在贷款行业也好多年了，最近碰到最多的客户情况是
1 本来打算贷款投资的，不敢贷了
2 前期贷款投资不顺的客户，继续贷款，以贷养贷的
3 以贷养贷也转不动了，申请延期支付的
4 延期支付没有成功，进入黑名单的
这种人的数量越来越多了，不贷转不动，贷了无底洞。
总之，银行贷款你牛逼时锦上添花容易，
想要在你困难时雪中送炭难。唉，可叹！
#郑州# #打卡郑州美好生活#
#河南首设贷款冷静期# 贷款7天内如果不想贷了可以直接还款，无需支付利息，但是只有一次机会，你觉得怎么样？
#郑州头条# 其实换个角度想，如果一个生意人短期内需要一笔资金周转，前期先去申请，用个4天，5天的，然后资金周转以后直接还了，没有任何费用，也是挺划算的。
#郑州爆料# 并且对于很大一部分需要过桥的朋友，这也比较适合，变相的降低融资费用。
#郑州# 对此！你怎么看？
湖南保利推出一个618购房节优惠活动，首付只要5%，首年零月供。
美国的次贷危机是怎么爆发的？就是金融机构给资质不好的购房者放贷，采用低首付甚至零首付，初期还款有“尝鲜价”，月供可以忽略不计，过段时间再正常还款。
等正常还款的时候，月供数额猛增，这些次级贷客户根本不可能支付得起。咋办？
在房价上涨的背景下，其实不是问题，可以把房子作二次融资，借钱出来付月供；也可以把房子卖掉，还掉贷款之后还有得赚。房价一旦掉头向下，这个模式就玩不转了，次级客户根本不管征信是什么玩意儿，直接断供，钱不还了，房子也不要了。于是次贷危机爆发。
保利的这个操作，和美国的次级贷操作几乎一模一样，属于标准的饮鸩止渴，只顾眼前将房子卖掉，不管以后洪水滔天。站在公司的角度，降低门槛大甩卖，是自救的好方法，从整体而言，这是给未来埋雷，后患无穷。
截止目前为止，全国已有21城出台限跌令，限跌幅度控制在10%、15%。
有没有想过为什么最低是15%？
我先不谈这个问题，简单举个例子，大家共同探讨。
假如：
房价100万，贷款按5成算，首付50万，贷款50万，贷款利率5.7%，贷款。
（商贷一般是，目前贷款利率5.7%左右）
我们再来算购房者背负的总房贷：
等额本息，大概84万左右
等额本金，大概80万左右
（正常情况一般都是等额本息，就是每月还款额度都是一样的）
综合起来看：
购房者购买100万的房，抛开首付和其它税费不谈，总共需要向银行支付等价于房款金额84%的贷款金额。
从这个例子当真有没有看出点什么？
是不是意味着，如果房价从100万跌至84万，就相当于首付和税费等前期支付的费用全部消失了？
再简单点说，房价跌幅15%，你所购买的房的市值基本就等价于背负的银行贷款。
能明白些什么吗？
这两天被客户搞得头有点大[捂脸]
手上有这样一位客户，已经带看过，项目单价最低8500，户型也挺满意的。
现在的问题是，他想要以86㎡户型的价格买106㎡户型房，杀价也忒狠了。
能感觉到他是真心想买，前提是他要的价格能做。
关键是臣妾做不到……
怎么样，户型还不错吧。
（项目在绍兴嵊州）
如何盘活公积金账户余额，看过来！
今天去申请了公积金贷款年限变更，总算把公积金账户上十几万余额给盘活了。如果你的公积金账户上也躺着不少钱，如果你现在也正在用公积金还房贷，那么也可以通过缩短公积金贷款年限来盘活账户资金。下面，我来说说具体情况。
，我通过纯公积金贷款购入一套商品房，当时公积金贷款100万，贷款利率3.25%，贷款期限，还款方式是等额本金。首期还款金额是6800多，后面每期还款额逐渐减少，基本上每期都比上一期少10元左右吧。到2月，还了将近5年，我们还剩76万多本金没还，因为房贷都是前期还利息多。
当时为什么选择还款期限，因为那时候我们夫妻的公积金月缴存额差不多一共5000左右吧，虽然不能完全覆盖房贷金额，但因为之前公积金账户有几万前期缴存的钱，算下来每月还6800多是可以承受的。但随着这几年收入的上涨，公积金也跟着上涨，目前夫妻两月缴存额在9000左右，并且个人账户上还有10几万的余额。我们就想着怎么可以把这些余额盘活，用起来。之前想的比较简单，以为再买一套房，也可以用公积金余额冲贷，所以前年，我们就又通过商业贷款买了第二套房，后面才知道，如果第一套房的贷款还没有全部还完，那公积金余额是不能用于还第二套房的。简单说就是必须先把第一套房的贷款还完，才能用公积金冲贷第二套房。
