商业银行贷款经营原则
“三性原则”是指以安全性为前提、流动性为条件、盈利性为目标，这是商业银行贷款经营的根本原则。
《商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、盈利性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。
商业银行贷款管理
目前，我国银行信贷管理一般实行集中授权管理（自上而下分配放贷权力），统一授信管理（控制融资总量及不同行业，不同企业的融资额度），三查分离为基础的审贷分离制度，分级审批，贷款管理责任制相结合，以切实防范，控制和化解贷款业务风险。
商业银行对公贷款的流程
商业银行贷款按照“先评级、再授信、后用信”的原则进行贷款的流程管理。
工商银行对公贷款管理流程：
客户信用评级（先评级）
客户信用评级：是采用科学的方法和规范化的程序，对评级对象履行相应经济承诺的能力及其可信任程度进行调查、分析、评价、测定和审核，将评级对象的各项指标与有关的参数值，通过科学的计量方法进行横向比较和综合评估分析，对客户的偿债能力和违约风险做出全面的评价，并以简单、直观的符号表示其评价结果。（通常需要根据不同的行业来配置评级模型，客户经评级时根据客户所属的行业绑定不同的评价模型）
客户信用评级的基本分类：信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。客户信用级别分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级、D级共 10个风险递增的级别。
授信额度核定（再授信）
我行对公司类客户（包括集团客户）实行的统一授信管理，原则上对每一个公司类客户确定一个最高综合授信额度。对客户提供的各类授信余额之和不得超过该客户的最高综合授信额度。最高综合授信额度是由各项风险敞口额度合计组成。在计算客户授信余额时，可以扣除客户提供的保证金存款以及质押的银行存单和国债金额。
什么是授信呢？
简单来说，授信就是金融机构（主要指银行）对客户授予的一种信用额度，在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查。这么做主要就是为了加快贷款办理的速度，提高贷款办理的效率，但在真正办理贷款时还是需要银行进行业务审核的，当时手续相当会简单一些。一般来说银行给了企业多少授信额度，企业就能在银行贷多少钱！但授信并不等于贷款，授信是一种风险控制的手段。
从本质来讲：授信是银行相信企业的最大偿债能力，而企业最大偿债能力是对企业未来现金流的评估。授信额度就是判断企业最大偿债能力，是对企业经营能力和现金流状况的综合评价的结果，银行相信企业在这个金额范围内有足够清偿能力，控制企业的偿债能力风险。所以通常情况下银行做信贷业务，首先会为借款人核定授信额度，在额度内操作信贷业务。
商业银行贷款业务风险管理
我国银行界在长期的贷款实践中摸索出来的贷款“三查”制度，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，是银行对企业贷款实行的一种有效的分析、管理和监督制度。
（1）贷前调查---发放贷款的前提和关键，是为贷时审查和贷后检查提供必要的依据。
（2）贷时审查---进一步的贷款条件落实情况确认，不可或缺。
（3）贷后检查---是贷前调查、贷时审查的延续和必要补充。
