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这是书语人间为你解读的第289本书
《贫穷的本质》
大家好呀～
今天，灵遥将继续为你带来《贫穷的本质：我们为什么摆脱不了贫穷》一书的共读。
在昨天的文章里，我们聊到了，各国政府、慈善机构和普罗大众对穷人们的误解，才是导致「扶贫计划」一再失败，继而与穷人们一起掉入「贫穷陷阱」的根源。
（更多内容，请戳：深度走访18国，诺贝尔经济学奖得主告诉你：为什么对穷人的援助，大多没用？）
在这篇文章里，我们将从经济和金融的角度，来看看穷人们在思考金钱问题时，与富人都有哪些不同，以及若是想要帮助穷人摆脱贫穷，我们除了把钱给他们外，还能够为他们做些什么。
01.
知识的匮乏，贫穷的根源
现在，我们先来简要地复习一下，穷人们对食物、健康状态、教育和生育这四件事情的看法。
首先，穷人们不是吃不饱，而是因为缺乏营养知识，常常会把钱花在一些美味，但是营养价值低的食物上，以至于因为营养不良，输在了人生的起跑线上。
因此，我们除了给穷人提供粮食补偿，发放救济粮，更重要的是教会穷人们如何正确地搭配食物，吃得健康。
其次，穷人们不是不在乎自己的健康状况，而是因为缺乏了必要的预防知识，常常会染上各种疾病，不得不花费大量治疗费。
再加上医疗系统的不健全，要么医院离村民们的居住地太远，要么缺乏医术精湛、有责任心的医生和护士，使得穷人们在遇上疾病后，会放弃公费医疗的便利，继而求助私人诊所和巫医，浪费了钱，还治不好病。
因此，在医疗上，政府部门不仅要给予穷人预防疾病，和治疗重大疾病的补贴政策，还要制定配套的激励政策，鼓励穷人们把疾病防范落实到细微之处，减少疾病致贫，和疾病致死的概率。
再次，穷人们不是上不起学，而是缺乏接受教育的意识。
在不少父母的认知里，接受教育并不是孩子的权利，而是一种改变命运的赌注。于是，一个孩子若未能在年幼时展现出读书方面的天赋，往往会被父母劝说，离开学校，做农活补贴家用，或是跟着亲戚去大城市里的打工。
因此，减少适龄儿童的失学率，比捐赠希望小学更有效的，是给予坚持送孩子接受教育的父母足够的补贴，继而让更多的父母意识到教育的重要性，愿意送孩子去接受教育，给孩子一个改变命运的机会。
最后，穷人家里会有许多孩子，主要有两个方面的原因：
一是因为贫穷的妇女们往往缺乏避孕的常识，并且，因为经济不独立，不得不听命于自己的丈夫，无法决定自己要生几个孩子；二是因为穷人往往存不下来的钱，「养儿防老」则是主要的养老手段。
因此，在无法确定哪个孩子有能力替自己养老以前，穷人家庭不得不选择用「多生」的方式，来分散风险。
于是，我们不难发现，
穷人们之所以一再掉入「贫困陷阱」，往往是因为物质条件的匮乏，和认知的局限性，在孩子成长的多个关键节点上，接二连三地做出了错误的决定，使得绝大多数孩子失去了改变命运的机会，不得不在山沟沟里过了一辈子。
因此，我们在帮助穷人的时候，不仅要给他们政策（即，把「梯子」伸向他们），还要改变他们看待问题的方式，借助相关的政策，来引导他们做出正确的决定，打好这场「脱贫攻坚战」。
那么，抵御风险能力极弱的穷人们，又是如何看待保险的？在资金极度匮乏时，穷人们又会采取哪些方式来筹集资金呢？穷人们是如何看待储蓄的？那些开着小商铺的穷人们，会是未来的企业家吗？
来和灵遥一起，读读看今天的这篇文章吧。
02.
