本报记者 张漫游 北京报道
“马上又有好政策了，等方案确定，我们再给您争取更高的贷款额度。”古北口村的民宿老板于翠云与北京银行密云支行员工已经熟悉得如同街坊邻里。
尽管北京银行密云支行与古北口村相距70多公里，但该支行的很多员工都熟悉这里的一草一木。
为了将金融服务扎根“最后一公里”、填补金融服务的空白，带领一线员工“撸起袖子加油干”是北京银行布局农村金融市场的愿景。
全国政协经济委员会副主任、北京银行原董事长闫冰竹曾表示，要将专业金融服务直达京郊农户，全方位满足农民金融服务需求。
三年前为了满足郊区农民“投资理财、贷款创业、支付结算”三方面核心金融需求，北京银行在总行层面推出了包含“富民卡、富民贷、富民通”三大产品体系的“富民直通车”。三年来，北京银行辐射京津冀三地，共计发放富民卡62万张，建立37家富民金融服务站，覆盖郊区近300个行政村，并为4余万农户发放涉农贷款140亿元，让广大农民及时获得资金，促进农业生产的发展，大幅提升了农村地区的生活质量。
4月22日，北京银行召开“富民直通车，普惠京津冀”助力三地农村经济协同发展推动会，针对农户推出系列举措，打通三地农村经济协同发展最后一公里。
拔出穷根 北京银行把农民贷款当家事
“在2001年时，我只靠着四张硬板床，就把生意做起来了。”于翠云回忆道。
然而，初生的“牛犊”终要成长。由于古北口村坐落于明代长城外以及北京市最古老的北齐长城脚下，近年来游客逐年增加。随着游客对旅游品质的要求逐渐提高，于翠云家的四张床，早已不能满足游客的需求。为了修缮、扩建民宿，她开始四处借钱。
“每次都是和亲戚借两万、朋友借三万。不仅要求人，还得搭人情。”于翠云也怕亲友会急需用钱，总是想办法把钱赶紧还了，用款时间紧张。
北京银行经过调查发现，和于翠云一样，需要资金却因为没有质押物而贷款困难的民俗旅游户有很多。
为了实现贷款落地，北京银行充分调动各类社会资源，积极联合专业机构，充分借力、优势互补，缓农户融资难题。针对镇域农村金融存在融资渠道较少、金融活力不足、农村信用体系薄弱、担保体系不健全等现实问题，北京银行引入专业涉农担保公司、保险公司、旅游委等专业机构，借助农村专业合作社、互助基金等力量，发挥金融服务“三农”的合力，并设计了“富民直通车”体系下的“富民贷”系列产品。
，北京银行创新推出“星级贷”，是“富民贷”下属产品之一。据介绍，为了更好地规范京郊民俗旅游、提高整体接待水平，北京市旅游委对北京市乡村旅游等级展开评定，对民俗旅游户按照1至5星级评定。北京银行以此为依据，同时加上个人担保，为民俗旅游户发放为期两年的贷款。
于翠云正是“星级贷”的受益者之一。“，我拿到我的第一笔10万元贷款。”于翠云将贷款、还款的规则牢记于心，“既然有借就要有还。”
如今，于翠云的民宿小院发生了大变化。扩建后的小院能够容纳40人，原来简陋的房间变成了“精装修”，厨房、卫生间等基础设施也已经旧貌换新颜。
除了“星级贷”产品之外，北京银行根据各地、各村情况不断优化“富民贷”产品体系。比如推出了针对农村合作社负责人及社员的农合宝、社员宝贷款；针对民俗旅游户的民俗旅游户信用贷；针对农村互助基金会会员的互助基金贷；针对小额贷款农户的见贷即保产品；针对安装我行MPOS的郊区农户的MPOS流水贷；针对养殖户的禽贷宝等系列针对不同客户群体、多种担保方式组合的“富民贷”特色产品，并实现产品种类全覆盖，多层次、全方位满足各类农户群体融资需求。
据悉，在“富民贷”产品体系推出的三年中，北京银行累计为4余万农户发放涉农贷款140亿元。
古北口村副书记张春玲坦言，开始帮村民找资金时，村里也接洽过其他银行，但最终选择了北京银行，一个主要原因是北京银行的贷款利率为基准利率。
在承担贷款基准利率“低盈利”的同时，北京银行还面临着营销、防风险的“高成本”。
为了从源头控制风险，北京银行密云支行的富民贷专员需要做到“3上3下办贷款”，即3次挨家挨户下户调查，3次支行上会审批。前期，为了让村民更了解银行贷款、银行卡等金融业务和产品，密云支行的员工付出大量时间，频频来到古北口村宣传金融知识。
在北京银行看来，短期的利润不是重点，要把目光放长远。
北京银行相关负责人介绍道，此前农村信用记录缺失，目前积极给村民贷款，亦是希望帮助村民建立信用记录，帮助农户获得更多服务，银行也可保证金融服务的可持续性。
农户在北京银行设立“富民直通车”服务站里办理取款业务。
