中国预估有429.2万例新发肿瘤病例和281.4万例死亡病例,相当于每天12000人新患癌症,7500人死于癌症。
从至,男性发病率较为稳定,每年增长0.2%,而女性年增长为2.2%,呈显著增长态势。而死亡率则分别年降低1.4%和1.1%(以上数据摘自《Cancer Statistics inChina, 》)。
癌症发病率越来越高,生存率也越来越高,它逐渐演变成一种慢性病,长期存在。
无数医学家、科学家在千方百计想攻克它,治疗手段与药品不断地推陈出新,效果也有目共睹。但癌症对人体的伤害是巨大的,治疗的难度也是极高的,所以被称为“众病之王”。一旦身患癌症,就要付出巨大的代价。
这些代价里,包含了金钱的代价。我们常常说金钱买不到时间,但是金钱确又可以买到一些。如果能够拥有良好的治疗,最先进的药品,完全有可能在身患重症的情况下,提高生活质量,延长生命。但这一切,都离不开金钱。
面对大病究竟多少钱在目前的医疗与生活条件下,算得上足够的呢?我们认为至少需要100万。100万是如何构成的呢?
1良好的治疗,费用至少准备40万
很多人有社保,但是社保只解决基础医疗费用,而在治疗大病的过程中,有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不会报销的。
比如要想精准找到癌症病灶,目前最权威的技术是PET/CT(派特CT),它能精确定位及判断病灶良恶性,减少病人等待的时间,帮助医生及早给出治疗方案,仅此一项的费用就是9000多元。活检使用的社保能报销仪器来做仅需800元多,而使用进口的仪器做则在9000左右。
美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。
治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止。
真正当自己或家人身患大病,面对不同的治疗方案时,才知道金钱的珍贵与重要。四川省人民医院肿瘤科的三级专家告诉笔者,一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。
2良好的康复,费用需要20万——40万
重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。大病之所以被称为“大”,就是虽然好转出院,但会留下各种后遗症,同时若要真正痊愈,还需要很长的康复时间。在这段时间里,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。
像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾,即使应用目前最先进、完善的治疗手段,仍可有50%以上的脑梗塞幸存者因为有半身不遂、肢体障碍,语言障碍等症状而生活不能完全自理。这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年,所花的护理费约在36万(每月3000元),生活费约36万(每月3000元)。
3弥补收入的损失,因人而异
一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。
现在罹患重大疾病治疗期和康复期至少需要1、2年的时间,再好的企业,不可能说发生重大疾病以后,回去休息一年两年,工资照发,收入不减,这是做不到的。之所以很多人患了重病以后必须马上去工作,还是担心收入的损失。
收入越高的人,一旦患病。对家庭的生活水平,子女教育规划,未来养老,都有很大影响。对医疗费用的认知,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失,给家庭带来的影响。
4用前瞻眼光准备未来医疗费用,额度要充分
人均医疗费用每年增长在18%左右,也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万,那后就约为60万。
3月官方公布的通胀率是3%,现在为自己准备的50万的医疗费用,后约为37万(500000/(1+3%)^10),后就变成25万了。
现在很多人认为50万或100万大病费用额度足够了,其实真正到使用到这笔钱时,多半已经在或以后了,面临着费用贬值,不够用的尴尬。
所以根据大病的治疗费、康复费与收入损失,再加上未来使用时的贬值因素,现在准备100万甚至更多是必要的。
保险具有以小博大功能,一旦购买,即享受足额保障,保费通过分期缴付,加大杠杆作用,比一次性准备100万,或自己通过银行或其它理财方式储备,更加立竿见影,属于大病险最佳储备方式。