#提前还贷# 去银行申请提前还贷，说想要缩短年限，每月月供不变，接待的经理说，没有这种业务，网上说的都是错的，只能减少月供，我还跟他争执好久，后面经理解释说，你想保持月供不变，需要跟之前的贷款手续的经理重新签合同，重新提交征信，重新审核资质。真是无语了，又不是增加月供，只是不变，还要重新走流程，重新审查，哎，老百姓提前还贷就这么难吗？
“预约还款的人多，需要等一阵子”“以前排队等银行放贷，现在排队等着还贷”……最近，全国多个城市出现购房者“提前还贷”现象。
“手里有钱，提前还贷”本属房地产市场中的正常现象，但为啥近期较为集中？这对贷款方、银行来说有何利弊？
眼下，“提前还房贷”成了社交平台上的热词。国有大银行的工作人员表示，从去年下半年开始，来咨询提前还房贷的购房者明显增多，今年以来更是增加了不少，“其中一些客户已经多次申请提前还贷”。
购房者为啥扎堆申请提前还房贷？有的是为了缩短贷款年限。有的希望减轻月供压力，不用承担太重的利息负担。还有的购房者把提前还贷看作新的投资手段。比如有的购房者前几年手里有积蓄时会买一些理财产品，但去年以来理财、基金等产品收益都不太理想，甚至跑不过房贷利率，索性提前把房贷还了，也算是一种投资。
“提前还贷”在购房群体中流行开来，但申请还款似乎“没那么容易”。很多人去银行咨询，得到的回复是要提前预约等几个月才能排上还贷。而且去年还可以在线上还款，今年只能到线下申请了。据银行工作人员解释，提前还贷“排长队”一方面是由于春节前后相关业务堆积，另一方面，大量申请导致部分支行提前还款额度紧张，只能排队办理。
对银行来说，购房者扎堆提前还房贷可能会对资金稳定性造成影响。比如一些本应五六年甚至更长时间收回的住房贷款在短期内大量、密集收回，虽然保障了银行现金回流，但也影响了银行的利息收益，因此出现了提前还贷“热”与“难”并存的现象。
房贷利率下行是主要原因。提前还房贷，除了居民本身资产配置规划、理财产品收益不理想等原因，房贷利率的持续下行是重要的助推因素。以来，国内1年期和5年期LPR（贷款市场报价利率）屡次下调，带动多地房贷利率持续下行。房贷利率政策会影响到商业银行和客户之间通过协商确定的具体利率，具体利率直接关系到月供的多少。对原本在利率高位贷款买房的消费者来说，房贷利率不断下调，刺激其转为较低利率还贷的意愿强烈，这成了近期‘提前还贷潮’兴起的主要原因。
从具体还贷模式看，此前房贷利率“换锚”也是此轮“提前还贷潮”的诱因之一。当初存量贷款利率转换时，购房者可以选择固定利率或基于LPR的浮动利率贷款。对于以固定利率还贷的购房者来说，伴随房贷利率持续下行，存量房贷和新增房贷之间产生较大利差，是当前人们扎堆还贷的一个重要原因。但多数人选择提前还贷，并不是一次性还清后不再借贷，而是为了转为更低利率进行贷款，既反映出存量贷款利率转换时存在的问题，也是当前房贷利率和企业经营贷倒挂的表现。
为刺激住房消费，目前多地房贷利率处于较低水平。面对低位利率，购房者到底要不要提前还贷？其实“跟风”还贷并不可取，要根据自身情况理性分析。如果是等额本息的还款方式，前期主要是偿还利息，后期利息占比减少、贷款本金占比增加，当还款期数已经过半，提前还贷的收益就不大了。如果是以等额本金的方式还贷，每个月需还利息可能递减，那么在还款周期的前1/3提前还贷会更划算。购房者是否选择提前还贷，应该理性考虑转换成本能否覆盖原本房贷利率和现行利率还贷之间的利差，具体包括转换贷款方式所需的手续费、部分购房者可能面临的罚息等费用。面对‘扎堆还贷’，银行的利息收益会受到一定影响，但是从长远的稳定客户等角度来看，应该尽量依规满足购房者需求。
另外，购房者是否提前还款应根据自身贷款合同作具体分析。如果目前的存量贷款选择的是以基于LPR的浮动利率借贷，其合同利率自然会随LPR下降而下降，对于贷款利率本就处于较低水平的购房者来说，提前还款意义不大。如果是以固定利率贷款，但之前的存量贷款享受了首套房的利率折扣，提前还款后再申请贷款不能执行首套房利率、按二套房利率上浮的，提前还款就不划算了。
