购买保险理财产品的教训和经验
第一次买保险理财是被银行柜台人员给忽悠了。当时手里有点儿闲钱，想存三年定期，可银行工作人员极力推荐购买一款保险理财产品，说存期五年，按五年期利率计息，且随法定利率上涨而上涨，但不随国家利率下跌。当时一听也不错，就购买了这款产品，但合同文本要一星期后才能到手。后来才知道也是猫腻之一。也就是说，当你拿到合同的时候，犹豫期基本上已经过了。如果没有细读合同的习惯，就算是被套住了。
购买以后很长时间没有关注过它。过了一年多以后才偶然在网上找到这款产品的收益公告，当时的利率是百分之五点多，这在当时应该是个不错的。但一查自己的账户余额，收益与公布的利率远远不符。打客服电话后才知道，这款产品是要收手续费的，而且是前期收费。后来一想，收就收吧，反正利率也不低，到时候肯定比存五年定期强（我记得当时的利率是4.4%）。但是悲剧从此开始，后来公布的利率逐步走低，最后两年多基本上都保持在3.85%。
我不能说保险公司这个做法是不是有点儿无耻，但人家确实又没有违背合同。对于银行的承诺我们又提供不出任何证据。所以我只能轻轻地责怪一下自己太容易信任别人了。产品快到期的时候我又打电话咨询赎回事宜，保险公司工作人员建议我直接到保险公司去办理，并要准备好必要的资料。说银行也能办理，但速度会很慢。所以我只能跑了二十公里去保险公司去办赎回。最后30000元得到了6000出头的收益。算下来比4%略高，和五年定期比完败，好在还算没有损失。保险公司工作人员还想忽悠我继续持有，说一棵大树刚长成就给砍了。我心里说，拉倒吧，要是种别的树比这棵要大多了。
第二次买保险理财就是去年的事情了。是从某宝的理财版块上购买的。当时我咨询了许多细节问题，并认真阅读了合同文本。当时销售界面上说买卖无手续费，但合同上却有手续费这一条。销售人员的解释是这是通用合同文本，说他自己也买了这款产品，确认资金后数额没有减少。另外最低保证利率是2.5%，所谓的收益只是预期收益，只代表当前收益不代表将来。当时我先试着买了一款三月期的产品。结果证明收益达到了预期，操作也比较方便。也就从这以后，我开始了网上购买保险理财产品，并且已经成为我主要的理财方式之一。
下面总结一下我的一点小经验：
1、细看合同，有没有陷阱。一般情况下保险理财都是有2.5%的最低收益保障。而预期收益是合同文本中是体现不出来的，所以就要去该公司网站查看以前的收益公告，如果是新产品只能通过该公司的口碑确定了。
2、手续费事宜一定要问清。虽说合同文本上没有明确手续费的收到比例和方式，但在线下购买往往是有手续费的，而网上购买大多无手续费，但要和销售人员确认清楚或在网店里明确。
3、保险期限有讲究。根据我的经历，我不推荐购买长期产品，因为预期收益的计算方法我们无法掌握。在中短期内收益情况一般不会有太大波动，这样可以减少保险公司利用过分压榨我们的机会。而时间太短的话又在买卖过程各可能会损失一定的时间，变相降低了收益。所以我一般以一年期为主，就当一年定存了。另外有一类产品是短期可取，但中长期收益更高的。其实它的短期收益和中长期是一样的，只是因短期赎回而收取了一定的手续费，但手续费比其他产品提前赎回要低一些。对资金灵活性有一定要求的人可以考虑购买这类产品。
4、赎回方式要了解。有的产品是到期自动赎回的；有的是到期后随时可赎且无手续费的。以上两种不用多说。但还有的产品是到期后有五天窗口期，期限过后自动转入下一轮。期间赎回仍要收取手续费。这一点大家要注意。
5、随时关注收益情况。绝大多数保险理财产品是可以在线查询收益情况的，并且会定期公布收益率。有时间的时候可关注一下，如果收益不理想或有其他更好的理财渠道可及时抽身。
6、合理利用犹豫期。如果购买后资金有其他用途或感觉后悔了，可在10天退保，保险公司最多只能收10元的工本费。
7、多转各大理财网站，朋友间多交流，及时分享信息。网上随时会有高收益的产品发布，尤其是节假日概率更高。我购买过好几款年预期收益7%的产品，都是限期限量发布的。
总之，保险理财是一种低风险，收益比定存稍高的理财方式。但也要精中选精，这样才会提高我们的理财效率，获得更好的收益。
