我们处于一个消费的时代，一个以体验经济为主要特征的体验式消费时代，一个让人眼花缭乱的多元化消费的时代，一个到处都是奢侈品的高粱消费泛滥的时代。
在这个时代，如何正确消费、健康消费？确立怎样的消费观念十分重要。
有人可能会说，如何消费是自己的事情，每个人有每个人的消费习惯，有的人就喜欢高消费，那又如何呢？确实，只要不影响别人，如何消费确实是你自己的事，与他人无关。
也有人会说，消费要有理性，不能太随心所欲，应该是需要消费的不吝啬，不应该消费的绝对不花。但是如何确定不应该消费的不盲从，应该消费的随心呢？标准是什么呢？
更有人会说，钱是为人服务的，应该消费的就要消费，花了钱才是自己的，不能做金钱的奴隶。但是如何做得了金钱的主人呢？不能做守财奴，也不能做散财童子，因为毕竟大多数人的财力仍然是有限的。
有人说，金钱不是衡量消费的唯一标准，毕竟世界上有很多东西是金钱买不来的，比如自己的健康、孩子的未来。但是有多少人不是30岁前用命赚钱，30岁以后花钱买命呢？孩子的未来又有多少不是靠金钱消费去实现呢？
如何确立正确的消费观念呢？如何正确的实现消费行为呢？
实际上，消费观念和消费行为问题涉及到财务能力、消费习惯和消费理性。
一般而言，消费习惯和消费理性程度的高低取决于一个人的财务能力。就像生产力水平决定生产关系一样，财务能力决定消费观念的确立和消费理性的高低。
从消费习惯的角度看，你的财务能力长期支撑你的消费水平时就形成了消费的习惯。
人们常说，重复成习惯，习惯成自然，自然成命运。如果你经常进行某种消费，你就成了习惯，包括吃饭习惯、穿衣习惯，比如有的人定期去吃某种口味的餐饮，结果就形成了习惯。大家都说应该花的钱毫不犹豫地花，那么什么是应该花的钱呢?你的消费习惯决定了你什么是应该花的钱的水平，如有的人习惯于购买大品牌的衣服，而有的人习惯在一些网络上购买衣服，这就是习惯。而这些消费习惯是长期的消费过程累积而成的，而累积的过程就是花钱的过程。
同样，消费理性的程度也是由财务能力决定的。
如很多男人喜欢手表，如果你的财务能力较强，就可以购买10万以上甚至20万以上的手表，我的一个朋友出国时就为自己购买了一块20多万的手表；有的朋友喜欢摄影，朋友过生日时老婆就送了一款8万元的镜头。这就是财务能力决定的，如果没有一定的财务能力是支撑不了这样的礼品消费。而对另一部分人来说，过生日时购买一个蛋糕、一个100元钱的T恤也是幸福满满。所以说消费理性取决于你的财务能力，因为你的财务能力决定了你能支撑多高的消费理性水平。
正确的消费观念是：消费能力不超过财务能力，消费理性符合你的财务能力，不过度消费，不攀比消费，不追求高消费，快乐消费、合理消费就好。
作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论
