这几年国民保险意识崛起，很多家庭开始重视保险保障。其中，为人父母者更是期望借用保险的力量守护孩子成长。然而，有的父母在给孩子购买保险时，易犯一些错误，如多保障范围不清晰，过分追求收益，忽视大人的保障、跟风购买等，导致风险来临时，孩子并没有很好地得到保险的庇护。
给孩子配置保险并非是一件简单之事，不能“一招走天下”，别的父母买什么，自己也跟着买，而应根据实际需求配置合理配置；而且在考虑不同功能、不同类型的保险产品时，应遵循先保障后收益的原则，而不是因过分追求收益只购买理财型保险，忽略了保障类保险。
那么具体来说，父母为孩子配置保险时，应优先配置哪些险种？在配置不同险种时，又应分别注意哪些事项呢？本文从孩子重点配置的险种做一个详细的介绍分析。
一、少儿医疗险
相对大人来说，儿童免疫力较差，更易遭受疾病的“侵袭”。随着医疗技术的进步，很多疾病的治愈率都提高了，但治疗费用也在持续上涨。
1、儿童免疫力低，更易生病
而且根据行业数据显示，通过对住院医疗经验进行分析，0-10岁是住院极高发的年龄段，其中住院率达到10%以上的年龄段分布：男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增，住院率逐减。
因此，面对孩子生病，为人父母最怕的不是没有治疗的机会，而是支付不起高额的医疗费。此时，一份商业医疗险便能给孩子带来希望，减轻父母的经济负担。
2、商业医疗险是对少儿医保的一种补充。
对于孩子来说，少儿医保虽是具有保费低且保障范围广的优点，但也存在一定不足。比如：保障力度不够大，仅能报销社保内用药，许多进口药不属于报销范围内；治疗费用只能按照比例报销，若没有商业医疗险的补充，剩余费用还需要个人承担。而商业医疗险则没有这些限制，能够为孩子提供全面的保障。
医疗险的配置
1、优先配置少儿医保：
无论是哪个群体，在购买商业保险前，都建议先把医保配置上，给孩子配置保险也不例外。少儿医保保费低，每年保费约100--500元（具体根据各地缴费标准而定），且保障范围广，可报销部分门诊类费用，是妥妥的国家福利，应优先配置。
2、根据需求配置不同类型的商业医疗险：
医疗险的分类
百万医疗险：报销额度200 300 400 600万不等，且保费便宜（一年只需要几百元）、报销范围不限制社保内用药等优势，能给孩子提供好的医疗服务，但免赔额较高（通常在1万元以上）
小额医疗险：具有保费不高，免赔额低甚至无免赔的等优势，但保额一般比较低，通常在1-5万元，且限制在社保内用药才能报销。
高端医疗险：高保额，保障范围广（能承接特殊疾病）、能报销高端的医疗服务，报销范围突破医院和国家的限制、报销范围不限制社保内用药，可直接赔付（无须先垫付后报销）等优势，但保费高。
市面上目前最流行还是百万医疗险
几百块的保费可以获得上百万的保额，可以报销住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费等等费用。
3、如何为孩子挑选百万医疗险呢？
看基本保障覆盖面：如住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊、急诊都覆盖哪些？
看续保条件：目前市场上保证终身续保的只有防癌险，对于学生来说，最好的选择是购买能做到阶段性保证续保的产品
注意免赔额的问题：免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。
4、万元医疗（小额医疗）
因为百万医疗通常有1万免赔额，那万元医疗就是覆盖1万元以内的住院医疗费用支出，有人说这个医疗费不贵我出得起，但是几千几千的丢进医院也心疼，理赔一次10几年的保费就回来了。
选购标准：免赔额；赔付比例；是否限社保内用药；
1、有些医疗险涵盖意外险责任，就不必单独购买少儿意外险；
2、医疗险一般不含普通门诊责任，比如感冒发烧去门诊打针做检查是不报销的，如果小孩子需要门诊保险，可以关注有门诊责任的医疗险或者单独购买门诊险。
二、重疾险
患上重大疾病不仅治疗困难，而且费用也非常高。为了提高孩子的重疾保障，家长应该尽早为孩子购买一份合适的重大疾病保险。
