责人回应称：“我们并未停止发放贷款，而是有意识地控制业务规模，线上小额、线上自营、线下场景等各业务线均在正常进件。公司追求的不是市场规模的大幅增长，而是‘小而美’的高质量发展，所以这是我们对业务经营的一次正常调整。目前属于一个短暂的产品策略、风控政策调整窗口期。”
据TCL集团股份有限公司公布上半年业绩财报显示，截至6月30日，湖北消金资产合计为87.29亿元。截至末，湖北消费金融总资产为88.61亿元，与上半年相比几乎持平，侧面显示湖北消费金融下半年资产扩张被按下“暂停键”。
值得注意的是，与此同时，湖北消费金融近年来高速发展积累的风险也在逐渐释放，遭到消费者的大量投诉。聚投诉平台显示，和湖北消费金融相关的投诉量达1212起，解决率仅10%左右。投诉原因包括砍头息、暴力催收、重复扣款、结清依然上报征信等。据企查查统计，目前湖北消费金融涉及的裁判文书多达3821份，其中金融借款合同纠纷类案件达2467起。
新金融深度注意到，湖北消费金融官网招聘信息显示，公司正长期在武汉、深圳、成都、北京、上海、西安招聘“贷后管理岗”，负责风险客户预警、处置、催收工作等工作。以及“催收管理岗”“内控合规岗”“诉讼管理岗”等若干。可见，风险管控依旧是湖北消金当前发展的重要任务。
