什么是“分组多次赔付型”重疾险？ 有两个关键词，“分组”、“多次”，这种类型的重疾险的结构是把100种左右的重疾分成几组，每组最多仅赔付1次，若一旦某组中的一种重疾被确诊，理赔后，即使罹患该分组下的其他重疾，都不再给予理赔。但如果下次患上另一组里的重疾，还可以获赔。因此，产品设计上是可以支持重疾多次获得赔付，最近2年新出的重疾险产品一般都把这个重疾赔付上限设为5次或6次。
但请注意：多次赔付的赔付上限仅是理论上的设计，所以请不要被某些产品的宣传“可获得5次共500万保额赔付”的宣传所迷惑。因为第2次到第N次的赔付需要满足间隔期，病种次分组等多个条件，所以不是必然会获得的，甚至不是大概率会获得的。我们看看下图统计的重疾罹患几率：
这个图描述的是相对概率，我们可以看到，第2次重疾的概率各项累加大约是第1次重疾的1/4，第3次重疾的概率各项累加大约是第1次重疾的7%。第4次，第5次只怕更少，这还是没有考虑分组科不科学，有没有可能两次得的是同一组甚至同一种疾病的问题。所以，重疾多次赔付固然是好，但并不是越多越好，3次以上对精算的影响就很小了。
“分组多次赔付型”重疾险的优缺点
市面上“分组多次赔付型重疾险”对比
鉴保君列出了市面上形态比较新的热门“分组多次赔付型重疾险”，前面优缺点分析里的已经说过：如何分组很重要。三种最高发重疾：癌症、心梗、脑中风后遗症如果能分列三组，无疑将老中青时期癌症风险、中年时期心梗高发，老年时期脑中风高发等问题兼顾到。而最高发重疾癌症如果能单独成为一组，无疑使二次获赔概率有所增加。
重疾分组多次赔付是一种很重要的形态，也是多次赔付中价格最低的一种类型，市面上产品较多，就不一一点评了，选择其中有代表性的重点说说：
1.复星联合两兄弟——倍多分1号、星相印
星相印有多种档次的计划，我们选择轻、中、重疾全含的“匠制”计划来比较。“匠制”星相印和倍多分1号形态非常类似。重疾分6组，癌症单独分组，三大高发轻症在不同组。重疾赔付保额每次递增10%，每次赔付间隔180天，轻症、中症病种和责任都挺全。身故无论18周岁前还是18周岁后都是赔付保额，这点忧于大多数重疾险在18周岁前之赔付已交保费的设定。不同点在于倍多分重疾最多赔6次，星相印最多5次，但其实没差别，重疾3次以上理赔概率很小。星相印轻症赔5次，每次递增5%保额，倍多分1号轻症赔3次，固定30%保额，星相印略胜。保费星相印比倍多分1号贵10%。综合来看，倍多分1号性价比略高。
2.华夏两兄弟——华夏福（多倍版）、常青树多倍版2.0
这两个也类似于复星联合家的星相印和倍多分1号一样，责任、病种、分组类似，赔付次数细节上有少许差异，同时华夏福癌症没有单独分组，常青树癌症单独分组，常青树保费比华夏福便宜2%，总体来说，常青树性价比要优于华夏福。但如果华夏这两款与复星联合的相比较。形态高度类似，保费上却比倍多分1号贵了8%左右，性价比肯定不如倍多分1号。
3.百年人寿——康倍保、康多保
百年人寿这两款，癌症都没有单独分组，康倍保重疾分4组最多赔付3次，特点是3次分别是100%保额，150%保额，250%保额，也就是如果能达到赔付3次，将共计赔付500%保额。也许有读者要问：那些分5组，重疾赔付5次的不也是共计赔付500%保额么？鉴保君要说当然不一样了，极端推演一下，如果重疾单次赔付，但是一次赔付500%保额，和重疾5次赔付，每次赔付100%保额，哪个好？明显钱一次到手好。从本文第一张图里我们看到，第二次，第三次重疾的概率衰减的很厉害，总赔付额一样，需要的患重疾次数越少越好。
康多保的优点是中症2次每次60%保额，轻症3次保额35%，40%，45%，价格上鉴于华夏常青树和复星倍多分1号中间，但由于其癌症没有单独分组，所以赔付概率和性价比不如前两者。
4.光大永明——嘉多保
嘉多保是年中新上市的重疾险，重疾分6组，癌症单独分组，中症、轻症齐全。比较有特点的是如果在投保内首次确诊重疾，可以额外获得20%保额赔付。价格与性价比基本与复星的倍多分1号持平
总结：分组多次赔付型是重疾险的一次重要进化，它解决了寿命越来越长，医疗技术逐渐进步，人一生可能罹患多次重疾而仍然存活需要持续保障的问题，而这种类型，最影响赔付率的因素就是重疾如何分组。最高发重疾癌症如果能单独分组，三种高发重疾癌症、心梗、脑中风后遗症如果能分列三组，无疑兼顾了人生青、中、老年期的多种疾病风险，使二次获赔概率不再是镜中月，水中花。我们重点推荐的有2款：1)光大永明的嘉多保，癌症单独分组，分组科学，轻，中症责任齐全，投保前重疾还可多获得20%保额赔付。2)复星联合的倍多分1号，癌症单独分组，责任齐全，重疾每次赔付递增10%保额。这两款形态都很标准，责任较平衡和齐全，保费相对便宜，性价比高。
思考题：分组是越多越好么？怎样的分组是最有利于多次获得重疾赔付？
首先，虽然重疾包含上百种，但每种的发病率是差异很大的。我们之前的文章科普过，保监会统一规定的25种重疾，占所有重疾理赔的95%以上，因此，没有包含在这25种之列的重疾，发病率都是万里挑一及以下概率的，对于分组和定价精算影响不大。而25种重疾，发病率最高的就是恶性肿瘤，在女性重疾中占据了4/5，在男性重疾中占据了2/3。因此，癌症如果能单独分组，无疑提高了其他疾病后续获赔的概率。另外，还有2个高发重疾，心梗和脑中风后遗症最好也能够分在不同组内。分组并不是单纯从数字上越多越好，而是尽可能的把发病率高的重疾分散在不同的组内，才是有效提高多次赔付率的关键。
咨询保险相关请加我的微信：
专业、客观、忠于客户。
服务背后的精神，就是让客户在自己的知识盲区里放心!
