随着互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展，保险科技正在成为保险业中的热点话题，作为金融科技中的重要一环，正在给传统保险业带来深刻的变革。不论是传统保险公司还是新型互联网保险公司，都在努力运用保险科技，以求在新技术的驱动下，优化保险经营流程，提升保险业务中的风险保障，改善客户在保险报价、承保、理赔和客户服务等过程中的体验，让保险变得简单、透明、高效。在种类繁多的保险科技产品中，我们试图以美国健康险行业中的两款产品为大家做简单介绍。
Sureify-智能可穿戴设备降低寿险、健康险公司风险
健康险或寿险保单一般期限较长，在保单存续期间，被保险人的身体状况往往会有较大的变化，导致寿险公司承担较高的道德风险。因此，对于商业健康险公司来说，对客户的健康管理成为了业务重点，除了与医院进行定点合作、发展HMO机构以外，可穿戴式健康设备也越来越热门。
美国新型保险科技公司Sureify 打造了一款名“Lifetime Platform”的平台。该平台可以让保险公司与超过250种的可穿戴设备和移动设备连接，实时采集和分析可穿戴设备返回的数据信息，并评估保单持有人的健康情况，提供实时保险定价和核保方案，这极大地缩减了客户承保时间成本。同时，Sureify平台与健身工具协同工作，鼓励用户达到健康目标并保持良好的生活习惯，以赢取保费折扣。此外，Sureify通过游戏化的操作方式，为客户带来轻松的服务体验，而非向用户施加硬性锻炼指标，这更能提高投保人参与的积极性，从而保证结果的可控，并最终让客户和保险公司获得共赢，即客户更加健康，保险公司赔付风险更低。这一技术，在承保环节能大大缩短客户的承保时间，并且降低逆向选择发生的概率，在承保后能起到预防和警示的作用，在提高客户健康水平、降低其保险费率的前提下，使得保险公司在保单存续期间内能对投保人的健康状况更为了解，从而降低保险公司所面临的道德风险和赔付风险。
Insquik-大数据挖掘技术驱动寿险公司快速报价与承保
根据美国一家数据预测网站Trefis的估计，美国拥有全球最大的人寿保险市场，并且占据了全球20%的承保收入。然而30%的美国家庭没有寿险，50%的美国家庭认为他们没有得到足够的寿险保障。对于美国的千禧一代而言，投保过程所必须经历的复杂流程，如冗长的问卷调查、一系列生理化验和医疗测试，以及漫长的等待周期（一般为6-8周，取决于投保人的健康状况），使得人寿保险这一必需品成为了他们眼里的奢侈品。即便经历了所有投保环节的复杂流程，寿险公司仍然可以风险过高为理由而拒绝承保。全球FSI协会的一项研究指出，美国约有1900万“被抑制了的寿险消费者”，他们需要保险，但投保过程的冗杂繁琐抑制了他们投保的积极性。
Insquik 的理念是，“让客户十分钟内完成定期寿险投保和审核流程，整个过程实现无纸化、无检查以及简单高效，三步即可在十分钟内完成对期、保额为35万美元的定期寿险投保”。提供客户快捷、便利的投保流程，让客户10分钟内完成寿险的报价、评估和投保，而不需要体检或者漫长的等待。报价过程只需询问客户一些简单信息，比如年龄、地址、是否吸烟等，就立即给出报价。核保方面同样询问客户十几个简单的问题，整个问题大约有3页信息，然后就给出核保结果，客户无需项传统投保流程一样漫长等待核保结果。核保通过后，客户在线完成电子签名，在线生成电子保单，如需纸质保单，电子保单生成之后的12小时内内向客户邮寄纸质保单。如何实现投保如何便捷？这与Insquik的大数据能力分不开。Insquik连接了很多国家级数据平台，比如购买药物记录、汽车保险赔付报告、等。通过整合这些与风险强相关的数据，然后应用大数据分析技术完成快速定价和核保评估。
科技驱动发展，成为保险行业新动能
在互联网、大数据、人工智能、虚拟现实等技术的驱动下，保险科技已全面渗透到展业、投保、核保、理赔和客户服务等保险环节，带来了客户体验的优化，同时也带来了交易成本、道德风险和逆向选择的降低。再者，海量数据沉淀也助力保险企业利用深度学习开展保险反欺诈工作。更为重要的是，也带来了保险业从“事后理赔”到“事前预防”的观念转变。保险科技重塑了美国保险行业生态，提高保险公司风险控制的能力，成为了行业转向高质量、透明化发展并创造价值的新动能。
参考：
1./
2.https://www.the-digital-/dia/insquik-life-insurance-online/
