思考
昨天开始陆陆续续很多朋友把家庭保单给我做保单检视，我拿到手的保单大部分都是这两个公司的产品。仔细帮他们做了保单整理和现在新产品的研究，发现都有一个共同点：重疾单次赔付，缺少高发轻症，有些甚至没有轻症。我又去翻了一下最近他们在热销的产品，都是形态单一，比如说重疾单次赔付的，没有轻症，缺少中症等，形态比较单一。
甚至有些保险公司并没有主险是重疾险的而且一定捆绑很多附加险，这样一来费用非常高，保障内容却不高。
有网友指出：重疾多次赔付没必要，人一生只得一次重疾。
那我们分析分析，是真的吗？有没有必要买多次赔付得重疾险？
今天我们聊一下：为什么要买多次赔付的重疾？
答案很简单：因为我们可能会多次得重疾。
No.1高发重疾有哪些
总结了重大疾病前六种高发且占比95%以上的疾病：
No.2重疾多次发生概率
两个对“赔多次”影响最大的因素。主要看两个方面：
疾病分组对发病原因的限制1分组VS不分组
根据对疾病的分类，市面上的多次给付重疾主要可以分为两类：第一种就是分组多次赔付，第二种不分组多次赔付
分组赔付的产品，一般会把所有重疾分成几个组。赔付过一次后，这种重疾和他所在的组，都不能再赔，其他组别还可以继续赔。那么分组的时候，显然是分组越细、病种相关性分得越开越好。至少，恶性肿瘤和重要器官相关的疾病要分成两组。
不分组就很好说了，赔过一种疾病，其他疾病都可以再赔。
把这两大类型划分了两个图：
如果只看疾病相关性，肯定不分组更好，因为相互之间没有关联了。
那么同一种疾病，可以进行多次赔付，但是要有条件：
市面上的产品，针对3种疾病可以多次赔，他们分别是：恶性肿瘤、急性心梗，以及脑中风后遗症。
但是除了相关性之外，还有看间隔时间。一般来说，不分组的产品关联时间更长，两种疾病发生时间要超过1年才可以再次赔付；分组产品的间隔时间短，一般是180天。
如果分组了两个疾病间隔360天就可以不要考虑。（相信我）
2很多疾病并非不存在，而是没被重视
医学发展的一大进步，是健康隐患逐渐被“看到”。我们需要逐渐正视一个事实：人真的很脆弱。特别是家里有老人的都有感触：年纪大了，不是我们挑风险，而是风险排着队等我们。
比如，心脑血管疾病。
摘自《中国心血管病》
3医学发展，有更好的手段对付疾病
比如这次新冠状肺炎，不算重疾，但是危害传染性比重疾更强，那么得过新冠状病毒的人康复后，还可以买重疾险吗？这里是打了一个大大问号，很难再买到重疾险了，那么用什么保障我们？除了有钱，还要一份重疾多次赔付的健康险。
从事实层面来看，多次赔付是必要的。
No.3重疾的另一种定义
很多人把重疾险翻译为“收入损失险”，一定程度上我认可这种说法。仔细观察疾病种类时会发现，很多定义并不是“疾病”，而是一种手术、一种身体状态。
重要器官移植及骨髓移植术，就是一种手术：
重大器官移植手术或造血干细胞移植手术
就是一种身体状态：
多个肢体缺失
达到理赔标准时，很大可能无法从事劳动，或者工作能力严重受损，会失去经济来源。这就导致了很多重疾定义之间是有先后次序的，是相互关联的。
举一个很常见的例子：白血病（属于恶性肿瘤）
如果控制不好，需要做骨髓移植手术。而白血病和骨髓移植手术，本身就符合两种重疾的定义。
所以就产品本身来说，如果不限制同一原因导致的疾病能够多次赔付，白血病赔付一次，骨髓移植再赔付一次，不论是对家庭还是对治疗，都是莫大的支持和勇气。
再次说明多次赔付是非常有必要的：
No.4多次赔付的重疾=足够安全感
面对很多严重疾病，癌症也罢、尿毒症也罢……我们对疾病的认知，我们对保险的认知，也是在逐步变化的。
进入新世纪，人们认为癌症是绝症；很多人买重疾险是当成寿险来买的，赔完也不打算治了，当做遗产。后来，人们才把重疾险真正当成“重疾”险来用。
于是今天的我们知道，好消息是很多病虽然严重，但不是绝症；坏消息是这些病是慢性病、是老年病，我们需要更多储备、心理建设和更多勇气去面对。
与之对应的重疾险，不应该是一锤子买卖，而应该是不抛弃、不放弃的朋友、战友、伙伴。
年轻时为老年时储备，安全时为危急时储备，健康时为患病时储备，健康类保险永远都是这样的意义。
而多次给付重疾，大概就是有足够的安全感罢了。