后来，通过咨询了解，发现有一个办法可行，那就是缩短公积金贷款年限，这样就可以用比较短的时间把第一套房的贷款还完。第一套房，按原合同约定，我们还有才能还完，但通过缩短期限申请，我们再还5年就可以了，不过月还款额就从现在的6300多提高到13000多，翻了一倍多。但这样，我公积金账户上的余额也就可以用起来了，基本上不需要再另外拿钱冲贷。我计算了一下，按照原定的还款期，我需要支付利息将近33万，这样缩短期限后，加上前期已经支付的利息，我总共需要支付20万多一点利息，相当于省了13万左右的利息，还是很划算的。而且，5年后，第一套房贷款还清后，我就可以用公积金账户上的钱去冲贷第二套房的贷款了，不需要自己再从工资里拿钱出来还贷了。
这里说一下如何申请缩短贷款期限，需要一次性还上个月所还房贷金额的6倍，举个例子，如果你上个月还房贷5000元，那就需要你一次性还3万，就可以用这个一次性还款凭证（由贷款银行出具），去担保公司申请缩短贷款年限。具体能缩短几年，这个需要担保公司工作人员来计算，他会根据你目前的公积金月缴存额来计算一个最短的年限，比如工作人员算出来你最多可以缩短到4年，那你可以选择大于等于4年的任何一年，你可以选5年、6年、7年……，但不能选3年、2年、1年。
不知道我讲的清楚不，希望对有类似情况的朋友有用。#房贷# #公积金#
数字人民币已经在部分地区试行了，那些试用过的人能具体地来描述一下和现有的网络支付手段有多大的差异吗？看现有的介绍来看，就相当于银行开发的一个支付手段了，可能技术点上有一些区别。是否是银行为了应对网络支付而来的呢。
其实银行业早期的电话银行，刷卡支付是走在前面的，只是后来的支付手段部分繁琐而落后，这是要超车吗？
数字人民币普及之后，其他网络支付是否会受到毁灭的打击。
试用地区的人都来说一下吧？
早上醒来，突发三大利空消息，A股今天能幸免于难吗？
1、央行：推动实际贷款利率进一步降低
分析：老百姓从银行贷款，需要支付一定的利息，如果利息高了，对老百姓来说是负担，对银行来说是利润。如果利息低了，老百姓欢呼雀跃了，银行可能就不乐意了，毕竟银行就是靠利息吃饭的。今年以来，咱们打压楼市，银行不能向房地产放贷，利润就大幅缩水了。后来又降低了交易手续费，银行又折了一臂，如果贷款利率再降，我本人是非常欢迎的，毕竟咱们从银行贷款付给银行的费用少了。但是，这是否意味着咱们普通人从银行贷款更加困难了？
以前把钱放进银行有利可图，现在严重缩水了，资金就会撤离，昨天银行板块率先下跌，就是提前预知了消息。资本是逐利的，见势不妙就会加速流出，咱们可以看看，今天银行板块的表现。
2、新冠疫情再度爆发了，严重冲击预期
分析：咱们虽然控制住了疫情，国内情况相对来说比较稳定了，但是人类就是一个命运共同体，其它国家没有走出疫情的困扰之前，咱们就不能掉以轻心。数据显示，韩国单日新增病例创下记录新高，突破1200人；日本东京重新进入紧急状态，在美国发现的德尔塔变种毒株在新增病人中的感染病例也达到51.7%。如果疫情再度失控，资本市场就会表现出极大的担忧，大家没有了工作，又把钱抓在手里不放，必定会加剧市场的恐慌情绪。去年3月，疫情爆发的初期，全球市场的那种惨状，相信大家不会忘记。
3、美国上周初请失业金人数从此前的37.1万意外上升至37.3万，而市场原本预计会降至35万
分析：美国失业人数的上升，表明大量的人还没有从疫情的泥淖中恢复过来，他们需要领取政府的救济才能生存下来。这至少说明了两个问题，一是美国人根本存不了钱，没有提前储备以抵抗突发事件的意识；二是美国很多人在疫情期间养成了依靠救济的习惯，他们不愿意再回归工作岗位，反正有政府养着。这就说明美国就业市场复苏根基仍然不稳，加剧了市场对美国经济复苏可能触顶的担忧。随着美债收益率持续杀跌，市场开始由担心通胀转为担心通缩。受此消息影响，昨夜美国三大股指悉数下跌，咱们的A股今天能撑过去吗？