下沉服务 “富民直通车”金融服务站横扫金融“空白村”
由于在村镇网点较少，要想触及到金融服务的“最后一公里”，路途遥远的不只北京银行密云支行一家。
北京银行距离河北省阜平县顾家台村最近的网点，是距村子200公里以外的保定分行营业部。顾家台村地处太行山西部深山区，受发展条件的限制，一直面临“村民不好出、银行进不去”的窘境。
顾家台村支书陈国回忆道，初他刚从外地回到顾家台村时，村里的闲散人员特别多，急需产业发展盘活村里资源，带动经济发展。
“想要有产业，就要有资金。所以，在的时候，我曾经到过北京银行总行。我当时就表态道，只要北京银行能来，我们顾家台村愿意拿出村里最好的地段、最好的房子，全力支持北京银行。”陈国的信心很足，一定要引入金融“活水”，帮助顾家台村拔出穷根。
针对顾家台村这样的金融“空白村”，近年来北京银行亦在寻找突破的办法，其中，“富民直通车”产品体系下的“富民通”， 多策并举、积极创新，大力推动农村金融服务网络的构建工作，并对农户的结算、支付行为提供模式革新，正是北京银行经过不断打磨锤炼出的可行办法。
北京银行借助设立的富民直通车金融服务站，通过“银行外拓人员+村镇普惠金融联络员”的组织推动模式，发展“村村通”，将金融服务拓展至贫困户的“家门口”。在服务站中，配有“网银体验机”、“手机银行体验机”、“助农取款POS”、“易转账POS”等机具设备，可以让农户足不出村，就能享受到账户查询、资金归集、转账、还款、缴费、理财等综合化便民服务。
以顾家台村为例，4月，北京银行的富民直通车金融服务站设立在了顾家台村的村口，可以辐射周围的12个行政村。服务站中有两名普惠金融联络员，每天两人轮流一人驻守在金融服务站，另一人负责到各个村子中普及金融知识，同时汇总村民的贷款、理财、开卡等金融需求，并将情况汇总给北京银行保定分行，分行再委派员工，定期到顾家台村，为村民办理包括理财、开卡、信贷审批材料收集在内的金融服务。
陈国认为，北京银行在顾家台村建立了富民直通车金融服务站后，给老百姓带来的更重要的变化，是让大家真正了解了金融，培养了金融习惯。“而且在村民看来，北京银行是来自首都的‘大银行’，这样的银行都来了咱们村子了，村民们干活致富的劲头也更足了！”
据了解，按照国家精准扶贫政策要求，北京银行深入京津冀地区等地贫困山村，根据郊区规划、乡镇定位和百姓需求，将金融扶贫工作与践行企业社会责任相结合，通过“富民直通车”服务站点设立，将金融服务下沉至村、镇，截至目前，北京银行已建立37家富民金融服务站，覆盖郊区近300个行政村。
农民专属 “富民直通车”全系列产品普惠乡镇你我他
除了“富民贷”、“富民通”，“富民卡”也是“富民直通车”产品体系的重要一环。
据北京银行相关负责人介绍，“富民卡”是该行为京郊地区广大农户设计的专属银行卡，依据农户需求特点，解读农户用卡心理，分别对产品的发卡模式、资费优惠、使用渠道、专属产品四方面进行深化创新，使农户以“富民卡”为载体，逐步认识金融、了解银行，并切身享受到现代金融服务的便捷与实惠。
张春玲认为，“富民卡”对于村民而言，最方便的就是减免收费。“虽然附近北京银行的网点较少，但是农信社、农商行多，我们持‘富民卡’跨行取款不交手续费。”
为降低农户开卡、用卡的经济门槛，村民获得的减免优惠，都由北京银行“买单”。不仅在跨行取款手续费方面，为鼓励农户多用卡、培养良好的用卡习惯，北京银行为“富民卡”免去开卡费、年费、小额账户管理费等多项收费。
为发卡便捷，北京银行专属研发“智能发卡机”设备，采取“人+便携机具”发卡模式，实现金融空白村的“建站开卡”、“上门发卡”服务，为农户便捷开卡提供便利。
为方便农户使用，北京银行在发卡时即对农户开展各类电子渠道的使用方法进行普及辅导及风险提示，并通过“智能发卡机”为农户实现手机银行、理财业务的签约，支持农户足不出户即享受到各类便捷金融服务。
为开发更适合农户的专属产品，北京银行通过“定慧盈”智能储蓄产品为农户实现储蓄账户的收益升级，让农户实际享受到普惠金融服务带来的实惠，使富民卡成为农户资产管理的“好管家”。
党的十九大报告中提出了“乡村振兴战略”，而金融是不可或缺的要素。
北京银行董事长张东宁在十九大报告提出后表示，未来北京银行将持续完善“富民直通车”金融服务体系，通过建设“富民直通车金融服务站”、发行“富民卡”，全面满足贫困地区农民核心金融需求；继续深耕“三农”金融服务，扩大金融服务覆盖面和可获得性。