国家的福利，穷人的保险
对穷人来说，他们生活中的任何一场意外或是重大疾病，往往都会产生灾难性的后果。
比如，前些日子，灵遥便在今日头条上，看到了一个两难的抉择：自己的母亲需要80万救命钱，家里有一儿一女，现在自己想要卖房子救自己的母亲，老婆不同意怎么办？
说真的，看到这个问题的时候，灵遥的内心也难免咯噔了一下。
因为，对这位提问者来说，病床上躺着的，是他的亲生母亲。若是母亲自己渴望活下去，儿子因为家里没有钱，自作主张放弃治疗，那么，即便是周围人不说三道四，自己的往后余生，多半也会在自责与内疚中度过。
但是，他若是卖了房子，去治疗自己的母亲，便毫无疑问地把自己妻子和孩子的未来，置于风险之下，一个不留神，便会拖垮他自己辛辛苦苦建立起来的这个小家。
由此可见，与富人相比，穷人往往承担着更大的资金风险，稍微遇上个麻烦，便会陷入到举家借债的困境中去。
虽说有人会认为母亲得了重大疾病这件事情，只是一个极小概率事件，但是，我们也不得不承认，无论是务农为生，还是做小本生意的穷人们，都有可能因为突发性的自然灾害，或是生意的不景气，落入到「吃不起饭」的陷阱中去。
比如，在灵遥现在居住的这个镇子上，几乎每一年都会有穷人，因为吃不起饭，养不活自己和家里人，不得不背井离乡，去周边城市里打工赚钱。、
更加可怕的是，穷人不仅比富人过着风险更高的生活，而且，在面临着同样的一场灾难时，可能会对他们造成更大的打击。
我举个例子，同样是收入比以往减少了，一个不算太穷的家庭，只要少用会儿4G、少出去吃几次饭、少打几次车、少买几件衣服，便能够很快地度过这个难关。
但是，对收入本来就少的穷人来说，便只能减少生活里必要的开销，如，少吃饭、不让孩子接受教育、病了便直接等死等方法，来勉强度日，不可同日而语。
因此，对于穷人来说，抑郁、焦虑等心理问题，往往会更加容易找上他们，进而影响了他们的决策能力，让他们失去更多原本属于他们的机会。
那么，穷人们都是如何应对收入下降的风险呢？他们有一个法子，也许你也在用，那就是，增加工作量。
然而，这有时会是一个很糟糕的做法，因为，如果在经济情况不好的年代，如，大萧条时期，工作量十分有限的时候，穷人们渴望增加工作量的想法，往往会激起恶性竞争，导致平均工资水平进一步下降，大家一起饿死。
于是，除了增加工作量，不少穷人们还学会了另一个增加收入的方法，发展自己的副业（是不是和你很像？）。
比如，在对孟加拉邦27个村庄的一项调查中，即便那些声称以务农为生的家庭，也只是花了40%的时间在耕种，把剩余的时间用在了去工地上干活、去镇上打工，或是开小铺子上，来试图分散土地颗粒无收对一家生计的影响。
另外，有的穷人也会采取联姻的方式，把自己的女儿嫁到另外一个村庄里，让娘家人和婆家人建立起一条纽带，在遇到麻烦时，相互帮助，共度难关。
但是，问题来了。
无论是分散经营，还是联姻，力量本身都是有限的。
一方面，分散精力会使得穷人们无法专心做好一件事，超越大多数人，成为某一个领域的专家，继而实现财富的爆发式增长。
另一方面，互帮互助必须建立在对方与你有交情、有能力的前提上。一旦你的资金缺口，超出了对方的能力承受范围，那么将有可能会面临求助无门的困境。
再加上对对方能否还钱，和能否在自己需要时伸出援手的担忧，不少穷人们在谈及是否愿意借钱给对方，共度难关时，回答往往不如我们想象中的那样乐观。
那么，穷人能否通过买保险的方式，来分散风险呢？这一点灵遥只想说，理想很丰满，现实很骨感。
一方面，我们都知道，保险的本质是一个期权，就是你现在给保险公司一笔钱，在未来如果发生了保单上的理赔情景时，保险公司便会补偿你一笔钱，帮你度过难关。
但是，对资金状况本来就不是很充裕的穷人来说，以后若是没有遇上困难，这笔钱不就白给了吗？
另一方面，如何防止投保中的欺诈也是一个问题。
比如，这些日子里，正在热播的《受益人》便讲了一个骗婚，然后制造意外死亡，骗取巨额保险的故事。
那么，如何保证穷人在购买了保险后，不与当地警方和医生一起，伪造证据来骗取保费呢？这也是一个正在研究的问题。
因此，政府部门需要坚定立场，在为穷人支付部分保险金额的同时，也对私人保险市场进行监管，避免穷人或是保险公司任何一方，因为对方的骗保行为，失去了对保险制度信任。
而这，其实也是「农村合作医疗」背后理论依据了，即，国家做庄，以财政补贴的形式，来分散穷人的风险，减少意外和疾病带给穷人的打击，也算是一种「先富带动后富」的手段了吧～
03.