个人观点：
美股跌了，欧洲股市也跌了，刚刚开盘的亚洲股市也在跌，咱们A股今天的表现会如何呢？我认为，市场还未开盘，大家已经开始恐慌起来了，大家的潜意识认为，咱们还是以前那样跟跌不跟涨，这种想法是片面的，是错误的。
首先，A50指数在美股下跌之际，已经逆势翻红了，这是一种非常积极的信号
其次，咱们昨天已经跌过了，早于市场预期释放了恐慌。从时间上看，A股在前，美股在后，咱们没必要总跟在它们屁股后面
再次，当市场一致恐慌的时候，咱们反而没必要担心了，而昨天，大盘放量杀跌，就是释放恐慌
最后，美股涨跌只会影响咱们的开盘，这叫借机造势，咱们看到美股跌了就要跟，未免也太简单了吧
综上，我认为大家先稳定自己的情绪，不要一看到低开就跑，你就真的那么弱不禁风吗？
国米和米兰合伙开公司啦！
米兰与国际米兰已设立名为 MI Stadio 的金融公司，各俱乐部拥有50％的股份，专门处理体育场馆账户；体育场的建设费用将由贷款支付，贷款价值约为90%。这通常与抵押贷款有关，但在这种情况下，我认为这意味着一笔价值相当于体育场成本或价值90％的贷款。随着数量的变化，这个90％的数字可能会发生变化。贷款将通过项目融资来偿还，这是一种依靠项目现金流来开始偿还的贷款结构（即，当新体育场开始产生资金时，我们开始偿还新体育场）。显的优点似乎是，有了融资工具，一切都是分开的。作为一个俱乐部，我们没有巨额债务，这是针对 MI Stadio 的。此外，前期成本比一些人预期的要低得多。
贷款诈骗非法占有目的的认定
关于“借新还旧”认定为非法占有目的的法律依据，出现在《最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》第14条中，归还本息主要通过借新还旧来实现的，原则上可以认定具有非法占有目的。之所以将借新还旧认定为具有非法占有目的，其主要原因是，借新还旧的行为可以初步推断行为人不具有归还能力。虽然这条法律规定说的是在集资诈骗罪中，行为人将后期所集资金主要用于支付前期本金和高额回报。但贷款诈骗罪中的借新还旧行为的表现方式与集资诈骗罪相同，即通过后期所贷资金归还前期贷款。
如果欠款金额比较大，你又不想前期支付律师费用，怎么办呢？
龚俊峰律师郑重承诺：可以先打官司后收费，但前期固定收费的，费用肯定低，后期收费的费用肯定高，高风险高收入，低风险低收入，不知道你会怎么选择？
“先买后付”消费方式有风险！美国加州司法部提醒消费者
洛杉矶华人资讯网3月30日报道（记者 Tracy）加州司法部指出，“先买后付”（Buy-Now-Pay-Later）的消费方式存在潜在风险，提醒消费者注意。加州总检察长邦塔（Rob Bonta）敦促消费者金融保护局（CFPB）审查“先买后付”消费方式的融资供应商。
近年来，随着网络购物的兴起，“先买后付”的消费方式也迅速流行起来。“先买后付”允许消费者分期付款，而非一次性付款。
早期，“先买后付”的消费方式较常用于昂贵或大宗购买，如珠宝、家具和电器等。但有资料显示，“先买后付”的方式已开始应用在日常开支上，如食品、汽油和日常用品等。
邦塔指出，“先买后付”的消费方式基本不受监管。虽然“先买后付”经常被宣传为一种安全且普通民众日常可负担得起的消费方式，但加州司法部担心，此类消费方式更可能使消费者陷入无力承担的债务，并对消费者的财务健康造成长期损害。
邦塔强调，诸如“先买后付”等创新式的消费方式有望使金融业民主化，但往往在此类方式光鲜亮丽的新包装下，可能掩盖着掠夺性贷款特点，而掠夺性贷款则会将消费者推入永无止境的债务循环。
“消费者金融保护局应密切关注‘先买后付’等消费方式，并采取措施防止弱势消费者被此类消费方式利用。”邦塔说。
以下为加州司法部建议消费者金融保护局针对“先付后买”融资提供商可采取的措施：
· 分析“先买后付”融资提供商是否遵守确保消费者权利的规定，避免融资提供商对消费者存在不公和欺骗等做法。
