5月9日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》出台。意见稿明确了互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则，并对单户用于个人消费贷款的授信额度划定了不超过20万人民币的界限，一次性还本的，期限不超过1年。这将对银行个人消费贷款业务和借款者有怎样的影响呢？
银行个人消费贷款火热依旧
银行个人消费贷款一般是商业银行运用现代通讯技术，线上自动受理贷款者申请和风险评估，完成授信审批、电子合同签署、放款、贷后管理等流程操作，为符合条件的借款人提供的用于消费的个人贷款。一般具有用途广、额度高、期限长等特点。近些年，随着居民消费理念的改变，银行个人消费贷款规模逐年高速增长。至末达到顶峰，近期略有下降。数据显示，中期，工行以1928亿雄霸市场；建行1683亿，位居第二位；农行1656亿，紧随其后。
额度限制20万
如今，《意见稿》明确把各商业银行的个人消费贷额度降至不超过20万人民币，多数商业银行个人消费贷款额度都面临下调的境地。其中工行影响最大，融E借当前设定的最高额度为80万，如果按规定下调至20万，下降空间达到75%。这样以前具有高额信贷需求的客户必然面临选择，要么多银行申请，要么渠道转向互联网金融；其次，建设银行快E贷、招商银行闪电贷、中国银行中银e贷等多数银行快贷额度最高限额30万元，其下调空间仅有33.33%，对现有客户影响有限；城商行、农商行、信用社等中小型银行有望在市场中分到一定份额。不过，市场人士普遍认为，新规只是对单银行单客户设定20万元人民币限制。因此客户可能不再集中于一家银行，而是趋向于同时向多家银行申请快贷。
市场化价格渐进
“最高限额“将促使银行间价格竞争加剧。客户将会在不同银行间进行最优化选择，那些利率低、额度较高、流程方便的银行将在竞争中胜出。其中，利率是核心决定因素，采用下调利率方式吸引导流客户将成为常态。近期为帮扶疫情后企业复工，各银行就启动了一轮降息价格战。工行网上显示，最优惠的贷款利率低至3.9%，建行快E贷利率最低降至3.85%。
贷后管理趋于完善
5月18日工行北京分行因贷款贷后管理及员工失职被罚80万元；稍早的3月16日，广发银行广州分行因存在个人消费贷款贷后管理管理不尽职被罚款40万元。这系列案例，说明银行消费个贷贷后管理，正逐步加强。对于违规审批、违法使用资金、贷后管理不尽职行为，监管部门绝不容忍。《意见稿》已对相关问题提供了监管要求，如贷用途方面，监管层要求商业银行应当与借款人明确约定个人消费信贷的合法用途，不得用于购房及偿还住房抵押贷款、股票等理财类投资、固定资产、股本权益性投资和法律法规禁止的其他用途。
随着《意见稿》的最终落地，加强监管，着重对消费贷款的贷前审核、资金用途、贷后资金流向和客户还款能力和意愿追踪等管理将会促使消费贷款流程更严格、更规范。这最终会形成良性的筛选机制-优胜劣汰，即优质的贷款匹配优质的客户。今后，个人银行消费贷市场愈来愈规范的金融生态值得期待！
快贷