高价贷款给穷人？
小额信贷的局限性
前面已经说了，穷人们自身可以调动的资金是有限的，因此，无论是想要做生意，还是要渡过难关，穷人们唯一可以采取的方式，便是贷款。
但是，调研中，我们却发现，越是贫穷的人，越少向正规贷款机构借钱，越偏好民间高利贷，或是向亲戚、朋友们借钱，即便这个利息远远高于商业银行，或是合作社给出的利息。
难道是因为穷人们不懂得计算资金成本吗？其实，答案远远没有那么简单。
我举个例子，你如果有去银行办理过贷款，便会发现，审核的流程往往会相当复杂，需要你提供个人工作流水、存款证明、房产证明等等，来确保你有还款的能力。
但是，你若是在网上借贷，那么，则会相对来说容易许多，比如，你在微粒贷，或是支付宝上做分期，最多2-3小时便能放款。
不过，钱拿得这么容易，背后也是有「坑」的，那就是，你的资金成本与违约风险呈正比，越是容易还不上钱，收取的利率也就越高。
比如，在超过50%的人违约时，一个放债人平均每贷出100元，便必须拿回220元，才能够在保证自己不亏的前提下，赚到利息收益。也就是说，当你开始借高利贷时，便已经在用你的钱，来替那些可能还不上钱的人，偿还本息了。
最终，我们便会发现了一个奇怪的现象，那就是，
不缺钱的富人，往往会因为有充足的抵押物，更容易赢得金融机构的信任，继而用更低的资金成本，贷到钱，也更容易赚到更多的钱，越来越富。
而，那些缺钱的穷人，则往往会因为高昂的资金成本，越赚越少，越努力越贫穷。
另外，再加上银行往往没有那么多的时间，去调研穷人是否有能力还本付息，便给了很多网贷和小额贷「机会」，去向穷人发放超高利息的贷款。
那么，如何才能够让小额贷真正地帮助穷人摆脱困境，告别贷款越滚越大，最终破产呢？
一方面，在小额贷款审核上，小利贷机构同样也要像银行一样，对贷款人的还款实力进行评估，只把钱借给那些能够把钱用在正途上，且能够按时还款的穷人，拒绝那些好吃懒做的申请人。
另一方面，政府部分也要不遗余力地开发适用于中等机构的贷款产品，帮助那些靠着小额贷渡过了最初经营难关的经营者，借到更加廉价的资金，用于公司日后的经营发展。
04.
节省一砖一瓦，
穷人为什么存不下钱？
既然穷人们抵御风险的能力较弱，借到应急资金的难度还高，他们为什么不愿意多存些钱，来抵御未来的风险呢？
在这个问题上，一个常见的反应便是，开什么玩笑？穷人怎么存钱？他们没有钱呀！
的确，在把第一笔资金存入到理财账户中时，灵遥同样也抱持着这样的想法，认为自己每个月钱都不够花，怎么存得下来？
但是，在存下了自己的第二个1万元时，灵遥才发现，存不下来钱，其实是个心理问题。（开源节流书单，请戳：书单 | 入门理财，让钱生钱，读这7本书就够了；书单 | 读了这5本书，你也能成为朋友圈里最会过日子的人！）
比如，在肯尼亚西部的一项研究，便发现，虽然穷人们知道每年存下1美元来购买化肥，可以每亩地多增加70%的收益，但是，每每耕种季节到来时，他们的手里却恰好没有这1美元用来买化肥的钱。
归根结底，是因为当穷人们手里面有钱时，他们家里总会有要用钱的问题出现，如，有人生病，有人要读书，有人结婚要随礼，有朋友来了要招待等等。而且，穷人们往往很难对别人提出的要求说「不」。
于是，为了解决这个问题，克雷默、罗宾逊和埃斯特设计了一个存款与化肥行动计划（Savings and Fetiliser Initiative，SAFI）：在收割过后，农民们便可以购买一张优惠券，然后在耕种季节，拿着这张优惠券去交换化肥。
结果，在实行了这项计划后，当地化肥的使用率同比增加了50%，足以见得「你不理财，财不理你」这句话的合理性。
那么，问题来了，明明知道这笔钱若是留在未来花，将收获更大的价值，穷人为什么还是存不下钱呢？
这主要是因为人脑思考现在和未来时，会有很大的不同。换句话来说，与遥不可及的未来相比，分明是「活在当下，享受生活」这八个字，对我们更具吸引力。
因此，正如同你会把这个月应该用于储蓄的钱，用来在双11上大买特买一样，穷人们也会把应该用来买化肥的钱，用来购买食物和招待客人。
并且，与富人的「喝了一杯咖啡又怎样」不同，穷人若是想要存下钱，往往会需要更大的毅力，来说服自己，为什么应该把这杯买星巴克的钱存入自己的银行卡账户里。
结果，当富人们把大量的钱存入到理财账户，继而获得收益，实现财富自由时，生活在重重压力下穷人们依旧过着「钱永远都不够花」的苦逼日子。
那么，如何才能够帮助穷人们逃出存不下钱这个陷阱呢？
一方面，你要有一个看得见的长期目标，并习惯为此做出些短期牺牲，比如，少打一次车、少喝一杯星巴克、少买一件衣服等等。
另一方面，你要给自己提供一份保障，如，买一份保险，来让自己无需担心自己有朝一日会活不下去。
这样，在压力与动力的双重激励下，你将更容易相信自己会在未来过上好日子，继而激发起走心工作，和努力存钱，过上好日子的念头。
因此，不要担心提供必要的帮助会宠坏那些穷人。毕竟，比宠坏更可怕的，是生无可恋下的「破罐子破摔」。
05.