· 确保“先买后付”贷款机构清楚、准确地向消费者披露所有收费款项，并确保无任何不合理收费。
· 审查“先买后付”贷款机构在考虑消费者还款能力时的资料和信息来源。
· 调查“先买后付”融资提供商的隐私政策，以及提供商如何收集、使用、出售商品和保护消费者的数据。
· 针对“先买后付”的消费模式，发布指导意见或制定规则，明确“先买后付”的信用制度。
改善型购房，应该如何安排首付和贷款？
常见的改善性住房原因常见的几种情况：小面积换大面积，郊区换市区，高层换洋房，等其他一些需求。包括改善居住条件，绕不开合理安排首付和贷款的问题。有几个基本的原则是需要我们注意的：
DiYi，要尽量少付首付，多用贷款。一般来说，购房应该付一个在允许范围内Zui低的首付。低首付不仅可以减轻早期的支付压力，还可以对抗未来的通货膨胀(简称“通胀”)。
通胀水平高的话，10 年后要还的 100 万元，那就是全国老百姓在帮你还贷款了（详见附图）。
第二，尽可能的多贷款，尽可能的将贷款的期限贷满30年。既可以减少首付的支付压力，又可以对抗未来的通胀。之前也多次讲过，普通老百姓，除购房贷款可以低息高额长期的贷款，目前为止再也没有比房贷更低的贷款了。
第三，贷款的时候尽量选择公积金贷款，因为公积金贷款利率低至3.25%，这样可以节省很多月供。按照目前的利率水平，20 年期 100万元的贷款可以节省千把块的月供。如果你住房公积金账户中还有钱，除当月公积金不能提取外，其他的可以通过房产证或购房合同及银行贷款合同取出来。
这里说明下情况：新房用公积金贷款首付首贷三成，二套房首付四成。二手房受限制会更多一些。主贷人的年龄、房龄、以内的房龄可以首套首贷三成，以后四成可能更多。二套房首付需要成且第一套需还清贷款。
公积金提取方法也简便了很多，某宝上就可以直接操作，秒到账。
#是在什么情况下办的人生的第一张信用卡#1985年中国第一张信用卡在珠海诞生，由于当时，中国的银行卡支付体系还是非常初级，市场中用卡环境极其不完善，社会上还是“存款用存折，消费用现金”的观念大行其道，因此用卡的几率低之又低。虽然1990年已经拥有自己的首张借记卡，但是对信用卡感到还是比较遥远的事 。
1994年在中国银行工作的“发小”朋友，找来让办一张中国银行信用卡，问其为什么要办，告知：可以透支。实际上当时社会中对于向银行借钱“透支”是极为鄙视的，纯属贬义词。以当时对信用卡的认知水平，也不会超越那个时代。但是还是决定帮忙办一张，也因此亲身体验到90年代中国早期办理信用卡的流程，今天的卡民已经完全感受不到办信用卡需要有人担保的“乐趣”了。
拿到申请表填写个人信息并签名，然后到单位在调查函盖章确认，如果是带“国”字头的企业，可以找一位愿意为你担保的自然人填写担保人信息并签名，如果是集体或私营企业，有可能要求提供担保金担保方式。这些手续全部完成向银行递交，等待审核批准后到网点领卡。于是，1994年有了自己的第一张信用卡——中国银行长城卡。
【严莉说房543】
房地产企业为啥负债那么高？
这个行业非常特殊，是一个与银行深度捆绑的行业。早期，从拿地开始，土地是可以分期付款的，土地抵押后，建房子，可以做在建工程抵押，建房子的钱是施工方垫资的，然后按照工程节点再打款；工程出地面就可以拿预售证开始卖房子，开发商拿着客户的首付款，继续开始拿地。虽然不是空手套白狼，但是需要极大的胆量才能做房企。可以说，这个行业是银行在保驾护航。
为啥房地产企业敢负债这么高，因为储备的土地在升值啊，房价五年一看还是在涨啊，所以只要现金流不断，负债高就不怕，算总账还是赚钱啊！利益驱动，是最直接的！
现在，土地是要一年内甚至更快时间付清全款，拿预售工程形象进度提高了，预售款被监管了。之前普遍100%以上的负债率，现在大多数都降到红线之下了，否则会信用降级严重，导致没有银行肯贷款，外募资金成本太高，甚至发债都融不到钱，那么距离被收购就不远了。
早有顺驰（现在叫融创），今有泰禾，高负债，高杠杆，在经济周期下跌阶段，就会直接出局。#房地产企业为啥负债那么高#