如何为孩子选择重疾险：
是否涵盖常见疾病：买少儿专属的重疾险，或者买涵盖少儿高发重疾的重疾险，如白血病、川崎病、重症手足口病等。
注意重疾保障类型：重疾险保障的疾病按照严重程度划分，可以分为：重症、中症、轻症，一般来说中、轻症理赔后，重症保障责任仍然存在。不过有些产品可能并不包含中症、轻症，或者中症、轻症的理赔额度并不高，应根据自身需求有针对性选择。
重疾险责任与价格：一般来说，短期重疾险会相对便宜一些，但是长期重疾险在续保等方面保障更稳定。出于道德风险考虑，针对少儿重疾险，保险公司会有限额。少儿定期重疾险保费不贵，资金允许的情况下建议买足额，例如50w。
注意保费豁免功能：保费豁免是指如果还在缴费期内，投保人或被保险人罹患重疾险中的约定的轻症、中症重疾，可以免缴后面的保费，但是保险责任依旧有效，可以为家庭减轻的经济压力。
同时，还应留意赔付条件、理赔流程等。
三、意外伤害险
中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。
如果按节假日意外风险发生概率对比，暑假发生意外风险要明显高于寒假，周末发生意外风险高于工作日。
上述一系列的行业数据显示，意外险应排在给孩子配置保险的第一位。例如：
2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；
3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多；
当踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。
购买儿童意外伤害保险应注意以下几点：
看清保障范围：根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。同时在保险合同的“免责条款”中也有相关理赔条件，家长投保前应看清条款后再决定。
看清理赔项目：在办理意外医疗理赔时，有些费用比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报等问题。
注意了解理赔流程和所需资料：一般来讲，意外险的急诊没有医院的限制。如果是住院，一般都要求是二级以上医院。理赔一般需要门诊病历、费用发票、用药明细、住院发票、出院小结等。
孩子意外险推荐：选择平安小顽童和大保镖两款
这两款产品保障都是很全面的产品，烫伤、烧伤、跌落、气管异物、溺水等儿童常见意外的保险责任都有包含在内。
如果看重性价比：大保镖少儿版，56 元就能买到 20 万保额，5 万意外医疗、意外100元住院津贴，而且医疗不限社保，性价比非常高。
平安小顽童，报销范围也是不限社保，而且品牌大，网点多，非常值得考虑。
四、保险配置如何优化的技巧
保险配置存在着一定的购买技巧，包括如何合理规划保额与保费和如何将投保利益最大化的问题。
1、保额方面
意外险：保额按照规定要进行顶额配置，为了防范道德风险，保额10岁以下只能购买20万。
医疗险：选择配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。
重疾险：保额至少要在50万元。
2、保费方面
每年的保费支出根据自身家庭的收支情况，推荐普通家庭总保费支出一般为家庭可支配年收入的5%-15%。
如果预算不宽裕的家庭可选择“社保+意外险+学平险”和“社保+意外险+医疗险+定期重疾”计划；
如果预算宽裕的家庭可选择“社保+意外险+医疗险+（定期+终身）重疾险+教育金”计划。
当然，还要注意的是，不同的年龄段，不同的风险点，根据孩子体质进行配置，看实际需求。
一般而言，0-3岁配置医疗险、重疾险；4-12岁配置意外险。
写到最后
以上都是从孩子的角度来分析如何给儿童配置保险，但实际上，家长是孩子最好的保险。只有家长身体健康，工作及收入稳定，才能给孩子提供一个更好的未来。
假如家长的身体状况、工作收入发生风险，孩子的保险也将面临保费断缴的风险。因此，作为家长，给孩子配置保险的时候，自己的保障也千万不要落下。