穷人的小本生意
不情愿的企业家们
最后，我们来看看，穷人是否是天生的企业家。
不得不说，与从小泡在蜜罐子里，不愁吃穿的富家子弟不同，穷人从小便在为了赚到更多多钱而努力。
因此，在做同一件事情时，我们常常发现，穷人家的孩子们往往更加珍惜这样的机会，更愿意吃苦耐劳，替企业创造更大的价值。
但是，当穷人开始自己创业时，事情是否会依旧如此呢？
我们不妨来一起看一个故事：
在1982年，绍兴村子里的一位劳动妇女 —— 徐爱华在学校毕业后，借来了一个扩音器，走街串巷，以15元/人的价格，教女弟子做衣服。
在收到了100位学生后，她便用这些学费买了一台二手缝纫机，去当地工买了些废布料，开始自己的教学。
课程结束后，她从100位女弟子中，选出了8位最优秀的学生，一起开了一家服装店，为当地工厂里的工人们制作衣服。
直到1991年，徐爱华已经积攒了大笔做生意赚来的钱。于是，她便扩大了工厂的规模，购买了60台电动缝纫机，实现了每年近10%的资本利润增长率，成为了一位名副其实的企业主，与美国多家大公司展开了跨国合作，成为了人大代表。
虽说徐爱华的故事可能会让你感到热血沸腾，跃跃欲试，但是，一项针对18个贫困国家和地区的研究却告诉了我们一个残酷的现实，那就是，虽然穷人们都在做生意，大多都是可能会赔钱的小本生意。
因为，对穷人来说，虽说一开始的投资会带来一笔可观的收益，通常在你开门营业的前些年，新客户大量云集，然后先后给你带来回头客，但是，随着一段时间的经营后，利润的增长速度会越来越慢，直至与投资持平。
之所以会发生这样的现象，
一方面是因为穷人做的都是小本生意，可替代性太大，贷款成本又太高，很难在规模上碾压别人，最终不得不走「薄利多销」的路线，结果大家都赚不到钱。
另一方面，穷人们大多缺乏生意头脑，也不敢冒险，做生意的初心也无外乎是为了分散风险，维持生计。
因此，即便是遇上了投资机会，穷人们也会因为担心风险，畏手畏脚，最终错失了扩张商业版图的良机。
于是，虽然在大街小巷都能够见到穷人们开的各类铺子，但是却很少见到店铺，能够做到王府井、仁和春天、万代一样的规模，不过也就是多个谋生渠道罢了～
因此，家里越是贫穷，越是要努力地通过接受教育，去写字楼里，做一份有着固定收入的稳定工作，然后带着自己的父母、妻儿去到大城市里发展，而不是每天想着家里那一亩三分地，和开个小超市呀，亲～
以上，便是今天的内容。
不得不承认，灵遥在阅读与保险、融资、创业有关的章节时，曾经不止一次地从作者的描述里，看到了大多数人的生活：
我们虽然明白用小额保费来分散巨额风险的重要性，但却常常会因为高昂的保险，一再地拒绝给自己投保，直至酿成大祸；
我们虽然知道低成本借钱的重要性，却依旧在需要用钱来满足「买买买」的欲望时，一而再，再而三地把手伸向了小额贷和分期；
我们虽然知道存钱的重要性，却总有各种各样的理由，来花掉自己手里本来用来投资理财的钱；
我们虽然知道只有干好自己的主业，超过大多数人，才能够真正地赢得老板的器重、客户的信任，升职加薪，发家致富，但却依旧在寻找着各种「弯道超车」的捷径。
也就是说，我们一边与穷人做着类似的人生决策，想着「天上掉下馅饼」，一边却因为自己每月的收入，比穷人多上那么一丢丢，各种作死，一再掉入「贫穷的陷阱」里。
因此，灵遥希望这本《贫穷的本质》，不仅仅是一本帮助你了解穷人们都在想什么的小册子，更是一本帮助你借由思考穷人的命运，反观自身，认真对待你人生的每一个决定，一步一个脚印，走上致富之路的「人生指导手册」。
祝好！
细思极恐！你与贫穷 只有一线之隔 | 诺贝尔经济学奖得主笔下的「穷人思维」 你占了几条？
