农商行
存量浮动利率贷款定价
基准转换相关政策解读
LPR有哪些特点?
01
什么是贷款市场报价利率(LPR)？
答：
LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。今后LPR将成为贷款利率定价的主要参考基准。
02
LPR什么时间公布?
答：
自8月20日起，每月20日(遇节假日顺延)9时前，LPR报价行根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当天9:30公布。
03
LPR和贷款基准利率有何区别？
答：
贷款基准利率是由人民银行不定期调整并公布的。LPR则是由报价行根据本行最优质客户执行的贷款利率报出，并由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。
哪些贷款需要转换？
04
什么叫做存量浮动利率贷款？
答：
根据人民银行公告，存量浮动利率贷款，是指1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。
05
哪些贷款需要转换？
答：
你的贷款需同时满足以下三要素：
1.1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；
2.参考的是贷款基准利率定价；
3.贷款本来是浮动利率定价的。
06
哪些贷款不需转换？
答：
1.贷款本来是固定利率定价的；
2.贷款是10月8日之后发放已参考LPR为基准定价的；
3.12月31日前到期的；
4.扶贫小额信贷、创业贴息贷款等有政策规定的；
5.公积金个人住房贷款。
07
我的房贷需要转换吗？
答：
如您的房贷同时符合以下三点，需要转换：
1.在1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；
2.利率按基准利率上下浮确定（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）；
3.浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。
注:公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）和12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换。
08
我的房贷利率已经很久没变过了，是固定利率吗？
答：
不一定，要看您的借款合同。因为贷款基准利率近几年来没有调整过，所以您有可能是浮动利率，只不过这几年基准利率没变化，所以您没有感受到还款金额的变化。
什么时候开始转换?
09
什么时候开始转换？
答：
根据人民银行公告，转换时间：
自3月1日起至8月31日止。
10
必须要转换吗？
答：
国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，建议您别错过3月1日至8月31日的政策窗口期，趁着农商银行提供的办理便利，及时转换。
定价基准转换规则是什么?
11
个人商业用房贷款怎么转换？
答：
“个人商业用房贷款”比照“商业性个人住房贷款”的规则转换。
12
转换规则是什么？
答：
经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或者转换为固定利率。
13
我可以转几次？
答：
根据人民银行公告，房贷的定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
14
加点数值怎么算？
答：
【加点数值】=您现在的贷款利率水平-12月发布的LPR;加点数值可为负值;加点数值确定后固定不变。
例如，小张的房贷是期, 利率水平为基准利率下浮10%(4.9%×(1-10%)=4.41%)。如果小张已经选择转换为LPR，在转换时点“等价转换”倒算出的加点数值为=4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(12月5年期的LPR)=-0.39% (-39BP)。加点数值(-39BP)确定后固定不变。
15
转为LPR浮动利率如何调整？
答：
在转换后LPR浮动利率后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LPR+转换时确定的加点数值。
接上例，小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为：4.7%(12月20日发布的LPR)+(-0.39%)(转换时确定的加点数值)=4.31%。以后每年1月1日以此类推。
16
如果转为固定利率会怎样？
答：
转化为固定利率后，贷款利率将在贷款周期内固定不变，后期也不能再次转换为LPR浮动利率。
17
转成LPR好还是固定利率好？
答：
转为LPR，市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整;转为固定利率，利率水平则将保持不变。
如何进行LPR定价基准转换?
18
线上定价基准转换怎么操作？
答：
个人客户可以优先选择微信小程序自助办理利率转换，在微信搜索“湖北农信”小程序，在页面下方“线上营业厅”模块选择LPR利率转换，按提示验证身份信息后自助选择转换为按LPR利率浮动或是固定利率，即完成贷款定价基准转换。
19
线下定价基准转换怎么操作？
答：
对公客户及未选择微信小程序办理的个人客户需要携带本人有效的身份证件原件前往我行营业网点办理，与我行签订《贷款合同利率定价转换确认书》，选择转换为按LPR利率浮动或是固定利率，即完成贷款定价基准转换。委托他人到营业网点办理的，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。
转换后浮动利率后，利率什么时候调整?
20
现在的LPR降低了，转换后浮动利率是否立刻降低？
答：
不会。您的利率要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。
21
LPR每月公布，房贷是否也每月调整？
答：
不会。根据人民银行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次)，因此不会每月调整。
22
定价基准转换要注意些什么?？
答：
1.定价基准变更后，自第一个重定价日起，将根据最近一个月相应期限LPR与变更时确认的加点数值重新计算贷款利率水平，请您届时关注还款变化并按时足额还款。
2.公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款按照房贷政策执行。
3.定价基准转换不收取任何费用，请不要相信农商行以外人员的电话或短信。
