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香港保险不受大陆法律保护-早前CCTV 2 报道了国家外汇局综合司司长王允贵对大陆人士购买香港保险的评论，引起行业热议以及部分投保客户的心理恐慌。说内地居民在"境内投保"香港保险不合法、合同无效、不受大陆法律保护。
作为保险行业资深人士突然感觉责任重大，以正视听。
首先看外汇局说了什么?
有些境外机构在规避外汇管理局的相关政策，因此外汇局请相关收单机构进行调整。境内居民个人到境外买保险分两种情况：
如果是旅行、商务活动、留学等需要购买个人人身意外险、疾病保险的属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。
而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的，这项交易在外汇管理上是属于金融和资本项下交易，尚未得到政策支持。”
1、境内居民投保香港保险是否合法?
首先，外汇局没有说违法。
发言人的措辞还是很精准的，只说“尚未得到政策支持”，没有说违规、更没有说违法。
法律规范可以分为三个部分：允许、禁止、未明确。国家在鼓励“大众创业、万众创新”在法律允许的范围内竞争已经非常激烈了，创新更多是在“未明确”和“禁止”的领域。举个例子，P2P在刚刚进入中国时就属于“未明确”的范畴，监管没有限制，因为P2P确实降低了交易成本、提高了交易效率，有效解决了借贷双方的实际需求。UBER进入中国则属于“禁止”的范畴。商用车和民用车法律是有明确的界定的，UBER民用车部分做了商用车的事，为什么国家没有一棒子打死呢，是因为UBER解决了民众的实际需求，这种创新为社会创造了价值。
其次，是否合法不是外汇局说得算!
大陆和香港是相互独立的司法体系，境内居民赴港投保是否合法直接管理机构是香港保监处。根据香港法例第41章保险公司条例：任何在香港获授权之保险公司，在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，不论销售对象是本地人士、外国人士或中国境内人士。
2、已经投保的客户续期保费是否受影响?
个人5万美金外汇额度轻易不会调整，所以年缴5万美金以下的客户完全不用担心。年缴几十万美金保费的可能稍微麻烦一点，但是如果留意外汇局的具体细则，你会发现只要你在香港有账户，可以利用其它人的额度实现缴费。具体如何操作保险经办人都会告知的。几百万美金或者更多年交保费的保单，我们建议整付或者预缴，在投保阶段办理完，后续无论外汇政策如何变动都不受影响了。
3、后续境内人士投保香港保险是否会受到影响?
就支付环节影响已经产生了，之前无论多少金额刷卡都可以搞掂，今年以来政策陆续收紧，目前每次支付只能刷5000美金，刷卡次数还没有限制。但是几千万、上亿资金的客户已经感觉很麻烦。之前主要做大额保单的个别公司甚至暂停了银联支付。所以在一定程度上已经限制了大额资金通过保险兑换美金。
对于年缴几万或几十万美金的客户影响不大，只是多刷几次卡而已。
近期由于美元加息落空，美元对人民币大幅回落，中国外汇管理的压力不攻而破。大额保单交易已经做了一定的限制，所以境内人士投保香港保险支付环节，料想不会有更严格的措施出台。
4、长期来看人寿保险和投资返还分红类保险是否会有政策支持?
人民币国际化是大势所趋，人民币要想成为国际支付主流国币，资本项下的自由兑换也是必须的。只是国家要有管理、分步骤实施。香港作为人民币的离岸中心，金融政策必然在港先行先试，所以从国家金融宏观政策来看，QDII来了、沪港通来了，深港通已经在排队，保险的陆港通也不远了。
这个言下之意也很清楚了，买香港保险内地监管部门是肯定不保护的，你就得获得香港法律和监管的保护，因此“地下保单”是绝对不靠谱的。至于说100万港币上限，我想对普通白领，是可以忽略不计的问题吧。
险种限制的确存在今次保监会的公告，倒是确认了此前的一个传言：去香港能买的保险品种有限制了。之前就有一个消息，大体说：香港主要保险公司收到人民银行和合作清算银行通知，跨境保险业只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种，并强调个人单笔支付金额不超过人民币3万元整，3月12日生效。
当时的背景是有许多内地居民赴香港刷银联卡买高额寿险，导致外汇流出。有统计显示：前三季度内地居民到港投保达211亿港币，全年预计超300亿港币，6年间翻了10倍，占全港新造保单数量的近22%而今次保监会的提醒中谈到：
内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险这个提醒其实是3月底国家外汇管理局综合司司长王允贵答记者问的转述，当时王允贵的表述是：大陆居民个人到境外去买人寿保险和投资返还分红类保险，这两类是属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目。
对于香港保险受到的热捧，主要原因是由于大陆人保险需求的增多，而香港保险，相对于大陆的保险，又有众多的性价比优势，随着两地交流的增多，因此内地人赴港买保险的人也越来越多。当然，投保中，不少人也有财富转移的一些需要，这不可否认。
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