国内首家汽车金融公司成立，到目前为止，经中国银监会批准设立的专业汽车金融公司已有25家，涉及外资、合资以及内资。据统计，目前我国汽车行业的金融渗透率仅为30%左右，相比之下发达国家大多在50%以上，因此我国的汽车金融公司将大有可为。作为金融行业的子行业，做好风险管控是汽车金融公司生存之道与立命之本。
对话嘉宾：知名外资汽车金融公司风控官Monica Cai
嘉宾简介：Monica Cai毕业于对外经贸大学，经济学硕士，目前就职于一家知名外资汽车金融公司，从事风险管理工作，在汽车金融领域拥有比较丰富的经验。
风控博士沙龙：Monica，您好！感谢您做客风控博士沙龙，您作为汽车金融领域的风控专业人士，我们很期待能够聆听您关于汽车金融以及相关风险管控的个人见解。
Monica Cai：感谢风控博士沙龙给我这次与大家进行交流的机会。
风控博士沙龙：目前在我国国内，汽车金融公司主要从事哪些业务？在整个汽车产业链中扮演怎样的角色？
Monica Cai：目前国内的汽车金融公司主要有两大业务线——零售业务和批发业务。零售业务，即个贷业务，顾名思义是为个人消费者及一定贷款额度以下的企业客户提供购车贷款。批发业务主要是为经销商以及贷款超过一定额度的大企业客户提供融资服务，其中，经销商融资又是批发业务的主要构成部分，主要包括了库存车（用于实际销售的车辆）融资及试乘试驾车（即展车）融资。如果业务涉及商用车，由于客群及所面临的风险情况较乘用车有些差异，有些汽车金融公司会将商用车融资业务单独划分出来进行管理。在这次对话中，我想主要讲讲汽车金融公司乘用车零售业务及相应的风险管控吧！
零售业务为我们千千万万的车主们提供了多样的产品进行选择。产品主要从最低首付要求、是否等额月供、申请材料的要求以及目标客户群需求等多个维度进行设计，进而为客户提供多样的选择。目前市场上最标准的信贷产品一般为最低30%首付，等额月供。还有些弹性贷或气球贷（Balloon）产品也比较受消费者欢迎，这类产品一般仅需要客户每月支付少量的月供甚至零月供，而将尾款在到期时一次性还清，在符合一定要求的情况下客户还可以选择将尾款进行展期。除此之外，一些高首付的车贷产品也有一定的市场，这类产品由于首付较高，因此仅要求客户提供简单的申请资料即可，且批复、放款效率高，客户体验也较为理想。车主们可以根据自己的财务状况、用车选择适合自己需求的产品。
我个人倾向于将汽车金融公司称为我国汽车产业发展的“助推器”，其重要的使命是促进汽车的销售，经销商进库存车离不开汽车金融公司的资金支持，同时，通过汽车金融公司，个贷客户可以提早将自己心仪的爱车开回家。目前，国内车贷渗透率与发达国家仍然存在一定的距离，因此汽车金融的业务存在广阔的发展空间。
风控博士沙龙：目前，我国国内的汽车金融公司主要有哪些类型，其业务领域存在哪些区别？
Monica Cai：目前，汽车金融公司主要分为厂家系和独立第三方这两大类。厂家系一般是汽车主机厂的子公司，目的是支持本品牌的汽车销售，例如国内主要包括大众汽车金融、奔驰金融及宝马金融等汽车金融公司，其业务主要覆盖本集团旗下的各类车型。对于一些独立第三方的汽车金融公司，其业务涉及多个品牌，不局限于几个品牌，涉及品牌和车型较广。当然根据公司的发展战略，也有些厂家系的汽车金融公司也开展多品牌业务。
风控博士沙龙：目前，我国的监管部门是如何对汽车金融公司进行监管的？
Monica Cai：在我国，汽车金融公司是由中国银监会批准设立的，属于非银性金融机构，未经中国银监会批准，任何单位和个人不得从事汽车金融业务，也不得在机构名称中使用“汽车金融”、“汽车信贷”等字样。同时，中国银监会在《汽车贷款管理办法》、《汽车金融公司管理办法》等监管规定中对汽车金融公司的设立要求、业务范围以及风险控制等方面均提出了明确的规定。除此之外，汽车金融公司还需要定期提交年度、季度以及月度的一些相关报告至监管机构。根据业务情况和需求，监管机构也会定期和不定期进行业务的现场检查。
风控博士沙龙：作为非银行金融机构，汽车金融公司在日常运营中面临哪些风险？如何有效管控这些风险？
Monica Cai：虽然汽车金融公司是非银行金融机构，然而车贷的业务我认为依然是传统银行授信业务的一个专业细分。因此，汽车金融公司日常运营中面临的风险与银行较为类似，主要还是客户的信用风险以及操作风险。
对于信用风险的管理，主要在贷款审核和放款阶段对客户的身份真实性、购车意图、信用记录情况、收入情况以及还款意愿、还款能力等方面进行多方面的核实和评估。从风险管理部门的角色来看，考虑业务发展战略以及本机构的风险容忍度，需要对信贷人员的贷款审核以及后续放款工作提供指引和要求。除此之外，风险管理部还需要通过内部一些日常性的业务报告对风险指标进行持续的监控和跟踪，根据风险指标的表现灵活调整公司的审贷政策等。除贷前管理以外，汽车金融公司还需要一个强有力的催收团队对逾期的贷款客户进行催收，尽可能减少由于客户违约所带来的损失。
操作风险的管理，主要是通过组织、协调内部各相关部门进行潜在操作风险点的评估，制定风险预案，防患于未然。需要特别提到的是，由于市场环境的变化，汽车贷款业务面临一个重要的操作风险即客户的欺诈，这类客户的购车意图和目的区别于正常购车自用的客户，需要通过一些特别的审贷政策以及借助于技术手段来防范。
风控博士沙龙：3月，中国人民银行、银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，该意见鼓励汽车金融公司业务产品创新。汽车金融公司内部是如何加强对业务产品创新方面的风险管控？
Monica Cai：这是一个很与时俱进的问题，3月，中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，允许汽车金融公司根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务）的融资。现在有一些反应迅速的汽车金融公司已经推出了相关产品。其实除了上述领域之外，汽车金融公司在互联网金融、二手车个贷业务以及二手车库存融资业务等方面都在进行积极的探索。尤其是“互联网＋”的提出，这个行业的业务模式也在经历着变革。
从风险管控的角度，首先，在新产品开发的过程中，需要经过前中后台各部门的充分讨论、评估潜在的风险点，同时保证符合监管机构要求的情况下，才可以推出。新产品推出之初，可以考虑在一些业务开展较为成熟的城市先展开几个阶段的试点。第二，互联网其实给我们提供了一些新的工具，最重要的是近两年大数据征信以及几家民营征信公司的兴起。目前信用风险管理依然主要依托于央行征信报告的数据，虽然已经较为全面的刻画了一个客户的信用历史以及履约能力方面的信息，但是有些客户信用记录较少，可参考的信息匮乏。大数据征信能够提供一些来自不同场景的更丰富的数据，使得更深入的信息交叉核实和信贷评估成为可能，能够帮助汽车金融公司更加全面、立体地判断客户信息的真实性以及履约能力。第三，新业务模式的推进往往需要引入新的合作伙伴，包括互联网平台、二手车价评估机构以及汽车金融服务商等。因此对于渠道风险的把控也非常重要，尤其需要在准入等方面建立完整的评估标准。
