今天周四，我们讲的重疾险条款之最——恶性肿瘤
也是大家闻之色变的重疾。它无论发病概率，治疗费用，都是排在前列。
注释：来自于某家保险公司的理赔数据
随着医学发展，恶性肿瘤的五年生存率还是很高的。比如我们称之“喜癌”，甲状腺癌，它的临床治愈率是非常高，而且费用也不贵，所以逐渐地，把这个甲状腺癌症移除这个重疾险范畴。
注释：来自于某家保险公司的理赔数据
01恶性肿瘤确诊即赔？
先来看看恶性肿瘤的重疾险理赔条款（各家产品都一样）：
除了6种情况，其它情况拿出病理切片结果证明是恶性的，就能得到理赔。
但是要注意两个地方：
01恶性肿瘤的确认唯一承认是组织病理报告
唯一承认的是组织病理切片结果，也就是早期癌症穿刺活检结果，晚期的话，通常时切除后再去做病理切片。CT等其它检查手段结果不能作为确诊标准。有些病人种种原因不能做穿刺手术，或者由于手术风险较高，无法取得病理结果。这一点被拿来证明重疾险都是骗人的。
我想强调一下重疾险的功能意义很多人都会误解了，以为重疾险是用来治病的，并不是，而是帮助病人得了重疾有3-5年无法工作没有收入来源，给予一笔钱用来康复治疗、解决养家活口的问题，让病人有一个愉悦且放松的心态养病。而医疗险才是用来解决治病费用的问题，所以重疾险和医疗险一定要搭配。往往重疾险达到理赔标准是必须要手术，达到某种状态才可以赔付的，是预防一些无良家属拿到一笔钱就不给病人治疗的情况。02理赔范围：中晚期和极早期癌症是互补
恶性肿瘤理赔重疾时，有6种情况不保，要除外：
原位癌；相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；TNM 分期为 T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。为什么除外这六种情况呢？原因是因为这六种情况都是治疗费用低不超过2万和危及生命的程度极少的。
具体来说吧：
原位癌还没来得及长大和转移的早期癌症，切了就完了；A期慢粒淋巴白血病、1期程度的何杰金氏病还未来得及淋巴转移，皮肤癌未转移前、相对好治疗；前列腺癌很特殊，它没有要求必须是早期癌症，因为它非常不容易癌细胞转移，相比其它部位恶化的少，更容易治疗，所以也被归入轻症，有点类似甲状腺癌，也就是俗称的懒癌（目前甲状腺癌还属于重疾理赔范围，但不久后会和前列腺癌一样纳入轻症）。这几种病，重疾险是把它们放在轻症里理赔的，对应的就是轻症里的极早期恶性肿瘤和恶性病变的赔付范围。
那么轻症中的极早期肿瘤理赔条件也是确认即赔？
轻症的定义是每家保险公司定义的，这里就看出细节是魔鬼了：
第一种：配合针对积极治疗
第二种：接受相应的治疗
第三种：穿刺活检结果确诊是这几种恶性病变即可，不要求治疗，发现只有一款安邦的超惠保是这个条款最宽松。
跟恶性肿瘤的理赔条件相比，早期的恶性肿瘤除了需要病理切片结果确诊，大部分产品还要求采取治疗，理赔难度似乎更大了。
为什么？我只能猜可能是害怕有些人为了得到100%保额的理赔款，拖到中晚期再去理赔吧。
02极早期恶性肿瘤与恶性肿瘤关系
有些人以为恶性肿瘤的轻症，是良性肿瘤，是不准确的。恶性肿瘤轻症的名字叫—极早期恶性肿瘤或恶性病变，依然是恶性肿瘤，只是发现得早，危害性不大。
恶性肿瘤发展路线：
癌前病变、慢性炎症、息肉、结节
治疗方法：消炎、摘除、治疗费2000元
轻症：原位癌症
治疗方法：局部切除，治疗费20000元
重疾：I/II癌症
治疗方法：手术、化疗、免疫疗法等
治疗费500000元+
重疾：III/IV期癌症
治疗方法：手术、放化疗、免疫疗法等
治疗费500000元+
这个发展路线告诉我们：
01身体小异常
最终导致癌症的是非常常见一些很小的身体异常：慢性炎症、息肉、结节、增生等，统称为癌前病变。
所以投保险之前，做健康告知必须告知是否有息肉、结节、炎症这些情况，如果有这些体况没有手术，可能就除外、加费；如果进行手术后愈合，就可以标体。
走完人生的道路，这些小异常，如果及时治疗，比如治疗炎症，切除息肉或结节，我们就能延长人生这条路，不被中途切断。身体有些异常不舒服就及时发现，降低治疗费用和提高康复率。
02原位癌
如果跳过第一个身体异常，不重视身体的小红灯，我们可能下一步就到了原位癌，也是恶性肿瘤的极早期阶段，因为及时发现，癌症未转移，局部切除就可以了，花费也不是很多，社保报销比例还比较高，而且发病率是极低的。
03恶性肿瘤
放任身体不管，身体就有可能病变到重疾中的恶性肿瘤，那么癌症细胞会壮大和转移，这时候进行某种手术治疗是非常伤害身体的，而且治疗费用非常高，特效药和自费药比例最高，社保报销非常有限。花费成10倍涨。
而且得了恶性肿瘤并不能正常工作，必须有五年的修养康复时间，作为家庭支柱，生活费、小孩教育费、房贷等负债是一笔无形的压力。
03《重大疾病修订》之恶性肿瘤
3月31号发布了一个《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》
我们看一下新旧版对于恶性肿瘤的对比：
发现已经剔除了原位癌，我们再找一下轻度恶性肿瘤：
也发现没有了原位癌了。所以从新版真正实行后，有可能原位癌再也不是重疾范畴。
还有之前讲的“喜癌”-甲状腺癌
首先，轻度甲状腺癌，准确来说是TNM I期或者更轻分期的甲状腺癌，被拿出恶性肿瘤的定义了，已经放入了轻症，轻症的赔付可能只限制在20%。。
所以修订版是对恶性肿瘤相对严苛很多，但是定义更为严谨和规范，是为了防止有漏洞，发生有纠纷的情况。
